Δάνεια: Πώς μπορεί κάποιος με «κόκκινο» δάνειο να το «πρασινίσει» και να δώσει παράταση πριν είναι αργά. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.
Οι δανειολήπτες με κόκκινα δάνεια που έχουν περάσει στους servicers, έχουν μία δεύτερη ευκαιρία για να τα πρασινίσουν και να κάνουν μία νέα αρχή αποπληρώνοντας τις οφειλές τους.
Αυτό το θα το κάνουν με βάση το νέο πλαίσιο που ετοιμάζει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών.
Το νομοσχέδιο, όπως αναφέρει ο Οικονομικός Ταχυδρόμος, θα κατατεθεί στη Βουλή μέσα στον Οκτώβρη. Το εν λόγω νομοσχέδιο θέλει να βάλει σε τάξη στις εταιρείες διαχείρισης ως προς την πληροφόρηση που παρέχουν στους δανειολήπτες και τη διαφάνεια.
Αφετέρου προβλέπει και τη δυνατότητα αναχρηματοδοτήσεων των κόκκινων δανείων, μέσω δύο εργαλείων.
Υπενθυμίζεται πως όταν τα κόκκινα δάνεια ήταν στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, οι τράπεζες χρησιμοποιούσαν τις αναχρηματοδοτήσεις ώστε ένα δάνειο να ξαναπρασινίζει, και η δανειακή σχέση με τον οφειλέτη να ξεκινά από την αρχή χωρίς τα βαρίδια των αναγκαστικών μέτρων είσπραξης ακόμη και των πλειστηριασμών.
Κόκκινα δάνεια: Δύο πηγές αναχρηματοδότησης
Η πρώτη πηγή αναχρηματοδότησης αφορά στις εταιρείες παροχής πιστώσεων που υπάρχουν αυτή τη στιγμή και μπορούν να χορηγούν καταναλωτικά δάνεια.
Θα τους παρέχεται η δυνατότητα δραστηριοποίησης και στα στεγαστικά δάνεια, ενώ θα μπορούν να αναχρηματοδοτούν και κόκκινα δάνεια που έχουν περάσει στους διαχειριστές.
Προφανώς και δεν θα αναχρηματοδοτούν το σύνολο των κόκκινων δανείων αλλά θα αξιολογούν τις περιπτώσεις κατά τις οποίες ο δανειολήπτης είχε μια δυσκολία αποδεδειγμένα και πλέον την έχει ξεπεράσει.
Στέλεχος του υπουργείου αναφέρει στον ΟΤ:
«Για παράδειγμα κάποιος που είχε χάσει τη δουλειά για ένα χρονικό διάστημα και πλέον έχει βρει νέα. Αυτή είναι μια περίπτωση που ο δανειολήπτης αντιμετώπιζε δικαιολογημένα δυσκολία πληρωμής αλλά πλέον έχει ανακάμψει.
Άρα οι υποψήφιοι των αναχρηματοδοτήσεων θα είναι όσοι αποδεικνύουν ότι ανέκαμψαν οικονομικά και επιστρέφουν στην κανονικότητα».
Τη δυνατότητα αναχρηματοδότησης, όμως, δεν θα τη σηκώσουν μόνο οι υφιστάμενες εταιρείες πιστώσεων.
Κι εδώ ανοίγει μία δεύτερη πηγή. Σε ρύθμιση του αναμενόμενου νομοσχεδίου προβλέπεται και απλοποίηση του πλαισίου ίδρυσης και αδειοδότησης τέτοιων εταιρειών. Και σύμφωνα με πηγές του ΟΤ νέοι παίκτες είναι έτοιμοι να μπουν στην αγορά.
Σύμφωνα με πληροφορίες του ΟΤ ήδη νέοι παίκτες έχουν συναντηθεί με στελέχη του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών εκδηλώνοντας ενδιαφέρον για τη νέα αγορά που δημιουργείται.
Όπως εξηγούν οι ίδιες πηγές «με αυτό τον τρόπο οι δανειολήπτες θα κλείνουν, θα ξεμπερδεύουν με το κόκκινο δάνειο που βρίσκεται στα χέρια των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων και πλέον θα ξεκινά μια νέα δανειακή σχέση με την εταιρεία παροχής πιστώσεων».
Κόκκινα δάνεια: Έτσι θα το προσανίζεις
Το μοντέλο «πρασινίσματος» των δανείων βασίζεται στην αναχρηματοδότηση της οφειλής ύστερα από συμφωνία για ένα μεγαλύτερο «κούρεμα» του δανείου και γι’ αυτό ονομάζεται «αποπληρωμή με έκπτωση» (Discount pay off – DPO).
Ουσιαστικά η εταιρεία παροχής πιστώσεων θα αναχρηματοδοτεί μια οφειλή την οποία η εταιρεία διαχείρισης έχει συμφωνήσει να την κουρέψει με κέρδος την εφάπαξ αποπληρωμή μέσω του νέου δανείου (από την εταιρεία πιστώσεων).
«Άρα», εξηγούν οι ίδιοι παράγοντες, «πρόκειται για μια συναλλακτική σχέση win-win για όλους τους εμπλεκόμενους.
Ο δανειολήπτης ξεκινά από την αρχή τη δανειακή του σχέση με ευνοικότερους όρους, το fund ή ο servicer έχει κερδίσει από την αποπληρωμή του δανείου ενώ η εταιρεία παροχής πιστώσεων θα κερδίζει από τους τόκους που θα εισπράττει μέσω του νέου δανείου.
Οι δικαιούχοι για τα κόκκινα δάνεια
Τα νέα προϊόντα αναχρηματοδότησης από τις εταιρείες παροχής πιστώσεων θα αφορούν δανειολήπτες, φυσικά πρόσωπα (νοικοκυριά) και νομικά πρόσωπα (επιχειρήσεις) των οποίων τα δάνεια είναι μη εξυπηρετούμενα (Μ.Ε.Δ) στα Funds, Εταιρίες Διαχείρισης, τράπεζες.
Οι βασικές προϋποθέσει που πρέπει να πληρούνται:
1. Οι επιχειρήσεις να είναι βιώσιμες.
Αυτό σημαίνει πως παράγουν λειτουργικά κέρδη (έχουν επιχειρηματική βιωσιμότητα), ωστόσο δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τις δανειακές υποχρεώσεις σύμφωνα με τις απαιτήσεις των πιστωτών (πάσχουν από δανειακή βιωσιμότητα)
2. Τα φυσικά πρόσωπα (νοικοκυριά, επαγγελματίες, κ.α.) να είναι φερέγγυα.
Δεν θα πρέπει να είναι κακοπληρωτές, πλην όμως, το διαθέσιμο εισόδημα δεν είναι αρκετό να εξυπηρετήσει μια ρύθμιση που προτείνουν οι χρηματοδοτικοί φορείς(Εταιρίες Διαχείρισης)
Επίσης μεγάλο ρόλο θα παίζει αν τα νομικά πρόσωπα όσο και τα φυσικά πρόσωπα κατέχουν περιουσιακά στοιχεία ικανά να αποτελέσουν ελκυστικές εξασφαλίσεις για αναχρηματοδότηση.
Δάνεια: Έκτακτη ανακοίνωση με ευχάριστα νέα για τους δανειολήπτες
«Κόκκινα» δάνεια: Δικαίωμα επαναγοράς αποκτούν οι δανειολήπτες. Ποιες οι προϋποθέσεις. «Κλειδί» η αξία του ακινήτου σε σχέση με την αξία της οφειλής, αλλά και ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (debt to income). Τα οφέλη για servicers, εταιρείες πιστώσεων και δανειολήπτες.
Τη δυνατότητα να αγοράσουν πίσω το «κόκκινο» δάνειό τους που μεταβιβάστηκε σε κάποιο fund, στο πλαίσιο των τιτλοποιήσεων και πλέον βρίσκεται υπό τη διαχείριση των servicers θα έχουν οι δανειολήπτες, λαμβάνοντας «κούρεμα» της οφειλής, αλλά και νέο δάνειο από εξειδικευμένους «παίκτες» της αγοράς, με πιο ευνοϊκούς όρους, προκειμένου σταδιακά να επιστρέψουν στην κανονικότητα.
Ειδικότερα, η διαδικασία θα έχει ως εξής: Έστω ότι ένας δανειολήπτης χρωστάει 120.000 ευρώ και η κατοικία του αξίζει 100.000 ευρώ. Ο servicer που είναι επιβαρυμένος με τις ανακτήσεις, συμφωνεί σε μία ρύθμιση, η οποία θα προβλέπει:
α) την καταβολή από τον ίδιο τον δανειολήπτη ενός μικρού ποσού, για παράδειγμα, 10.000 ευρώ και
β) το «κούρεμα» της οφειλής, εν προκειμένω 40.000 ευρώ.
Κατόπιν αυτού, το νέο χρέος έχει μειωθεί στα 70.000 ευρώ (120.000 ευρώ αρχικά – 10.000 ευρώ η προκαταβολή – 40.000 ευρώ το haircut), για τα οποία ο δανειολήπτης μπορεί να λάβει χρηματοδότηση από εταιρείες DPOs (Discount Pay Off).
«Πρόκειται για ένα σχήμα που θα είναι win win για όλους αφού η μεν, εταιρεία που δίνει τη χρηματοδότηση θα βγάλει την απόδοσή της, ο δε, servicer που διαχειρίζεται σήμερα το δάνειο θα λάβει ένα ικανοποιητικό ποσό ανακτήσεων που θα είναι νόμιμο και πρέπον για την τιτλοποίηση και τέλος, ο δανειολήπτης θα έχει μία οφειλή, η οποία θα είναι χαμηλότερη από αυτή που έχει σήμερα, με καλύτερο επιτόκιο και μικρότερη μηνιαία δόση, ενώ το γεγονός ότι η αξία του ακινήτου του είναι υψηλότερη από το δάνειο (και μάλιστα, χωρίς να υπολογίζεται η προσδοκία για περαιτέρω αύξηση των τιμών των ακινήτων) του δίνει κίνητρο να είναι συνεπής στην αποπληρωμή», σημειώνουν αρμόδιες πηγές.