Η μεγάλη «ληστεία» των τραπεζών – Μας παίρνουν τα χρήματα ακόμα και χωρίς να χρωστάμε!

Τράπεζες: Σε ένα… non stop κλέψιμο των τραπεζικών μας λογαριασμών προχωρούν οι τράπεζες, καθώς μετά το κόλπο με τα μηδενικά επιτόκια τώρα βάλανε στο στόχαστρο και τους κοινούς λογαριασμούς μας!

Μπορεί να έχετε δηλώσει ως ακατάσχετο τον τραπεζικό σας λογαριασμό, να μην οφείλετε πουθενά και ξαφνικά να δείτε να σας δεσμεύουν καταθέσεις έναντι οφειλών προς το δημόσιο ή την τράπεζα! Τι μπορεί να έχει συμβεί; Ο συγκεκριμένος τραπεζικός λογαριασμός να είναι κοινός με κάποιο άλλο μέλος της οικογένειας σας που έχει ανοιχτά χρέη και δεν φρόντισε να τον δηλώσει και αυτός ως ακατάσχετο.

Αυτό το μικρό παραθυράκι είναι αρκετό για να χαθούν σημαντικά ποσοστά από μισθούς, συντάξεις και λοιπά ασφαλιστικά βοηθήματα λόγω των κατασχέσεων που γίνονται έναντι οφειλών προς την εφορία ακόμα και σε ακατάσχετους λογαριασμούς!

Η ισχύουσα νομοθεσία επιτρέπει στο Δημόσιο να κατάσχει από κοινούς λογαριασμούς τα διαθέσιμα υπόλοιπα που αντιστοιχούν στα ποσοστά κυριότητας που έχουν οι οφειλέτες του Δημοσίου στους συγκεκριμένους λογαριασμούς, έστω κι αν οι έτεροι συνδικαιούχοι-μη οφειλέτες του Δημοσίου έχουν δηλώσει τους λογαριασμούς αυτούς ως «ακατάσχετους».

Μόνο εφόσον και οι οφειλέτες του Δημοσίου συνδικαιούχοι έχουν δηλώσει κι αυτοί τους ίδιους λογαριασμούς ως «ακατάσχετους» γλιτώνουν και οι μη οφειλέτες τις κατασχέσεις.

Ο νόμος διασφαλίζει:

• το ακατάσχετο για ατομικό λογαριασμό: δεν κατάσχονται ποσά σε λογαριασμούς που το υπόλοιπό τους είναι μικρότερο των 1.000 ευρώ, όταν πρόκειται για χρέη προς το δημόσιο (εφορία κτλ) ή δεν κατάσχονται ποσά σε λογαριασμούς που το υπόλοιπό τους είναι μικρότερο των 1.500 ευρώ για χρέη προς ιδιώτες (χρέη προς τράπεζες κτλ)
• το ακατάσχετο για κοινό λογαριασμό (εφόσον έχει δηλωθεί από όλους τους δικαιούχους ως ακατάσχετος): δεν κατάσχονται ποσά σε λογαριασμούς που το συνολικό υπόλοιπό τους είναι μικρότερο των 2.000 ευρώ, για όλες τις περιπτώσεις, δηλαδή όταν πρόκειται για χρέη είτε προς το Δημόσιο είτε προς ιδιώτες και στις δύο περιπτώσεις (Για παράδειγμα όταν ένα ζευγάρι συνταξιούχων έχει ένα βιβλιάριο κατάθεσης, με υπόλοιπο 2.400 ευρώ, το ακατάσχετο είναι 1.000Χ2= 2.000 ευρώ.)

Εάν για παράδειγμα υπάρχουν δύο συνδικαιούχοι σε έναν τραπεζικό λογαριασμό και ο ένας είναι οφειλέτης του Δημοσίου αλλά δεν έχει δηλώσει τον λογαριασμό αυτό ως «ακατάσχετο», ενώ ο άλλος συνδικαιούχος δεν είναι οφειλέτης αλλά έχει δηλώσει ως «ακατάσχετο» τον συγκεκριμένο λογαριασμό, τότε η εφορία μπορεί να κατάσχει μέρος ή ολόκληρο το ποσό που αντιστοιχεί στο 50% του διαθέσιμου υπολοίπου του συγκεκριμένου λογαριασμού, καθώς θα θεωρήσει κατά τεκμήριο ότι αυτό ανήκει στον συνδικαιούχο οφειλέτη.

Έτσι λοιπόν αν το συνολικό διαθέσιμο υπόλοιπο του λογαριασμού είναι π.χ. 1.000 ευρώ και προέρχεται εξ ολοκλήρου από μισθούς ή συντάξεις του μη οφειλέτη συνδικαιούχου, η κατάσχεση έναντι του χρέους του οφειλέτη συνδικαιούχου μπορεί να γίνει επί του ποσού των 500 ευρώ (επί του 50% του διαθέσιμου υπολοίπου), έστω κι αν το ποσό αυτό είναι εισόδημα του μη οφειλέτη, διότι η προστασία από την κατάσχεση ισχύει μόνο για το άλλο 50%!

Όσον αφορά τα χρέη προς τις τράπεζες, τα λεγόμενα «κόκκινα δάνεια», ή οφειλές από κάρτες κλπ η κείμενη νομοθεσία προβλέπει ότι η τράπεζα δικαιούται να δεσμεύσει ποσά από έναν τέτοιο λογαριασμό έναντι απαίτησης που τυχόν έχει κατά ενός εκ των συνδικαιούχων.

Δηλαδή σε περίπτωση που διατηρείτε με άλλο άτομο κοινό λογαριασμό σε τράπεζα και ο συνδικαιούχος έχει οφειλές τότε η τράπεζα δικαιούται να πάρει όλα τα χρήματα που βρίσκονται στον λογαριασμό, χωρίς να εξετάζει σε ποιον «ανήκουν» πράγματι τα χρήματα αυτά.

Τράπεζες: Πώς μας κλέβουν όμως στις καταθέσεις!

Και αν οι τράπεζες αντί να μας διευκολύνουν, κάνουν τις ζωές μας πιο δύσκολες, δεν πτοούνται να επωφελούνται από τις καταθέσεις μας!

Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων παρέμεινε αμετάβλητο στο 0,06%. Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά παρέμεινε αμετάβλητο στο 0,04%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,01%.

Το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως 1 έτος από νοικοκυριά παρέμεινε επίσης σχεδόν αμετάβλητο στο 0,15%, σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα.

Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων δανείων προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 19 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 3,95%. Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων χωρίς καθορισμένη διάρκεια (κατηγορία που περιλαμβάνει τα δάνεια μέσω πιστωτικών καρτών, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από τρεχούμενους λογαριασμούς) μειώθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 14,48%.

«Όχι, δεν χρειαζόμαστε άλλη ρευστότητα» είναι η απάντηση των τραπεζών σε όλους όσους παζαρεύουν τα επιτόκια τα οποία κινούνται πέριξ του 0%-0,02% ακόμη και για υψηλά ποσά καταθέσεων (άνω των 100.000 ευρώ).

Την ίδια στιγμή η ψαλίδα σε ότι αφορά τις χορηγήσεις παραμένει υψηλή αφού στις περισσότερες περιπτώσεις ξεπερνά το 4%.

Σε ανιούσα βρίσκονται και οι προμήθειες παρά τις προσπάθειες της κυβέρνησης για υποχώρησή τους.

Μόνον στις συνεταιριστικές τράπεζες και στην Optima Bank μπορεί κάποιος να αναζητήσει επιτόκιο που θα καταγράφεται σε πρώτο δεκαδικό ψηφίο υψηλότερα το μηδενός ήτοι 0,20% – 0,30% μολονότι και εκεί η ανάγκη για καταθέσεις δεν είναι μεγάλη.

Ωστόσο είναι η ενισχυμένη η ανάγκη χτισίματος ενός διευρυμένου και υγιούς πελατολογίου και στο πλαίσιο αυτό δίδονται κάποιες αποδόσεις.

Τα επιτόκια τείνουν να μηδενίσουν και εκτιμάται πως αυτό θα συμβεί το προσεχές χρονικό διάστημα πριν οι συστημικές τράπεζες αρχίσουν να σκέφτονται και να συζητούν ακόμη και τα αρνητικά επιτόκια.

Βέβαια η κουλτούρα της αποταμίευσης στη χώρα δεν αντέχει στην παρούσα φάση αρνητικά επιτόκια κάτι το οποίο μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικές αντιδράσεις απέναντι στις τράπεζες ακόμη και σε αναλήψεις καταθέσεων και τοποθέτηση στο στρώμα των κεφαλαίων των αποταμιευτών.

Νωπές άλλωστε είναι ακόμη οι μνήμες από τα capital controls που οδήγησαν σε παρόμοιες ενέργειες.

Επομένως θεωρείται περίπου βέβαιο πως οι ελληνικές τράπεζες ακόμη και με κόστος θα αποφύγουν να επιβάλουν αρνητικά επιτόκια στην παρούσα τουλάχιστον φάση αν και κανένας δεν μπορεί να μιλήσει για αργότερα.

Άλλωστε οι αποταμιευτές με τις μεγαλύτερες αποταμιεύσεις είναι και μεγαλύτερης ηλικίας και επομένως δυσπροσάρμοστοι σε ό,τι αφορά τα αρνητικά επιτόκια.

Πάντως σε κάθε περίπτωση οι τράπεζες δεν πλειοδοτούν σε αποδόσεις όπως συνέβαινε στο παρελθόν, διώχνουν με άνεση καταθέσεις.

Τα stress tests και οι αυξήσεις κεφαλαίου που σχεδιάζουν μικρότερες τράπεζες προκειμένου να ανταποκριθούν στα tests αυτά είναι πολύ πιθανόν να οδηγήσουν κάποιες καταθέσεις στις τράπεζες αυτές αλλάζονται λίγο την ισορροπία του τραπεζικού χάρτη μιας και το 97% του τραπεζικού συστήματος βρίσκεται συγκεντρωμένο στα 4 συστημικά τραπεζικά ιδρύματα και στην 5η μικρότερη τράπεζα την AtticaBank, σύμφωνα με τα στοιχεία της τράπεζας της Ελλάδος.