Τράπεζες: Το 2024 έφτασε και μαζί έφερε και αλλαγές στις διατραπεζικές συναλλαγές.
Η νέα χρονιά φέρνει αλλαγές στις χρεώσεις για όσους χρησιμοποιούν ΑΤΜ διαφορετικής τράπεζας από αυτήν που διατηρούν λογαριασμό, καθώς βάσει της απόφασης της Επιτροπής Ανταγωνισμού, θα δουν τις χρεώσεις αυτές να υποχωρούν κατά 25%-30% τουλάχιστον.
Ειδικότερα, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να μειώσουν τις χρεώσεις DAF (διατραπεζικές συναλλαγές) ήτοι τις χρεώσεις για κάθε συναλλαγή ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ με τη χρήση καρτών που έχουν εκδοθεί από άλλες τράπεζες.
Σημειώνεται ότι η χρέωση DAF επιβάλλεται στους Έλληνες καταναλωτές μόνο σε περίπτωση χρήσης ATM άλλης τράπεζας από αυτή που διατηρούν τον λογαριασμό τους.
Για συναλλαγές από ATM της τράπεζάς τους η ανάληψη είναι δωρεάν στους αλλοδαπούς καταναλωτές υπάρχει χρέωση σε κάθε ανάληψή τους, εφόσον χρησιμοποιούν κάρτες που έχουν εκδοθεί στο εξωτερικό (π.χ. Ολλανδός κάνει ανάληψη με κάρτα ING από ΑΤΜ ελληνικής τράπεζας).
Οι νέες προμήθειες των διατραπεζικών συναλλαγών:
Τράπεζα Πειραιώς: Το κόστος θα είναι 2 ευρώ από 3 ευρώ
Εθνική Τράπεζα: Το κόστος θα ανέρχεται στα 1,90 ευρώ από 2,60 ευρώ.
Alpha Bank: Το κόστος θα είναι 1,80 ευρώ από 2,50 ευρώ
Eurobank: Το κόστος θα ανέρχεται στο 1,80 ευρώ από 2,50 ευρώ
Attica Bank: Το κόστος θα είναι 1,50 ευρώ από 2 ευρώ
Οι χρεώσεις αυτές θα πρέπει να είναι σταθερές για διάστημα 3 ετών, ενώ η Επιτροπή Ανταγωνισμού θα βάζει και ρήτρα επανεξέτασης για 2 επιπλέον έτη. Μάλιστα όσοι υπόχρεοι δεν συμμορφώνονται θα καλούνται να πληρώνουν νέο πρόστιμο, όπως αναφέρει η ίδια απόφαση.
Τράπεζες: Το… χαστούκι του αιώνα – Πρόστιμο για το χαράτσι
Βαριά πρόστιμα στις τράπεζες και στη… συνήθειά τους να χρεώνουν υπέρογκα κάθε φορά που βγάζουμε χρήματα από ΑΤΜ.
Η Ολομέλεια της Επιτροπής Ανταγωνισμού (ΕΑ), με την υπ’ αριθ. 838/2023 Ομόφωνη Απόφασή της, κατά την απλοποιημένη διαδικασία Διευθέτησης Διαφορών του άρθρου 29α του ν. 3959/2011, ως ισχύει και σύμφωνα με την υπ’ αριθ. 790/2022 Απόφασή της, αποδέχθηκε τις σχετικές Προτάσεις Διευθέτησης Διαφοράς που υπέβαλαν οι εταιρείες «ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ ΑΝΩΝΥΜΟΣ ΕΤΑΙΡΕΙΑ» (εφεξής «Τράπεζα Πειραιώς»), «ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ Α.Ε.» (εφεξής «Εθνική Τράπεζα»), «ΑΛΦΑ ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΝΩΝΥΜΗ ΕΤΑΙΡΙΑ» (εφεξής «Alpha Bank»), «ΤΡΑΠΕΖΑ EUROBANK ΑΝΩΝΥΜΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ» (εφεξής «Eurobank»), «ATTICA BANK ΑΝΩΝΥΜΗ ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ» (εφεξής «Attica Bank»), καθώς και η ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΕΝΩΣΗ ΤΡΑΠΕΖΩΝ (εφεξής «ΕΕΤ») κατόπιν Έκθεσης του Εισηγητή κ. Φώτη και επέβαλε μειωμένα πρόστιμα για την τέλεση των διαπιστωθεισών, βάσει του σκεπτικού της Απόφασης, παραβάσεων του άρθρου 1 του ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ, συνολικού ύψους 41.756.180,10 ευρώ.
Οι ως άνω εμπλεκόμενες στη διαδικασία εταιρείες, για τις οποίες συλλέχθηκαν αποδεικτικά στοιχεία ικανά να στοιχειοθετήσουν παράβαση των άρθρων 1 του ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ στο πλαίσιο οριζόντιας σύμπραξης, εκδήλωσαν εγγράφως το ενδιαφέρον τους για διερεύνηση της δυνατότητας υπαγωγής τους στη ΔΔΔ και κατέθεσαν σχετικό αίτημα, σύμφωνα με όσα προβλέπονται στην παρ. 16 της Ανακοίνωσης για τη Διαδικασία Διευθέτησης Διαφορών.
Η Ολομέλεια της ΕΑ επέβαλε στις εμπλεκόμενες τράπεζες ως μέτρο συμπεριφοράς, κατ’ άρθρο 25 παρ. 1 στοιχ. γ΄, τη μείωση της προμήθειας που εφαρμόζεται στις συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ATM με τη χρήση καρτών που έχουν εκδοθεί από άλλα ιδρύματα («off–us» αναλήψεις), λαμβάνοντας υπόψη κοστολογικές μελέτες ανεξάρτητων εμπειρογνωμόνων.
Επίσης, η Ολομέλεια της ΕΑ αποδέχθηκε την πρόταση της ΕΕΤ για εφαρμογή, εντός εξαμήνου από τη δημοσίευση της Απόφασης Διευθέτησης, εσωτερικού προγράμματος συμμόρφωσης. Ειδικότερα, αποδέχθηκε την εφαρμογή εσωτερικού προγράμματος συμμόρφωσης στην ΕΕΤ, στο οποίο θα περιλαμβάνονται η επικαιροποίηση της υπάρχουσας Πολιτικής Ελεύθερου Ανταγωνισμού, η διαρκής εκπαίδευση και ενημέρωση ως προς θέματα του ελεύθερου ανταγωνισμού των στελεχών της ΕΕΤ και των μελών των Επιτροπών αυτής, η εσωτερική ανά εξάμηνο αξιολόγηση των πεπραγμένων υπό την προοπτική του ελεύθερου ανταγωνισμού, η έγκαιρη λήψη γνωμοδοτικών τοποθετήσεων ειδικών του χώρου, για ζητήματα που άπτονται του δικαίου του ανταγωνισμού, η θεσμοθετημένη ανταλλαγή σχετικών απόψεων με αντίστοιχες αλλοδαπές ενώσεις και η ένταξη ειδικής ενότητας στον ετήσιο απολογισμό, η οποία θα είναι στη διάθεση της ΕΑ
Σύμφωνα με το σκεπτικό της Απόφασης, από τα διαθέσιμα αποδεικτικά στοιχεία προκύπτει ότι τα εν λόγω τραπεζικά ιδρύματα ενεπλάκησαν σε πρακτικές που αποτελούν, κατά περίπτωση, εξ αντικειμένου ή εκ του αποτελέσματος παραβάσεις των άρθρων 1 του Ν.3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ και συγκεκριμένα:
ΑΙ) Ενιαία και διαρκής παράβαση από τις αρχές του 2018 μέχρι σήμερα, η οποία συνίσταται στις ακόλουθες πρακτικές:
εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBankκαι Eurobank, αναφορικά με τη μετάπτωση σε νέο μοντέλο τιμολόγησης (υιοθέτηση της χρέωσης direct access fee – DAF) για τις συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ (α) με κάρτες εξωτερικού και (β) με κάρτες εγχώριων παρόχων υπηρεσιών πληρωμών («ΠΥΠ») εκτός του συστήματος DIASATM,
ανταλλαγή πληροφοριών που συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα και Eurobank, αναφορικά με το σκοπούμενο ύψος της χρέωσης DAFγια συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ATM(α) με κάρτες εξωτερικού και (β) με κάρτες εγχώριων ΠΥΠ εκτός του συστήματος DIASATM,
συμφωνία ή/και εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank, Eurobankκαι Attica Bank αναφορικά με τη μετάπτωση σε νέο μοντέλο τιμολόγησης (υιοθέτηση της χρέωσης DAF) στις συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ με τη χρήση καρτών εκδόσεως εγχώριων ΠΥΠ εντός του συστήματος DIASATM,
ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank, Eurobankκαι Attica Bank αναφορικά με το σκοπούμενο ύψος της χρέωσης DAF για συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ATM με κάρτες εγχώριων ΠΥΠ που συμμετέχουν στο σύστημα DIASATM,
ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank, Eurobankκαι Attica Bank, με τη συμμετοχή της ΕΕΤ ως «παράγοντας διευκόλυνσης» (facilitator), με αντικείμενο τόσο την επιβολή ή μη issuing fee όσο και το ύψος της εν λόγω χρέωσης.
ΑΙΙ) Ενιαία και διαρκής παράβαση από τις αρχές του 2018 έως τα τέλη του 2019, κατά περίπτωση, η οποία συνίσταται στις ακόλουθες πρακτικές:
ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank, Eurobankκαι Attica Bank με αντικείμενο την ενδεχόμενη εισαγωγή χρεώσεων σε τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες, που σχετίζονται με έκδοση και αποδοχή καρτών πληρωμών, λογαριασμούς πληρωμών, συναλλαγές ταμείου, δάνεια και λοιπές συναλλαγές,
ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ, κατά περίπτωση, των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank, Eurobank, Attica Bank και ΕΕΤ (η τελευταία ως «παράγοντας διευκόλυνσης» – facilitatorστην εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των πέντε ανωτέρω τραπεζών) με αντικείμενο την ενδεχόμενη εισαγωγή συγκεκριμένων χρεώσεων σε τραπεζικές εργασίες ή/και κατά περίπτωση, τον πιθανολογούμενο χρόνο εισαγωγής τους ή/και το ύψος συγκεκριμένων χρεώσεων,
Β) Ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, AlphaBank και Eurobank με αντικείμενο τους όρους τιμολόγησης της εταιρίας VIVA για την εκτέλεση μεταφορών πίστωσης μέσω του συστήματος DIAS CREDIT TRANSFER, καθώς και λοιπούς όρους συναλλαγών, από τον Αύγουστο του 2018 μέχρι τις αρχές του 2019 (κατά περίπτωση).
Περαιτέρω, η εμπλοκή της ΕΕΤ στις διαπιστωθείσες παραβάσεις συνίσταται στις ακόλουθες πρακτικές:
Α) Σε σχέση με την ανωτέρω υπό ΑΙ) ενιαία και διαρκή παράβαση, η οποία ως προς την ΕΕΤ εκτείνεται από τα τέλη του 2018 έως τα μέσα του 2019:
απόφαση ένωσης επιχειρήσεων αναφορικά με τη μετάπτωση σε νέο μοντέλο τιμολόγησης (υιοθέτηση της χρέωσης Direct Access Fee) που εφαρμόζεται από τις τράπεζες – μέλη της για συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ με τη χρήση καρτών εκδόσεως εγχώριων ΠΥΠ εντός του συστήματος DIASATM,
συμμετοχή (ως «παράγοντας διευκόλυνσης» – facilitator) σε ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των τραπεζών – μελών της, Τράπεζας Πειραιώς, Εθνικής Τράπεζας, Alpha Bank, Eurobank και Attica Bank, με αντικείμενο τόσο την επιβολή ή μη από τις τράπεζες μέλη issuing fee όσο και το ύψος της εν λόγω χρέωσης.
Β) Σε σχέση με την ανωτέρω υπό ΑΙΙ) ενιαία και διαρκή παράβαση, η οποία ως προς την ΕΕΤ εκτείνεται από τις αρχές του 2018 έως τα τέλη του 2019:
Απόφαση ένωσης επιχειρήσεων με αντικείμενο α)την ενδεχόμενη εισαγωγή χρεώσεων σε τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες, που σχετίζονται με έκδοση και αποδοχή καρτών πληρωμών, λογαριασμούς πληρωμών, συναλλαγές ταμείου, δάνεια και λοιπές συναλλαγές και β)τον καθορισμό όρων συναλλαγής σχετικά με την ενδεχόμενη εισαγωγή ομοιόμορφων πακέτων τραπεζικών υπηρεσιών,
συμμετοχή (ως «παράγοντας διευκόλυνσης» – facilitator) σε ανταλλαγή πληροφοριών η οποία συνιστά εναρμονισμένη πρακτική μεταξύ των τραπεζών – μελών της, Τράπεζας Πειραιώς, Εθνικής Τράπεζας, AlphaBank, Eurobank και Attica Bank με αντικείμενο την ενδεχόμενη εισαγωγή από τις τράπεζες μέλη της συγκεκριμένων χρεώσεων για τραπεζικές εργασίες ή/και κατά περίπτωση, τον πιθανολογούμενο χρόνο εισαγωγής τους ή/και το ύψος συγκεκριμένων χρεώσεων.
Γ) Απόφαση ένωσης επιχειρήσεων αναφορικά με την άρνηση εισδοχής της εταιρίας VIVA ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΟΝΟΠΡΟΣΩΠΗ ΑΝΩΝΥΜΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ ως μέλους στην Ελληνική Ένωση Τραπεζών. Η διάρκεια της παράβασης εκτείνεται από τα μέσα του 2015 έως τα τέλη του 2019.
Δ) Απόφαση ένωσης επιχειρήσεων αναφορικά με την παρεμπόδιση συμμετοχής της VIVA ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΠΛΗΡΩΜΩΝ ΜΟΝΟΠΡΟΣΩΠΗ ΑΝΩΝΥΜΗ ΕΤΑΙΡΕΙΑ στο σύστημα DIAS CREDIT TRANSFER ως έμμεσο μέλος. Η διάρκεια της παράβασης εκτείνεται από τις αρχές μέχρι τα μέσα του 2018.
Η Ολομέλεια της ΕΑ, δυνάμει της παρ. 35 της υπ’ αρ. 790/2022 Απόφασής της, αποφάσισε την αποδοχή, σύμφωνα με το σκεπτικό της Έκθεσης του Εισηγητή, των Προτάσεων Διευθέτησης Διαφοράς που υπέβαλαν οι εμπλεκόμενες εταιρείες και η ΕΕΤ και την έκδοση Απόφασης σύμφωνα με την οποία:
Α. Διαπιστώνει ότι οι επιχειρήσεις Τράπεζα Πειραιώς, Εθνική Τράπεζα, Alpha Bank, Eurobank και Attica Bank, καθώς και η ΕΕΤ παραβίασαν τα άρθρα 1 του ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ λόγω της συμμετοχής τους σε απαγορευμένες συμπράξεις μέσω των πρακτικών που περιγράφησαν ανωτέρω.
Β. Υποχρεώνει τις προαναφερόμενες επιχειρήσεις και την ΕΕΤ να παύσουν, εφόσον δεν το έχουν ήδη πράξει, και να παραλείπουν στο μέλλον τις διαπιστωθείσες παραβάσεις των άρθρων 1 του Ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ.
Γ. Επιβάλλει πρόστιμα για την τέλεση των διαπιστωθεισών παραβάσεων των άρθρων 1 του ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ, ανάλογα με το σχετικό κύκλο εργασιών, ως ακολούθως:
Τράπεζα Πειραιώς: 12.993.482,86 €
Εθνική Τράπεζα: 9.978.799,18 €
Alpha Bank: 9.110.682,91 €
Eurobank: 7.976.790,63 €
Attica Bank: 143.181,65 €
ΕΕΤ: 1.553.242,87 €
Δ. Υποχρεώνει τις προαναφερόμενες επιχειρήσεις να μειώσουν από την 1η Ιανουαρίου 2024 το ύψος της προμήθειας DAF ανά συναλλαγή ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ με τη χρήση καρτών που έχουν εκδοθεί από άλλα ιδρύματα, ώστε αυτό να διαμορφωθεί κατ’ ανώτατο όριο ως ακολούθως:
Τράπεζα Πειραιώς: έως το ύψος των 2,00 €, από το ισχύον ποσό των 3,00 €,
Εθνική Τράπεζα: έως το ύψος των 1,90 €, από το ισχύον ποσό των 2,60 €,
Alpha Bank: έως το ύψος των 1,80 €, από το ισχύον ποσό των 2,50 €,
Eurobank: έως το ύψος των 1,80 €, από το ισχύον ποσό των 2,50 €,
Attica Bank: έως το ύψος των 1,50 €, από το ισχύον ποσό των 2,00 €.
Ε. Υποχρεώνει εκάστη εκ των προαναφερόμενων επιχειρήσεων όπως διατηρήσουν τα ως άνω επίπεδα προμήθειας DAF για χρονικό διάστημα τριών (3) ετών από την εφαρμογή του μέτρου, με ρήτρα επανεξέτασης από την ΕΑ έως δύο (2) επιπλέον έτη, μετά τη λήξη των τριών (3) ετών και με δυνατότητα επιβολής προστίμου από την ΕΑ σε περίπτωση μη συμμόρφωσης προς το ανωτέρω μέτρο συμπεριφοράς.
ΣΤ. Αποδέχεται την πρόταση της ΕΕΤ για εφαρμογή, εντός εξαμήνου από τη δημοσίευση της Απόφασης Διευθέτησης, εσωτερικού προγράμματος συμμόρφωσης, προς τον σκοπό της παράλειψης στο μέλλον των διαπιστωθεισών παραβάσεων των άρθρων 1 του ν. 3959/2011 και 101 ΣΛΕΕ.
Τράπεζες: Σοκ! Δεσμεύουν καταθέσεις – Δείτε από ποιο ποσό και πάνω κρατάνε χρήματα
Στη δέσμευση καταθέσεων προχωρούν οι τράπεζες σε μια προσπάθεια μείωσης των χρεών προς τον ΕΦΚΑ.
Πρόκειται για μια «προληπτική» δράση κατά όσων έχουν οφειλές προς τα ασφαλιστικά ταμεία αλλά και ταυτόχρονα επιδιώκουν να λάβουν σύνταξη.
Το ασφαλιστικό νομοσχέδιο που πρόκειται να κατατεθεί στη Βουλή και να ψηφιστεί μέχρι το τέλος του έτους, προβλέπει πως οι οφειλέτες των ασφαλιστικών ταμείων, οι οποίοι παράλληλα αιτούνται να λάβουν σύνταξη, την οποία δεν μπορούν να λάβουν λόγω χρεών, δεν πρέπει να έχουν καταθέσεις άνω των 12.000 ευρώ αν είναι μη μισθωτοί (ελεύθεροι επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενοι κ.λπ.) και πάνω από 6.000 ευρώ, αν είναι αγρότες.
Ταυτόχρονα το νομοσχέδιο προβλέπει την αύξηση των ορίων των χρεών:
Από 20.000 ευρώ, σε 30.000 ευρώ για τους μη μισθωτούς ασφαλισμένους και
Από 6.000 σε 10.000 ευρώ για οφειλές στον πρώην Ο.Γ.Α.
Όλοι αυτοί μπορούν να λάβουν σύνταξη, εάν προβούν σε ρύθμιση και αποδεχτούν να τους παρακρατεί ένα ποσοστό της σύνταξής τους ως εξής:
για το ποσό της οφειλής που υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ και μέχρι τις 30.000, θα παρακρατείται τουλάχιστον το 60% του μηνιαίου ποσού σύνταξης μέχρι να περιοριστεί η οφειλή και πάλι στις 20.000 ευρώ.
για το ποσό της οφειλής που υπερβαίνει τις 6.000 ευρώ για τον π. Ο.Γ.Α. και μέχρι τις 10.000 ευρώ για τον π. Ο.Γ.Α., θα παρακρατείται τουλάχιστον το 60% του μηνιαίου ποσού σύνταξης μέχρι να περιοριστεί η οφειλή και πάλι στις 6.000 ευρώ για τον π. Ο.Γ.Α.
για την εναπομένουσα οφειλή κάτω των 20.000 ευρώ (6.000 ευρώ για τον π. Ο.Γ.Α.) θα εφαρμόζεται συμψηφισμός με τμήμα της σύνταξης, σε 60 κατ’ ανώτατο όριο μηνιαίες δόσεις, όπως ισχύει σήμερα το οποίο θα παρακρατείται.
Προϋπόθεση της ένταξης στη ρύθμιση είναι ο οφειλέτης να έχει συμπληρώσει το 67ο έτος ηλικίας του και, επιπλέον, να έχει καταβάλει εισφορές για τουλάχιστον 20 έτη ασφάλισης.
Επίσης ο νόμος θα προβλέπει ότι, ο υποψήφιος συνταξιούχος δεν θα μπορεί να λάβει σύνταξη, εάν έχει τραπεζικές καταθέσεις άνω των 12.000 ευρώ ο μη μισθωτός και άνω των 6.000 ευρώ ο αγρότης.
Όσοι έχουν υψηλότερες καταθέσεις, θα πρέπει να αποπληρώσουν τις οφειλές άνω των 20.000 και 6.000 ευρώ αντίστοιχα, προκειμένου να μπουν στη ρύθμιση και να λάβουν τη σύνταξη.
Ωστόσο, προκειμένου οι εν λόγω ασφαλισμένοι που έχουν και οφειλές, να μην αποσύρουν τις καταθέσεις τους, ώστε να τις εμφανίσουν κάτω από τα όρια που θα ορίζει ο νόμος, το ΚΕΑΟ προέβη στην προληπτική δέσμευση των τραπεζικών τους λογαριασμών, για τα ποσά που υπερβαίνουν αντίστοιχα τις 12.000 και 6.000 αντίστοιχα.
Παρότι δεν υπάρχει ακόμα ο σχετικός νόμος, το ΚΕΑΟ έκανε χρήση της δυνατότητας που έχει, να δεσμεύει τις καταθέσεις των οφειλετών έναντι των χρεών που έχουν προς τα ασφαλιστικά ταμεία.
Τράπεζες: Κάτι περίεργο… τρέχει – Έρχεται νέο κραχ στην Ελλάδα;
Αβεβαιότητα επικρατεί στο τραπεζικό πεδίο με τις αποκρατικοποιήσεις να καθυστερούν!
Νέα δεδομένα για τις δύο μεγάλες τραπεζικές αποκρατικοποιήσεις, της Εθνικής και της Τρ. Πειραιώς, φαίνεται ότι έχει δημιουργήσει η αβέβαιη πορεία του ελληνικού χρηματιστηρίου και η εξασθένηση του διεθνούς επενδυτικού ενδιαφέροντος, με αποτέλεσμα να ανατρέπεται ο σχεδιασμός για ένα μεγάλο placement μετοχών της Εθνικής μέσα στον Οκτώβριο.
Πάντως, η διοίκηση της Alpha Bank κάνει κινήσεις για να επιταχύνει τη διάθεση του μικρού πακέτου μετοχών της, που εξακολουθεί να κρατά το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας.
Πληροφορίες αναφέρουν ότι το ΤΧΣ περιμένει από τους ξένους συμβούλους του, με πρώτο τον οίκο Rothchild που έχει αναλάβει τον ρόλο του συμβούλου στρατηγικής, να «ανάψει πράσινο» για την κρίσιμη συναλλαγή, που αφορά τη διάθεση του 20% των μετοχών της Εθνικής -από το 40% που κρατά συνολικά το ΤΧΣ.
Προς το παρόν, παραμένει αβέβαιο αν θα «ανάψει πράσινο» για να προχωρήσει το placement μέσα στον Οκτώβριο, καθώς το τελευταίο διάστημα έχουν επιδεινωθεί οι συνθήκες στο χρηματιστήριο, οι ξένοι επενδυτές είναι σταθερά εδώ και αρκετούς μήνες καθαροί πωλητές και ο τραπεζικός δείκτης στο ΧΑ υποχωρεί περισσότερο από 10% μέσα στον Σεπτέμβριο.
Παράγοντας της αγοράς εκτιμούν ότι ακόμη και σε αυτές τις συνθήκες, το placement θα μπορούσε να προχωρήσει και να ολοκληρωθεί, όμως είναι πολύ πιθανό η τιμή διάθεσης των μετοχών να μην είναι η επιθυμητή από το ΤΧΣ και την κυβέρνηση, η οποία θα βρισκόταν εκτεθειμένη σε επικρίσεις για μια βεβιασμένη αποκρατικοποίηση, τη στιγμή που έχει χρονικό περιθώριο από τον νόμο μέχρι το 2025 για να ολοκληρωθεί η αποεπένδυση του ΤΧΣ από τις τράπεζες.
Για τις τραπεζικές αποκρατικοποιήσεις και τον χρόνο που προγραμματίζεται να γίνουν ρωτήθηκε σήμερα σε συνέντευξη Τύπου ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, ο οποίος εύλογα απέφυγε να κάνει πολλές ειδικές αναφορές σε ένα θέμα που άπτεται των συνθηκών στις αγορές, ενώ από την απάντησή του, όπου έκανε λόγο για «τους επόμενους μήνες», πολλοί συμπεραίνουν ότι έχει ανατραπεί ο σχεδιασμός για placement μετοχών της Εθνικής μέσα στον Οκτώβριο.
Ο υπουργός ξεκαθάρισε, πάντως, ότι η κυβέρνηση περιμένει την καθοδήγηση των συμβούλων.
Την ώρα που όλα δείχνουν ότι οι μεγάλες τραπεζικές αποκρατικοποιήσεις καθυστερούν, για τις μικρότερες συναλλαγές, που θεωρούνται και ευκολότερες, το κλίμα είναι εντελώς διαφορετικό.
Η απόκτηση των μετοχών της Eurobank από την ίδια την τράπεζα έχει ήδη δρομολογηθεί, ενώ κινητικότητα αναπτύσσει και η Alpha Bank, που βρίσκεται σε άτυπες συζητήσεις με το ΤΧΣ για μια διάθεση του 9% των μετοχών της από το Ταμείο σε επενδυτές που έχουν εκδηλώσει το ενδιαφέρον τους προς τη διοίκηση της τράπεζας.
Προς το παρόν το Ταμείο δεν έχει απαντήσει θετικά στη διοίκηση της Alpha Bank, καθώς αρχικά προγραμματιζόταν να προηγηθεί το placement των μετοχών της Εθνικής.
Σε κάθε περίπτωση, όπως αναφέρουν πηγές με γνώση του θέματος, δεν μπορεί να γίνει διάθεση των μετοχών σε επιλεγμένους επενδυτές, αν δεν προηγηθεί μια ανοικτή διαδικασία υποβολής προσφορών, ώστε να εξασφαλισθεί το βέλτιστο τίμημα.
Δεν έχει γίνει γνωστό, αλλά θεωρείται βέβαιο από πολλούς, ότι μέρος των μετοχών που κατέχει το ΤΧΣ θα ενδιαφερθεί να αποκτήσει ο τρίτος τη τάξει μέτοχος της Alpha Bank, ο Ολλανδός Χέντρικ Χόλντερμαν.
Ο Χόλντερμαν, που έγινε γνωστός στην Ελλάδα από την εξαγορά της Ελλάκτωρ, ελέγχει μέσω του επενδυτικού ταμείου διαχείρισης της περιουσίας του πάνω από 5% και είναι τρίτος μεγαλύτερος μέτοχος μετά το ΤΧΣ και τα funds του Αμερικανού επενδυτή Τζον Πόλσον.
Τράπεζες: Σοκ! Κλείνουν όλες – Έτσι θα κάνουμε τις συναλλαγές μας
Το μέλλον φέρνει αλλαγές στις συναλλαγές μας με τις τράπεζες.
Η ευρεία δημοτικότητα των εφαρμογών ανταλλαγής μηνυμάτων μεταξύ των νέων σημαίνει ότι είναι εύκολο για αυτούς να αλληλοεπιδρούν με τις τράπεζες εκεί, μειώνοντας την καμπύλη μάθησης και τις πιθανές απογοητεύσεις που σχετίζονται με την υιοθέτηση μιας νέας πλατφόρμας επικοινωνίας.
Χρησιμοποιώντας μια εφαρμογή με την οποία το κοινό σας αισθάνεται άνετα, μπορείτε να βελτιώσετε την ικανοποίηση των πελατών σας και να ενισχύσετε τις σχέσεις σας με αυτό το βασικό δημογραφικό κομμάτι του πληθυσμού.
Πώς μπορούν λοιπόν οι τράπεζες να αξιοποιήσουν όλα τα πλεονεκτήματα που παρέχουν οι εφαρμογές ανταλλαγής μηνυμάτων;
1) Χρήση chatbots για βοήθεια στους πελάτες.
Τα chatbotsεπιτρέπουν την αυτοματοποιημένη, 24ωρη υποστήριξη για κοινά ερωτήματα, όπως υπόλοιπα λογαριασμών, ιστορικό συναλλαγών και πληρωμές λογαριασμών. Αυτό εξοικονομεί χρόνο για τον πελάτη και την τράπεζα και διασφαλίζει ότι οι νέοι λαμβάνουν την άμεση βοήθεια που περιμένουν στην ψηφιακή εποχή.
Τα chatbots είναι επίσης εξαιρετικά δημοφιλή στην Ελλάδα: τα εσωτερικά δεδομένα του Viber αποκαλύπτουν ότι πέρυσι ανταλλάχτηκαν περισσότερα από 180 εκατ.μηνύματα σε bots στην εφαρμογή.
2) Αποστολή ειδικών προσφορών και προσφορών με βάση αυτό που αρέσει στους πελάτες, αξιοποιώντας τις δυνατότητες εξατομίκευσης των εφαρμογών ανταλλαγής μηνυμάτων.
Για παράδειγμα, οι τράπεζες θα μπορούσαν να προσφέρουν πιστωτικές κάρτες που σχετίζονται με ταξίδια σε πελάτες που κάνουν συχνά κράτηση πτήσεων ή να στέλνουν λεπτομέρειες σχετικά με προγράμματα φοιτητικών δανείων σε όσους έχουν εκφράσει περιέργεια για την τριτοβάθμια εκπαίδευση.
Χρήσιμη πληροφορία: οι επιχειρήσεις στο Viber ενσωματώνουν στασυστήματα CRM και CDP και επαγγελματικά μηνύματα για να έχουν εύκολη πρόσβαση στο ιστορικό συνομιλιών με έναν πελάτη, να αντλούν τις απαραίτητες πληροφορίες και να τμηματοποιούν το κοινό για καμπάνιες με πολύ συγκεκριμένη στόχευση.
3) Προσφορά συνομιλιών 1-προς-1 μεταξύ τραπεζών και καταναλωτών, παρέχοντας εξατομικευμένη υποστήριξη και βοήθεια.
Είναι ιδιαίτερα σημαντικό, καθώς το 62% των καταναλωτών πιστεύει ότι οι εταιρείες θα μπορούσαν να κάνουν καλύτερη δουλειά όσον αφορά στην εξατομίκευση τηςεμπειρίας τους.
4) Τοποθέτηση εγγενούς διαφήμισης εντός της εφαρμογής για προώθηση και αναγνωρισιμότητα της τράπεζας.
Στις εφαρμογές και τις πλατφόρμες, οι περισσότεροι χρήστες βλέπουν τις διαφημίσεις ως διακοπή σε οτιδήποτε έκαναν στη συσκευή τους, επομένως ο στόχος σας όταν τοποθετείτε μια διαφήμιση σε μια εφαρμογή ή ιστότοπο θα πρέπει να είναι να βεβαιωθείτε ότι οι τοποθετήσεις είναι όσο το δυνατόν λιγότερο παρεμβατικές.
Είναι μια λεπτή πράξη εξισορρόπησης: πρέπει να τραβήξετε την προσοχή τους χωρίς να διαταράξετε αυτό που κάνουν.
Επιλέξτε μια εφαρμογή ανταλλαγής μηνυμάτων με εγγενείς τοποθετήσεις για να βεβαιωθείτε ότι οι διαφημίσεις ενσωματώνονται φυσικά στη διεπαφή με το χρήστη.
5) Προσφορά στους χρήστες να επιλέγουν υπηρεσίες απευθείας σε εφαρμογές ανταλλαγής μηνυμάτων, καθιστώντας τις βολικές και προσβάσιμες.
Καθώς το 70% των καταναλωτών χρειάζεται περισσότερη «ευκολία» από την εξυπηρέτηση πελατών, η παροχή εύκολης πρόσβασης σε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες σε ένα μέρος σίγουρα θα βοηθήσει πολύ όποιον την παρέχει.
6) Κοινή χρήση ενημερωμένων πληροφοριών σχετικά με τις παραδόσεις των πιστωτικών καρτών τους, τις συναλλαγές, το υπόλοιπο λογαριασμού και άλλες σημαντικές ενημερώσεις.
Οι νέοι πελάτες θα ήταν ευγνώμονες για κάτι τέτοιο: σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, το 75% των καταναλωτών θέλουν οι εταιρείες να τους στέλνουν μηνύματα για ραντεβού για υπενθυμίσεις πληρωμής και το 78% των πελατών θέλουν ενημερώσεις παράδοσης για τις διάφορες παραγγελίες τους.
7) Παροχή χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης που βοηθά τους καταναλωτές να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις, καταπολεμά τον χρηματοοικονομικό αναλφαβητισμό και ενισχύει την υπεύθυνη διαχείριση χρημάτων.
Μπορείτε να δημιουργήσετε κάθε είδους χρήσιμο περιεχόμενο που έχει απήχηση στους νεότερους. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει γραφήματα για τον οικονομικό προγραμματισμό, εκπαιδευτικά βίντεο σχετικά με τη διαχείριση πιστώσεων ή ενδιαφέρουσες ιστορίες για επιτυχημένους νέους επιχειρηματίες.
Με την κοινή χρήση τέτοιου περιεχομένου σε εφαρμογές ανταλλαγής μηνυμάτων, μπορείτε να προσφέρετε αξία σε αυτό το δημογραφικό μέρος του πληθυσμού και να τοποθετηθείτε ως αξιόπιστη πηγή για οικονομική καθοδήγηση και συμβουλές.
8) Επιτρέποντας στους πελάτες να κάνουν πληρωμές κοινής ωφέλειας και λογαριασμών απευθείας μέσω της εφαρμογής. Για παράδειγμα, στο Viber επιτρέπουμε σε διαφορετικές εταιρείεςνα ενσωματώνουν πληρωμές μέσω chatbot στην εφαρμογή μας για εύκολη και απρόσκοπτη εμπειρία πελατών.