Τράπεζες

Τράπεζες: Δεν έχουν τελειωμό τα κόλπα και οι απαιτήσεις των τραπεζών καθώς τώρα απαιτούν επίσημα (!) υπέρογκες χρεώσεις σε πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες!

Τα σχήματα Visa και Mastercard είναι οι απόλυτοι κυρίαρχοι στη διεθνή αγορά πληρωμών και ήδη προκαλεί έντονη ανησυχία στο Ευρωσύστημα η ραγδαία επέκταση των κινεζικών σχημάτων – με κυριότερο το UnionPay – λόγω της τεράστιας αγοράς στην οποία έχουν πρόσβαση.

Όπως αναφέρει το Imerisia.gr πάροχοι υπηρεσιών με παγκόσμια ισχύ στην αγορά δεν ενεργούν αναγκαστικά προς το συμφέρον των Ευρωπαίων πολιτών.

Αυτός είναι ο λόγος που 16 μεγάλες τράπεζες από το Βέλγιο, τη Γαλλία, τη Γερμανία, την Ολλανδία και την Ισπανία ανακοίνωσαν τον περασμένο Ιούλιο τη σύσταση της Ευρωπαϊκής Πρωτοβουλίας Πληρωμών (European Payments Initiative, EPI), η οποία απολαμβάνει την απόλυτη στήριξη της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.

Στόχος της πρωτοβουλίας αυτής είναι η δημιουργία μιας ενιαίας πανευρωπαϊκής λύσης πληρωμών, η οποία θα προσφέρει κάρτα πληρωμών σε καταναλωτές και εμπόρους, ψηφιακό πορτοφόλι, καθώς και τη δυνατότητα εκτέλεσης πληρωμών μεταξύ φυσικών προσώπων (P2P).

Φιλοδοξία των εμπλεκόμενων μερών είναι το πανευρωπαϊκό σχήμα καρτών να καθιερωθεί ως το νέο τυπικό μέσο πληρωμών των Ευρωπαίων χρηστών σε όλους τους τύπους συναλλαγών, όπως αγορές στο κατάστημα (in-store), online αγορές, αναλήψεις μετρητών καθώς και συναλλαγές «peer-to-peer» (όπως μεταφορές κεφαλαίων μεταξύ ιδιωτών).

Ετσι θα δημιουργηθεί μια ενιαία λύση πληρωμών την οποία ο χρήστης θα μπορεί να χρησιμοποιήσει με την ίδια ευκολία, ασφάλεια και αποτελεσματικότητα σε οποιοδήποτε μέρος της Ευρώπης.

Σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν θα επιβαρύνονται με τις προμήθειες που καταβάλλουν σήμερα στα διεθνή σχήματα καρτών, γεγονός που αναμένεται να αποτελέσει κίνητρο για αυτές να στηρίξουν τη λύση πληρωμών που προέρχεται από Ευρωπαίους (φορείς) και απευθύνεται σε Ευρωπαίους (καταναλωτές).

Τράπεζες: Η θέση των ελληνικών τραπεζών

Εντονη συζήτηση βρίσκεται σε εξέλιξη το τελευταίο διάστημα ανάμεσα στις ελληνικές τράπεζες, αλλά και την εποπτική αρχή, σχετικά με την πρωτοβουλία για σύσταση πανευρωπαϊκού σχήματος καρτών -κάτι που άλλωστε συμβαίνει σε ολόκληρη την Ευρωζώνη.

Πηγές του κλάδου παραδέχονται την επιφυλακτική στάση που τηρούν προς το παρόν τα συστημικά και μη συστημικά ιδρύματα της χώρας όσον αφορά στο EPI.

Οι εδραιωμένες ισορροπίες που έχουν αναπτυχθεί ανάμεσα στις τράπεζες παγκοσμίως με τα διεθνή σχήματα καρτών καθιστούν δύσκολη την απόφαση της στροφής σε ένα άλλο πλαίσιο λειτουργίας του συστήματος πληρωμών.

Εκτιμούν, ωστόσο, ότι είναι μονόδρομος για τις ελληνικές τράπεζες να στηρίξουν την ευρωπαϊκή πρωτοβουλία που έχει θεσμικά χαρακτηριστικά και συνδέεται άρρηκτα με τη δημιουργία μιας Ευρωπαϊκής Στρατηγικής Πληρωμών Λιανικής με σκοπό την ενίσχυση του διεθνούς χαρακτήρα του ευρώ.

Το πιθανότερο είναι ότι τα εγχώρια ιδρύματα θα συμμετέχουν υπό τη μορφή consortium στην ευρωπαϊκή πρωτοβουλία, όπως αναμένεται να συμβεί και στα υπόλοιπα κράτη μέλη.

Αυτό που υπογραμμίζουν, πάντως, πηγές του Ευρωσυστήματος είναι ότι το EPI θα λειτουργεί σύμφωνα με τους κανόνες της Ευρωζώνης και θα ικανοποιεί πέντε βασικούς σκοπούς: φιλικότητα προς το χρήστη, χαμηλό κόστος, ασφάλεια, ευρωπαϊκή ταυτότητα και διακυβέρνηση, και πανευρωπαϊκή προσβασιμότητα (με διεθνή προοπτική μακροπρόθεσμα).

Μέχρι τότε, βέβαια, υπάρχει αρκετός δρόμος να διανυθεί και οι ίδιες πηγές υπολογίζουν ότι θα χρειαστεί τουλάχιστον μία πενταετία μέχρις ότου οι Ευρωπαίοι πολίτες να κρατήσουν στα χέρια τους την πρώτη χρεωστική ή πιστωτική κάρτα με το σύμβολο του ευρώ.

Τράπεζες: Ευρωπαϊκή κάρτα «ψηφίζει» η Viva Wallet

Αποστάσεις από τις συστημικές τράπεζες που εμφανίζονται απρόθυμες να εισχωρήσουν στο υπό διαμόρφωση ευρωπαϊκό σχήμα καρτών λαμβάνει η Vivabank, σύμφωνα με κύκλους του ομίλου Viva Wallet.

Με αφορμή τη χθεσινή συνεδρίαση της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, πηγές της Viva αναφέρουν ότι το σχήμα καρτών που ετοιμάζει η ΕΕ αποτελεί «πεδίο έντονης συζήτησης για το μέλλον του χρηματοπιστωτικού συστήματος της Ελλάδας» και ασκούν κριτική για «υπέρογκες χρεώσεις εις βάρος επιχειρήσεων και καταναλωτών» στη χώρα μας.

Όπως έχει ήδη αναφέρει σε ρεπορτάζ η «Η», στόχος των ευρωπαϊκών αρχών είναι να δημιουργηθεί μια ενιαία λύση πληρωμών την οποία ο χρήστης θα μπορεί να χρησιμοποιήσει με την ίδια ευκολία, ασφάλεια και αποτελεσματικότητα σε οποιοδήποτε μέρος της Ευρώπης, χωρίς να μεσολαβούν οι προμήθειες των αμερικανικών σχημάτων καρτών (Mastercard/Visa) που έχουν μέχρι σήμερα τον έλεγχο των παγκόσμιων πληρωμών.

Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες, ήδη 22 ευρωπαϊκές τράπεζες έχουν εισχωρήσει στο σχήμα το οποίο αναμένεται να «τρέξει» το 2022 στην ΕΕ.

Σύμφωνα με πηγές της Viva, όμως, οι ελληνικές συστημικές τράπεζες προβάλλουν σθεναρές αντιστάσεις για εισχώρηση στο ενιαίο σχήμα.

Όπως αναφέρουν, εχθές η Ένωση Τραπεζών έβαλε στο τραπέζι μια ακόμη πρόταση για εξαίρεση (waiver) της Ελλάδας από κάποιες υπηρεσίες πληρωμών για να πριμοδοτήσει τα «φυσικά γκισέ» των υποκαταστημάτων. Η Viva Wallet ασκεί δριμεία κριτική στη στάση αυτή και τις «απηρχαιωμένες πρακτικές των εξαιρέσεων».

Ένα άλλο σημείο αντιπαράθεσης μεταξύ των συστημικών τραπεζών και της Vivabank είναι η υπηρεσία άμεσων πιστώσεων (TIPS) που ουσιαστικά μηδενίζει τις χρεώσεις που επιβαρύνονται οι πολίτες για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ διαφορετικών τραπεζών.

Χαρακτηριστικό είναι ότι για τη μεταφορά χρημάτων μέσω του ελληνικού συστήματος άμεσων πιστώσεων «IRIS» αυθημερόν από το ebanking, ο πολίτης επιβαρύνεται με 3 ευρώ. Για την ίδια υπηρεσία, όμως, μέσω του πανευρωπαϊκού «TIPS», η τράπεζα χρεώνεται μόλις 0,0002 ευρώ, συνεπώς η χρέωση της υπηρεσίας θα είναι μηδενική και για τον πολίτη μόλις εφαρμοστεί το νέο σύστημα άμεσων πληρωμών.

Στο πλαίσιο αυτό, η Vivabank ανταπάντησε στην ΕΕΤ με μια πρόταση για «φυγή προς τα εμπρός», ώστε το ελληνικό χρηματοπιστωτικό σύστημα και κυρίως οι συστημικές τράπεζες να μην λειτουργούν πια με διαρκείς εξαιρέσεις από τους ευρωπαϊκούς κανόνες, ώστε να βάζουν καταχρηστικές χρεώσεις σε αναλήψεις στα ΑΤΜ, να χρεώνουν υπέρογκα τα εισερχόμενα εμβάσματα κ.λπ., σύμφωνα με τις ίδιες πηγές.

Και ο λόγος ήταν πως για άλλη μια φορά, και παρά τις οποιεσδήποτε τεχνικές υλοποιήσεις, οι εγχώριες συστημικές τράπεζες «σκοτώνουν» εν τη γενέσει της και αυτή την καινοτομική Ευρωπαϊκή προσπάθεια άμεσων πιστώσεων, επιμένοντας στις υψηλές χρεώσεις.

«Με υπερχρεώσεις δεν σταματάς τον ανταγωνισμό, καταστρέφεις τους πολίτες και τη χώρα» τόνισαν κορυφαία στελέχη της Viva, ενώ πάνω στη συζήτηση αντιπρότειναν άμεσα μέτρα για τη δημιουργία ίσων συνθηκών ανταγωνισμού με την υποχρέωση όλων των Παρόχων

Πληρωμών (εγχώριων και αλλοδαπών) να δίνουν δεδομένα στο Υπουργείο Οικονομικών όπως προβλέπει ήδη το υφιστάμενο πλαίσιο, αλλά δεν εφαρμόζεται», αναφέρουν οι ίδιες πηγές.

Τράπεζες: Η τέλεια «ληστεία» των ελληνικών τραπεζών

Ούτε στο… Casa de Papel δεν θα μπορούσαν να είχαν σκεφτεί το σχέδιο που σκέφτηκαν οι ελληνικές τράπεζες για να αυξήσουν τα κέρδη τους από το επιτόκιο των καταθέσεών μας!

Οι περικοπές στα επιτόκια καταθέσεων είναι η νέα… μόδα, στο πλαίσιο της στρατηγικής τους για μείωση του κόστους άντλησης ρευστότητας από τους πελάτες τους.

Πρόκειται για μία στρατηγική που πέραν της επιδιωκόμενης αύξησης των καθαρών εσόδων από τόκους, συνδέεται άμεσα και με την ασύμφορη διατήρηση υπερβάλλουσας ρευστότητας, στο σημερινό περιβάλλον αρνητικών επιτοκίων στην Ευρωζώνη.

Η διαδικασία αποκλιμάκωσης των σχετικών εξόδων επιταχύνθηκε ραγδαία μετά την εφαρμογή των capital controls το 2015, καθώς έδωσε τη δυνατότητα στους ελληνικούς ομίλους να κουρέψουν τις αποδόσεις που προσφέρουν χωρίς τον κίνδυνο εκροών.

Έκτοτε έχει κυλήσει αρκετό νερό στα αυλάκι και η αγορά των καταθέσεων, που μέχρι πριν λίγα χρόνια αποτελούσαν ένα αξιόπιστο εργαλείο δημιουργίας εισοδήματος, έχει αλλάξει ριζικά.

Σταδιακά οι τράπεζες κατάφεραν να μειώσουν τις αποδόσεις πολύ κοντά στο 0%, ενώ σε προϊόντα ειδικών κατηγοριών, όπως πχ. σε όσα απευθύνονται σε επιχειρήσεις, όχι μόνο δεν καταβάλλονται τόκοι, αλλά εφαρμόζονται προμήθειες για την τήρησή τους και την παροχή βασικών υπηρεσιών, όπως πχ. χρεωστική κάρτα ή μπλοκ επιταγών.

Το 2021 εισήλθαμε κατά τα φαινόμενα στον τελευταίο κύκλο περικοπών. Τελικός στόχος είναι σε όλους τους λογαριασμούς πρώτης ζήτησης, τρεχούμενους και Ταμιευτηρίου, τα επιτόκια να πέσουν στο 0%, έως ότου αντιστραφούν οι τάσεις στην ευρωπαϊκή νομισματική πολιτική.

Από την αρχή του έτους και οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι έχουν προχωρήσει σε μειώσεις στα επιτόκια των προθεσμιακών λογαριασμών, με την οροφή τους πλέον να μην ξεπερνά το 0,07%.

Δηλαδή σε 12 μήνες μία κατάθεση 100.000 ευρώ αποφέρει στην καλύτερη περίπτωση τόκους ύψους 60 ευρώ!

Χειρότερη είναι η κατάσταση σε Ταμιευτήριο και τρεχούμενους λογαριασμούς, όπου τα επιτόκια βρίσκονται στις περισσότερες περιπτώσεις λίγο πάνω από το 0% (0,01%), ενώ σταδιακά τα προϊόντα αυτά γίνονται άτοκα.