Τράπεζες: Μεγάλη ανησυχία επικρατεί στην αγορά για τα τεκταινόμενα στον τραπεζικό κλάδο καθώς τα διαδοχικά λουκέτα και οι μαζικές απολύσεις δείχνουν πως κάτι καθόλου καλό συμβαίνει…
Νέο γύρο εθελούσιων εξόδων αλλά και μείωσης καταστημάτων σχεδιάζουν οι τράπεζες για το 2022 και το 2023, θέλοντας να μειώσουν έτι περαιτέρω τα λειτουργικά τους έξοδα.
Στόχος τους, είναι συνολικά το προσωπικό των τεσσάρων συστημικών τραπεζών να μην ξεπερνά τα 24.000 άτομα μέχρι το τέλος του 2023, έναντι περίπου 32.000 στο τέλος του 2020.
Αυτό σημαίνει ότι συνολικά θα αποχωρήσουν, με τον έναν ή τον άλλο τρόπο περισσότεροι από 8.000 εργαζόμενοι. Ήδη, ένα σημαντικό κομμάτι, άνω των 3.000 έχει είτε συμμετάσχει σε εθελούσιες ενώ περίπου 2.500 αποτέλεσαν μέρος κάποιου “carve out”, απόσχισης δηλαδή δραστηριοτήτων, κυρίως εκείνων που αφορούν τους κλάδος των μη εξυπηρετούμενων δανείων αλλά και των πιστωτικών καρτών.
Με άλλα λόγια, περίπου 2.500 ακόμη τραπεζοϋπάλληλοι θα πρέπει, με την έναν ή τον άλλο τρόπο να βρεθούν εκτός τραπεζικού συστήματος μέσα στην επόμενη διετία. Η συντριπτική πλειονότητα αυτών θα λάβει μέρος σε κάποιας μορφής εθελούσια έξοδο, ενώ κάποιοι θα συνταξιοδοτηθούν με τις θέσεις τους να μην καλύπτονται.
Ήδη, η Τράπεζα Πειραιώς, στην παρουσίαση του επιχειρηματικού της πλάνου προβλέπει τη διενέργεια νέας εθελούσιας, και μάλιστα εμπροσθοβαρούς, καθώς επιδιώκει σημαντική μείωση του λειτουργικού της κόστους. Αντίστοιχα, προ ημερών ολοκληρώθηκε το πρόγραμμα εθελούσιας αποχώρησης που είχε θέσει σε εφαρμογή η Τράπεζα Αττικής, ενώ σύντομα αναμένεται να προχωρήσουν σε αντίστοιχες κινήσεις η Εθνική Τράπεζα, η Alpha Bank και η Eurobank.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι κινήσεις αυτές είναι σαφώς πιο στοχευμένες σε σχέση με το παρελθόν, καθώς πλέον εστιάζονται σε συγκεκριμένους κλάδους εντός των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Για παράδειγμα, επιδίωξη των τραπεζών είναι να μειώσουν τα λειτουργικά κόστη από το δίκτυο των υποκαταστημάτων τους, προχωρώντας ταυτόχρονα στο μετασχηματισμό τους.
Έτσι, δίνουν ξεχωριστά κίνητρα στη συγκεκριμένη κατηγορία εργαζομένων. Αντίθετα, ουσιαστικά «αποκλεισμένες» από τις εθελούσιες είναι οι διευθύνσεις επιχειρηματικών δανείων αλλά και πληροφορικής, καθώς αποτελούν βασικό μοχλό για την επίτευξη των οικονομικών στόχων αλλά και των έργων ψηφιακού μετασχηματισμού των τραπεζών.
Ταυτόχρονα, «χέρι-χέρι» με τα προγράμματα εθελούσιων εξόδων πηγαίνουν και οι διαδικασίες μείωσης του δικτύου των τραπεζικών υποκαταστημάτων. Ειδικά μετά την πανδημία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν «πατήσει γκάζι» προς αυτή την κατεύθυνση, στοχεύοντας στο κλείσιμο τουλάχιστον 150 επιπλέον καταστημάτων μέχρι το τέλος του 2023. Η μείωση αυτή στο δίκτυο έρχεται να προστεθεί στα ήδη 250 και πλέον καταστήματα που έχουν κλείσει την τελευταία τριετία ενώ και στα εναπομείναντα αναμένεται να γίνουν σημαντικές αλλαγές ως προς τον τρόπο λειτουργίας τους.
Συγκεκριμένα, οι τράπεζες επιδιώκουν αυτά εστιάσουν περισσότερο στην παροχή τραπεζικών συμβουλών και εξειδικευμένων υπηρεσιών και όχι στην παραδοσιακή εξυπηρέτηση «από το γκισέ». Παράλληλα, προχωρούν στην ψηφιοποίηση επιπλέον διαδικασιών ενώ δημιουργούν ειδικές υποδομές εντός των καταστημάτων, ώστε η μεγάλη πλειονότητα των συναλλαγών να γίνεται αποκλειστικά ηλεκτρονικά, δίχως να εμπλέκονται εργαζόμενοι.
Τράπεζες: Κλέβουν τις καταθέσεις μας – Ποιοι θα χάσουν έως 1.000 ευρώ
Για ακόμη μια φορά χέρι στις καταθέσεις μας ετοιμάζεται να βάλει το κράτος! Δείτε στο xristika.gr ποιοι θα χάσουν από 70 έως και 1000 ευρώ…
Ο πόλεμος στην Ουκρανία σε συνδυασμό με την ενεργειακή κρίση που βρίσκεται ήδη σε εξέλιξη εδώ και ένα 8μηνο, πλήττει πλέον καίρια και τις καταθέσεις μας.
Μάλιστα, τα στοιχεία δείχνουν ότι το «χτύπημα» είναι το ισχυρότερο που έχουν υποστεί οι καταθέτες εδώ και πολλές 10ετίες.
Ποιος είναι ο «εχθρός» των καταθέσεών μας; Προφανώς ο πληθωρισμός καθώς όσο υψηλότερα εκτινάσσεται, τόσο μικραίνει η αγοραστική δύναμη της αποταμίευσής μας. Ο πληθωρισμός δεν είναι ο υψηλότερος των τελευταίων ετών.
Έχουμε περάσει και χειρότερες ημέρες στην Ελλάδα. Αυτό που είναι πρωτοφανές και καθιστά το χτύπημα στις καταθέσεις μας το ισχυρότερο από κάθε άλλη φορά τα τελευταία χρόνια είναι το επιτόκιο.
Ο πληθωρισμός «τρώει» τις καταθέσεις μας και το επιτόκιο της Τράπεζας αναπληρώνει ένα μέρος της ζημιάς ή –όπως συνέβη σε αρκετές περιπτώσεις στην σύγχρονη ιστορία- και το όλον. Στην παρούσα συγκυρία όμως, το επιτόκιο είναι μηδενικό.
Άρα, ο πληθωρισμός «ροκανίζει» την κατάθεση και αναπλήρωση δεν υπάρχει από πουθενά. Είναι μια πρωτόγνωρη κατάσταση καθώς ποτέ στο παρελθόν δεν είχαμε τέτοια διαφορά ανάμεσα στον πληθωρισμό και στο επιτόκιο της τραπεζικής κατάθεσης. Ιδού και τα στοιχεία:
Ο πληθωρισμός για τον Φεβρουάριο, εκτινάχθηκε στο 7,2%. Για τον Μάρτιο θα φτάσει κοντά στο 8% καθώς όπως λέει και ο υπουργός Οικονομικών, κάθε 10% αύξηση στο φυσικό αέριο, προκαλεί επιβάρυνση 0,2% στον πληθωρισμό.
Από εκεί και πέρα υπάρχουν και οι ανατιμήσεις στα καύσιμα ή στα τρόφιμα. Αυτό που ενδιαφέρει είναι ο μέσος πληθωρισμός της χρονιάς.
Αυτός εκτιμάται ότι θα κλείσει στο καλύτερο πλέον σενάριο περίπου στο 5-5%, ενώ στο χειρότερο σενάριο θα κλείσει στο 7%. Άρα, σε μια κατάθεση της τάξεως των 10.000 ευρώ, η ζημιά μπορεί να φτάσει και στα 700 ευρώ (ή περίπου 70 ευρώ ανά 1000 ευρώ κατάθεσης).
Το επιτόκιο των καταθέσεων είναι σήμερα ουσιαστικά μηδενικό ακόμη και στις προθεσμιακές καταθέσεις. Άρα, τίποτα δεν αναπληρώνεται από τη ζημιά που κάνει ο πληθωρισμός.
Αυτό συμβαίνει για πρώτη φορά. Όταν για παράδειγμα, το 1996 και το 1993 είχαμε πληθωρισμό της τάξεως του 7-8%, το επιτόκιο των καταθέσεων ήταν στο 10-11%. Άρα, το επιτόκιο όχι μόνο αναπλήρωνε τις απώλειες αλλά εξασφάλιζε και ένα κέρδος.
Τράπεζες: Συνεργασία με την Εφορία!
Οι διασταυρώσεις των καταθέσεων εντάσσονται στο πλαίσιο των γενικότερων ελέγχων που διενεργεί η ΑΑΔΕ στα εισοδήματα όλων των φορολογουμένων, προκειμένου να εντοπίσει τυχόν εισοδήματα που αποκρύπτονται ή και δαπανών που συνιστούν τεκμήριο, αλλά δεν δηλώνονται από τους υπόχρεους, καθώς επίσης και μαύρο χρήμα.
Τα δεδομένα που θα αποστείλουν οι τράπεζες, θα διασταυρωθούν με στοιχεία που προκύπτουν από τις φορολογικές δηλώσεις των υπόχρεων και αν προκύψουν διαφορές και ανεξήγητα ποσά καταθέσεων θα κληθούν για φορολογικό έλεγχο σε βάθος πενταετίας.
Συγκεκριμένα όλα τα πιστωτικά ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων και των υποκαταστημάτων αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων, τα χρηματοδοτικά ιδρύματα, οι φορείς εκκαθάρισης συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμών και τα ιδρύματα πληρωμών που λειτουργούν στην Ελλάδα, τα Ελληνικά Ταχυδρομεία (ΕΛΤΑ), το Ελληνικό Κεντρικό Αποθετήριο Τίτλων Α.Ε. (ΕΛΚΑΤ- ATHEXCSD), καθώς και οι Εταιρείες Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών, υποχρεούνται να διαβιβάσουν στη Γενική Γραμματεία Δημοσίων Εσόδων του υπουργείου Οικονομικών, στη Δ/νση Ηλεκτρονικής Διακυβέρνησης ΓΓΔΕ, καταστάσεις σε ηλεκτρονικό αρχείο, έως τις 28 Φεβρουαρίου, στις οποίες θα περιέχονται οι κινήσεις των τραπεζικών λογαριασμών των φορολογουμένων.
Κατά προτεραιότητα οι τράπεζες θα πρέπει να αποστείλουν στην ΑΑΔΕ, μέχρι το τέλος Φεβρουαρίου:
Το ποσό των πιστωτικών και χρεωστικών τόκων καταθέσεων και repos που απέκτησε το φυσικό πρόσωπο κατά το προηγούμενο έτος, καθώς και το ποσό του φόρου που παρακρατήθηκε, με τα στοιχεία των δικαιούχων/συνδικαιούχων, όπως όνομα επώνυμο, ΑΦΜ και ημερολογιακό έτος αναφοράς.
Τα πλήρη στοιχεία των τραπεζικών λογαριασμών οι οποίοι εμφανίζουν ετήσια κίνηση μεγαλύτερη των 100.000 ευρώ. Ως κίνηση λαμβάνεται το σύνολο των καθαρών πιστώσεων ή χρεώσεων, όποιο είναι μεγαλύτερο και όχι το άθροισμά τους.
Για τον υπολογισμό των ετήσιων συνολικών καθαρών πιστώσεων ή χρεώσεων ενός πελάτη (φορολογούμενου) λαμβάνεται υπόψη:
τα εμβάσματα από (προς) τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών και τα ΕΛΤΑ
οι καταθέσεις/αναλήψεις ποσών με μετρητά ή καταθέσεις /αναλήψεις μέσω τραπεζικών/ ιδιωτικών επιταγών καθώς και
οι μεταφορές από άλλα, πλην των δικαιούχων του λογαριασμού, πρόσωπα εντός του ιδίου οργανισμού (πιστωτικό ίδρυμα, ίδρυμα πληρωμών και ΕΛΤΑ).
Δεν λαμβάνονται υπόψη οι αντιλογισμοί λανθασμένων καταχωρήσεων πίστωσης ή χρέωσης του λογαριασμού, καθώς και οι ανανεώσεις προθεσμιακών λογαριασμών και μεταφοράς ποσών μεταξύ λογαριασμών με κοινό δικαιούχο δε λαμβάνονται υπόψη.
Ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται στους λογαριασμούς με περισσότερους του ενός συνδικαιούχους να είναι τα ίδια πρόσωπα συνδικαιούχοι τόσο στον αποστέλλοντα όσο και στον παραλήπτη τραπεζικό λογαριασμό. Σε διαφορετική περίπτωση, η μεταφορά από λογαριασμό σε λογαριασμό με μη ταυτόσημους συνδικαιούχους μπορεί να χαρακτηριστεί από την Εφορία ως δωρεά.
Τους τραπεζικούς λογαριασμούς καταθέσεων με συνολική αξία χαρτοφυλακίου μεγαλύτερη των 200.000 ευρώ. Τα στοιχεία που αποστέλλονται αφορούν στοιχεία χαρτοφυλακίων κινητών αξιών φυσικών προσώπων, με ημερομηνία 31/12 τόσο εκάστου έτους αναφοράς, όσο και του αμέσως προηγουμένου, χρηματικής αξίας μεγαλύτερης από 200.000 ευρώ. Σημειώνεται πως το όριο των 200.000 ευρώ υπολογίζεται σε επίπεδο φυσικού προσώπου. Δηλαδή, εάν ένας φορολογούμενους έχει περισσότερα από ένα χαρτοφυλάκια με την ίδια ή και διαφορετική σύνθεση δικαιούχων, θα πρέπει η αξία αυτών να αθροίζεται συνολικά, αφού επιμεριστεί ισόποσα στους συνδικαιούχους το υπόλοιπο του εκάστοτε χαρτοφυλακίου, προκειμένου να προσδιοριστεί εάν είναι μεγαλύτερο από το όριο των 200.000 ευρώ.
Τα χρηματικά ποσά που πραγματικά καταβάλλονται από φυσικά πρόσωπα για τοκοχρεολυτική απόσβεση δανείων τακτικής λήξης, περιλαμβανομένων και των δεδουλευμένων και καταβληθέντων τόκων, τόκων υπερημερίας καθώς και λοιπών εξόδων ( πχ διαχείρισης).
Τα στοιχεία των συναλλαγών με χρήση καρτών πληρωμών (χρεωστικών ή πιστωτικών) συμπεριλαμβανομένων των συναλλαγών ανάληψης σε ΑΤΜs.
Ελεύθεροι επαγγελματίες
Για τους ελεύθερους επαγγελματίες θα διαβιβάζονται ειδικότερα εκτός από προσωπικά στοιχεία, ΑΦΜ, ΔΟΥ, κ.λπ. και τα ακόλουθα:
Λογαριασμοί πελάτη (όλοι οι λογαριασμοί που διατηρεί ή συμμετέχει στο ίδρυμα),
Ονοματεπώνυμο συνδικαιούχων (εφόσον υπάρχουν συνδικαιούχοι στον λογ/σμό, αναφέρονται με τη σειρά αποτύπωσής τους στο μηχανογραφικό σύστημα του ιδρύματος),
ΑΦΜ συνδικαιούχων (εφόσον υπάρχουν, αναφέρονται με τη σειρά αποτύπωσής τους στο μηχανογραφικό σύστημα του ιδρύματος),
Συνολικό υπόλοιπο λογαριασμών πελάτη κατά την 1/1 εκάστου έτους,
Πιστώσεις εκάστου έτους στο σύνολο των λογαριασμών του πελάτη (περιλαμβάνονται τα εμβάσματα από άλλες τράπεζες και οι καταθέσεις μετρητών και επιταγών, ενώ εξαιρούνται οι ανανεώσεις προθεσμιακών λογαριασμών και οι μεταφορές ποσών μεταξύ λογαριασμών του πελάτη στην ίδια τράπεζα),
Συνολικό υπόλοιπο λογαριασμών του πελάτη την 31/12 εκάστου έτους.