Τράπεζες

Τράπεζες: Σε μια νέα εποχή περνάνε οι τραπεζικές συναλλαγές, με τον πρωθυπουργό να ανακοινώνει την εφαρμογή Know your Customer, μαζί με τον υπουργό Επικρατείας και Ψηφιακής Διακυβέρνησης, Κυριάκο Πιερρακάκη. Πώς θα γίνονται πλέον οι συναλλαγές; Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.

Την εφαρμογή Know your Customer παρουσίασε στον πρωθυπουργό Κυριάκο Μητσοτάκη ο υπουργός Επικρατείας και Ψηφιακής Διακυβέρνησης Κυριάκος Πιερρακάκης, παρουσία του Διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας, Γιάννη Στουρνάρα.

Μέσω του Know your Customer οι πολίτες θα μπορούν να επικαιροποιήσουν στοιχεία που χρειάζεται η τράπεζά τους μέσω των μητρώων του Δημοσίου, δίχως να απαιτείται να πάνε σε υποκατάστημα, να καταθέσουν οποιοδήποτε έγχαρτο πιστοποιητικό, ή να υποβληθούν σε κάποια γραφειοκρατική διαδικασία.

Η ενημέρωση γίνεται εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά, εξαλείφοντας άκοπα την ταλαιπωρία που ενέχει η τακτική επικαιροποίηση στοιχείων.

«Η νέα διαδικασία όχι απλά καταργεί τη γραφειοκρατία, αλλά προστατεύει ακόμα πιο αποτελεσματικά τα προσωπικά μας δεδομένα», τόνισε κατά την έναρξη της παρουσίασης ο πρωθυπουργός, προσθέτοντας πως «η δράση αυτή ωστόσο, έχει και ένα έντονο αναπτυξιακό πρόσημο, καθώς απλοποιεί το άνοιγμα και τη διαχείριση των τραπεζικών λογαριασμών, διευκολύνοντας τους πάντες. Τους απλούς καταθέτες, τους επιχειρηματίες, αλλά φυσικά κάνοντας πιο απλή, πιο εύκολη και τη δουλειά των υπαλλήλων των τραπεζών».

«Πρόκειται για ένα ακόμα σημαντικό βήμα από τα πολλά τα οποία έγιναν μέσα στην πανδημία, φέρνοντας τη χώρα πιο κοντά στη νέα εποχή. Και όπως δείχνει εξάλλου και η εμπειρία του gov.gr, το οποίο πριν από λίγο συμπλήρωσε ένα χρόνο ζωής, αλλά όπως απέδειξε και η άρτια ψηφιακή οργάνωση των εμβολιασμών, η τεχνολογία μπορεί να γίνει σύμμαχος του πολίτη και της κοινωνίας, αλλά ταυτόχρονα και μέσο ανάπτυξης της οικονομίας», σημείωσε ο Κυριάκος Μητσοτάκης.

Όπως προανήγγειλε ο πρωθυπουργός «βήματα όπως αυτό θα συνεχιστούν σε όλους τους τομείς και δεν είναι τυχαίο άλλωστε ότι ένα μεγάλο μέρος των δράσεων που θα χρηματοδοτήσει το Εθνικό Σχέδιο Ανάκαμψης «Ελλάδα 2.0» αφορούν ακριβώς τη συνέχιση αυτής της ψηφιακής μετάβασης».

Σύμφωνα με πληροφορίες η δράση θα επεκταθεί το επόμενο διάστημα και σε άλλες δραστηριότητες στις οποίες οι πολίτες είναι υποχρεωμένοι να υποβάλουν παρόμοια στοιχεία, όπως πάροχοι τηλεπικοινωνίας και ασφαλιστικοί φορείς.

«Είναι μία σημαντική βελτίωση και σε ό,τι αφορά την περιττή γραφειοκρατία και σε ό,τι αφορά γενικότερα την εξυπηρέτηση του πολίτη. Και τα επόμενα βήματα αφορούν όχι μόνο τους πολίτες αλλά και τις επιχειρήσεις.

Θα εντάξουμε το ΓΕΜΗ στην πορεία για να μπορούμε να έχουμε υπηρεσία Know your Customer και για τις επιχειρήσεις και θα προχωρήσουμε με τους τηλεπικοινωνιακούς παρόχους και τους ασφαλιστικούς φορείς. Αλλά το πρώτο ισχυρό βήμα έγινε από τις τράπεζες», σημείωσε ο κ. Πιερρακάκης.

«Θεωρούμε και εμείς ότι είναι μία σημαντική μεταρρύθμιση, από αυτές που δεν φαίνονται αλλά έχει πολύ μεγάλη ουσία και εξοικονόμηση χρόνου, κόστους, ταλαιπωρίας. Και επίσης εξυπηρετεί τον πολίτη. Είναι, δηλαδή, μία μεταρρύθμιση η οποία θα φανεί», δήλωσε από την πλευρά του ο κ. Στουρνάρας.

«Τρία είναι τα βασικά χαρακτηριστικά του, όπως καταγράφηκαν και παρουσιάστηκαν, διευκολύνονται οι τραπεζικές συναλλαγές, περιορίζεται η γραφειοκρατία και βελτιώνει την καθημερινότητα του πολίτη. Το ενθαρρυντικό στοιχείο είναι ότι ο υπουργός ανέπτυξε και τα επόμενα βήματα για να ολοκληρωθεί η διαδικασία», ανέφερε ο υπουργός Οικονομικών, Χρήστος Σταϊκούρας.

Επισημαίνεται ότι η σύνδεση στην υπηρεσία γίνεται μέσω του gov.gr ή μέσω του συστήματος e-banking της εκάστοτε τράπεζας, και επιτρέπει τη μεταφορά στοιχείων ταυτότητας, επικοινωνίας, εισοδήματος και επαγγελματικής δραστηριότητας, με προϋπόθεση τη συγκατάθεση του πολίτη.

Η νέα διαδικασία αναβαθμίζει την προστασία των προσωπικών δεδομένων, καθώς οι τράπεζες θα λαμβάνουν μόνο τα απολύτως απαραίτητα στοιχεία που ορίζει ο νόμος. Παράλληλα, η ηλεκτρονική υποβολή συγκεκριμένων στοιχείων είναι σαφώς ασφαλέστερη από την προσκόμιση φωτοτυπημένων εγγράφων που συχνά περιέχουν πολύ περισσότερα στοιχεία από τα αναγκαία.

Κατ’ αυτόν τον τρόπο, η δράση Know your Customer αφενός καθιστά τον πολίτη κυρίαρχο των προσωπικών δεδομένων του, δίνοντάς του τη δυνατότητα να εγκρίνει την κοινοποίησή τους στις τράπεζες με τις οποίες συνεργάζεται, και αφετέρου θέτει μία αυστηρή περίμετρο δεδομένων που είναι προσβάσιμα στα πιστωτικά ιδρύματα.

Στη σύσκεψη έλαβαν μέρος επίσης, ο υπουργός Επικρατείας Γιώργος Γεραπετρίτης, ο υφυπουργός Οικονομικών αρμόδιος για το Χρηματοπιστωτικό Σύστημα Γιώργος Ζαββός, ο υφυπουργός παρά τω πρωθυπουργώ στον υπουργό Επικρατείας Θοδωρής Λιβάνιος, ο υφυπουργός παρά τω πρωθυπουργώ αρμόδιος για το Συντονισμό του Κυβερνητικού Έργου ‘Ακης Σκέρτσος, ο γενικός γραμματέας Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης Δημοσθένης Αναγνωστόπουλος, η κυβερνητική εκπρόσωπος Αριστοτελία Πελώνη, ο προϊστάμενος του Οικονομικού Γραφείου του πρωθυπουργού Αλέξης Πατέλης και η γενική γραμματέας της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Χαρούλα Απαλαγάκη.

Τράπεζες: Χαρτονομίσματα και κέρματα τέλος – Έτσι θα πληρώνουμε από εδώ και πέρα

Ξέχάστε όσα ξέρατε για τις συναλλαγές. Αλλάζουν τα πάντα στη ζωή μας. Οδηγούνται προς κατάργηση μια για πάντα τα κέρματα και τα χαρτονομίσματα. Μέσα στον χρόνο οι οριστικές αποφάσεις. Ήδη καταργήθηκε η χρήση μετρητών στις Εφορίες. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.

Μέσα στον χρόνο αναμένεται να αποφασίσουν οι υπουργοί οικονομικών της Ευρωζώνης, αν και πότε θα προχωρήσει το εγχείρημα του “ψηφιακού ευρώ” που φιλοδοξεί να αλλάξει το νομισματικό τοπίο και την καθημερινή ζωή εκατομμυρίων πολιτών.

Το θέμα συζητήθηκε για δεύτερη φορά σε επίπεδο υπουργών οικονομικών της Ευρωζώνης την Παρασκευή.

Ο πρόεδρος του συμβουλίου, ο Ιρλανδός υπουργός οικονομικών κ. Πασκάλ Ντόναχιου τόνισε ότι η εργασία που έχουν αναλάβει από κοινού η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα σε συνεργασία με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, για να καταλήξουν σε ένα ολοκληρωμένο μοντέλο για το κρυπτονόμισμα της Ευρωζώνης με βάση το ευρώ, αναμένεται να ολοκληρωθεί σε ένα διάστημα 2- 3 μηνών.

Μόλις υπάρξει ένα αξιόπιστο “μοντέλο” για το ψηφιακό ευρώ τότε θα αποφασίσουμε “αν και πότε” θα προχωρήσει η υλοποίηση του, είπε ο Πρόεδρος του συμβουλίου των υπουργών οικονομικών της Ευρωζώνης.

Δεν έκρυψε πάντως την επιφύλαξή του για το όλο εγχείρημα, σημειώνοντας ότι πρόκειται για μια πολύ σύνθετη και δύσκολη διαδικασία.

Ενδεικτικά ανέφερε ότι θα πρέπει να γίνουν αλλαγές στη Συνθήκη έκδοσης και κυκλοφορίας του Ευρώ και να αναληφθούν πολιτικές δεσμεύσεις από τα κράτη μέλη για την υιοθέτηση και ενσωμάτωση του ψηφιακού ευρώ.

Σημείωσε επίσης τα πολλά δύσκολα τεχνικά θέματα που θα πρέπει λυθούν, όπως η ασφάλεια δεδομένων και συναλλαγών, η χρηστικότητας και η αξιοπιστία του συστήματος διαχείρισης, η συμβατότητα του με συναλλαγές εκτός της Ευρωζώνης και η εξασφάλιση ότι δεν θα γίνει διέξοδος για την νομιμοποίηση χρημάτων από παράνομες συναλλαγές όπως άλλα κρυπτονομίσματα.

Η ψηφιοποίηση του ευρώ ως ένα “σταθερό κρυπτονόμισμα”, δηλαδή ως ένα ψηφιακό νόμισμα που θα συνεχίζει να διέπεται σε ότι αφορά την έκδοση και την διαχείριση του από την ΕΚΤ και όχι όπως τα γνωστά πια κρυπτονομίσματα (bitcoin, binance κτλ ) μόνο από τον κανόνα της προσφοράς και της ζήτησης, έχει διπλό στόχο.

Να κάνει ένα ψηφιακό άλμα που θα διατρέξει και τα 19 κράτη μέλη της Ευρωζώνης και τους εμπορικούς τους εταίρους και να μειώσει σημαντικά το κόστος των μεγάλων εμπορικών, αλλά και των καθημερινών συναλλαγών των ευρωπαίων πολιτών.

Παρά τα αυτονόητα οφέλη του, η υλοποίηση του αν τελικά αποφασιστεί δεν θα είναι ούτε εύκολη ούτε και γρήγορη, αφού για περίπου 16 μήνες παρά τις καλές προθέσεις όλων κανείς ακόμη δεν μπορεί να εξηγήσει τι και πώς θα είναι και θα λειτουργεί το ψηφιακό ευρώ.

Η όλη προσπάθεια έχει ξεκινήσει από το Δεκέμβριο του 2019, όταν το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο και η Επιτροπή εξέδωσαν κοινή δήλωση σχετικά με τα “σταθερά κρυπτονομίσματα”. Στη δήλωση επισημαίνονται οι ευκαιρίες που προσφέρουν τα σταθερά κρυπτονομίσματα για φθηνές και γρήγορες πληρωμές, αλλά και οι προκλήσεις και οι κίνδυνοι που αυτά συνεπάγονται.

Στην πρώτη συζήτηση που έκανε το Eurogroup για το θέμα στις 3 Νοεμβρίου του 2020, δεν ελήφθη καμμία απόφαση καθώς δεν υπήρχε παρά μόνο η ιδέα του ψηφιακού ευρώ. Τούτο διότι το έργο που είχε αναλάβει η ΕΚΤ και η Ευρωπαϊκή Επιτροπή να πειραματιστούν και να προτείνουν μια μορφή κρυπτονομίσματος δεν είχε ολοκληρωθεί.

Στις 22 Μαρτίου απόφαση του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου επικροτούσε τη δημιουργία του ψηφιακού ευρώ, αλλά επεσήμαινε τις προκλήσεις και τους κινδύνους και ζητούσε με την σειρά του από την ΕΚΤ μια τελική μορφή του εγχειρήματος. Παράλληλα ζητούσε και από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή προτάσεις για την θεσμοθέτηση και τη λειτουργία του.

Τράπεζες: Η πανδημία επισπεύδει τις εξελίξεις

Η παράταση της πανδημίας και η ολοένα αυξανόμενη χρήση ηλεκτρονικών και ανέπαφων πληρωμών, αλλά και ταχύτατη ανάπτυξη των κρυπτονομισμάτων αποτέλεσαν τον καταλύτη για την επίσπευση των αποφάσεων και των σχεδίων της ΕΚΤ για την κυκλοφορία του ψηφιακού ευρώ.

Οι ομάδες εργασίας έχουν ήδη αρχίσει να συνθέτουν τις τεχνικές και νομικές λεπτομέρειες, όπως επίσης και το πλάνο πιλοτικών δοκιμών σε ευρωπαϊκές πόλεις, πριν από την επίσημη και μαζική κυκλοφορία.

Αν και οι τελικές αποφάσεις θα ληφθούν από την ΕΚΤ στις αρχές του καλοκαιριού, πηγές που συμμετέχουν στον σχεδιασμό πιστεύουν ότι μόνο το γεγονός ότι ξεκίνησαν να προσδιορίζονται πρακτικές λεπτομέρειες αποτεί σοβαρή ένδειξη ότι πιθανότατα η απόφαση θα είναι θετική για την κυκλοφορία του.

Στον όλο σχεδιασμό συμμετέχει και η Ελλάδα, μέσω της Τράπεζας της Ελλάδος, τις εμπορικές τράπεζες και τη ΔΙΑΣ Διατραπεζικά Συστήματα και άλλους φορείς. Από τα μέχρι στιγμής δεδομένα, το ψηφιακό ευρώ δεν πρόκειται να είναι κρυπτονόμισμα, ούτε μέθοδος ηλεκτρονικής πληρωμής, όπως, για παράδειγμα είναι οι Apple Pay, Google Pay, PayPal ή οι πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες. Επίσης, δεν πρόκειται να αντικαταστήσει τα μετρητά.

Η διαφορά με τις σημερινές ψηφιακές μεθόδους πληρωμής συνίσταται στα εξής:

1. Το ψηφιακό ευρώ θα είναι ένα νέο νόμισμα, το οποίο θα εκδίδεται από την ΕΚΤ, θα αποτελεί απαίτηση του Ευρωσυστήματος και όχι των εμπορικών τραπεζών.

2. Θα έχει δική του νομισματική κυκλοφορία και επιτόκια. Δηλαδή, θα αποφασιστεί ένα όριο της ποσότητας (αξίας) που θα είναι διαθέσιμο στις αγορές και θα έχει επιτόκια που να αποτρέπουν τη μετατροπή των σημερινών ευρώ σε ψηφιακό ευρώ. Επίσης, η ποσότητα και τα επιτόκια θα διαμορφώνονται έτσι ώστε το ψηφιακό ευρώ να μη χρησιμοποιείται για επενδυτικούς και κερδοσκοπικούς σκοπούς.

3. Οι πληρωμές με ψηφιακό ευρώ θα έχουν τα χαρακτηριστικά της αμεσότητας και της ανωνυμίας που έχουν σήμερα τα μετρητά. Θα προσφέρει ύψιστη ασφάλεια και προστασία προσωπικών δεδομένων, εκτός των περιπτώσεων που ερευνώνται εγκληματικές πράξεις, όπως για παράδειγμα ξέπλυμα και χρηματοδότηση της τρομοκρατίας.

4. Κάθε πολίτης θα έχει ένα ανώτατο όριο για ψηφιακό ευρώ, το οποίο θα καθοριστεί. Για παράδειγμα, μπορεί να είναι 3.000 ευρώ. Η διάρκεια θα προσδιοριστεί από τα στοιχεία που δείχνουν πόσο χρόνο χρειάζεται κατά μέσο όρο ένας πολίτης να έχει το αντίστοιχο ποσό για τις ανάγκες του σε μετρητά. Μόλις οριστεί η διάρκεια και το ποσό, το όριο του ψηφιακού ευρώ θα είναι μεγαλύτερη. Εναλλακτικά, εξετάζεται να μην τεθεί όριο, αλλά η επιβολή επιτοκίου ώστε να λειτουργεί αποτρεπτικά η χρήση του πάνω από κάποιο ποσό.

5. Το ψηφιακό ευρώ δεν θα αντικαταστήσει τα μετρητά ως μέσο πληρωμής.

6. Οι εμπορικές τράπεζες θα συμμετέχουν στη διανομή του ψηφιακού ευρώ. Δεν απειλούνται από φυγή καταθέσεων, καθώς τίθενται ποσοτικά όρια και επιτόκια. Επίσης, δεν απειλούνται οι μέθοδοι πληρωμών όπως οι υπηρεσίες Apple Pay, PayPal, κάρτες, κλπ, διότι το ψηφιακό ευρώ δεν θα είναι υπηρεσία πληρωμής, αλλά νόμισμα.

7. Ωστόσο, στην πράξη, η χρήση του θα μοιάζει τεχνικά με τις σημερινές ηλεκτρονικές και ανέπαφες συναλλαγές και τα ψηφιακά πορτοφόλια.

8. Οι πληρωμές θα γίνονται άμεσα και η εκκαθάριση θα γίνεται κατευθείαν μέσω της ΕΚΤ, χωρίς να μεσολαβεί το τραπεζικό σύστημα. Δηλαδή, η συναλλαγή του πολίτη περνάει κατευθείαν στο σύστημα της ΕΚΤ. Μάλιστα, υπάρχει η πρόταση να δημιουργηθούν δύο συστήματα εκκαθάρισης στην ΕΚΤ. Το ένα θα αφορά το retail και το άλλο το wholesale κομμάτι των συναλλαγών. Το δεύτερο υπάρχει σήμερα καθώς από εκεί γίνεται η εκκαθάριση και ο διακανονισμός όλων των συναλλαγών μεταξύ τραπεζών.

9. Εξετάζεται η περίπτωση να λειτουργήσει πιλοτικά σε ορισμένες ευρωπαϊκές πόλεις, πριν από την επίσημη κυκλοφορία του.

10. Σε κάθε περίπτωση, η πλήρης κυκλοφορία και διαθεσιμότητα στο επίπεδο που επιθυμεί και σχεδιάζει η ΕΚΤ, περιλαμβανομένης της διαθεσιμότητας σε τρίτες χώρες, μπορεί να χρειαστεί τρία έως πέντε χρόνια.

Ιδιαίτερη έμφαση δίνει η ΕΚΤ στην ασφάλεια, τη διαφάνεια, την αμεσότητα και την αλλαγή της καταναλωτικής συμπεριφοράς -ειδικά στους νέους-, αλλά και στην απειλή από την ανάπτυξη των κρυπτονομισμάτων. Η ΕΚΤ προειδοποιεί για τους κινδύνους που έχουν τα κρυπτονομίσματα, καθώς δεν ελέγχονται από κεντρικές τράπεζες, παρουσιάζουν μεγάλη μεταβλητότητα στις ισοτιμίες (κίνδυνος) και δεν εξασφαλίζεται η διαφάνεια (προσωπικά δεδομένα, φορολογία, ξέπλυμα, κά).