Επιδότηση στεγαστικού δανείου: Απογοήτευση και ανατροπή με τους δικαιούχους

Στεγαστικό δάνειο: Αυτό το σχέδιο τραπεζικών και κυβέρνησης για την επιδότηση στεγαστικού δανείου. Με ποια κριτήρια μπορείτε να συμπεριληφθείτε στο πλάνο.

Ακόμα δεν έχουν γίνει επίσημες ανακοινώσεις, όμως πολλές και σημαντικές είναι οι διαρροές που βγαίνουν από τη συνάντηση που είχαν ο υπουργός Οικονομικών, Χρήστος Σταϊκούρας, και οι εκπρόσωποι των τραπεζών.

Καθώς τα επιτόκια έχουν αρχίσει να αυξάνονται και οι δανειολήπτες παρακολουθούν με τρόμο τις εξελίξεις για να μπορέσουν να ανταπεξέλθουν, οι δύο πλευρές φαίνεται πως ήρθαν σε συμφωνία για το ποιοι εν τέλει θα επωφεληθούν από την στήριξη, αλλά και με ποιο τρόπο.

Σύμφωνα με τις τελευταίες πληροφορίες, τις ανακοινώσεις θα τις κάνει ο επικεφαλής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννης Στουρνάρας, από το βήμα της Βουλής, στη συζήτηση για τον προϋπολογισμό, το Σάββατο 17 Δεκεμβρίου.

Όσα, πάντως, έχουν δει το φως της δημοσιότητας δεν δείχνουν να είναι ιδιαίτερα τολμηρές κινήσεις από την πλευρά των τραπεζών.

Ποιοι θα πάρουν επιδότηση στεγαστικού δανείου

Στο περιθώριο 3ωρης συνάντησης μεταξύ του Χρήστου Σταϊκούρα και των διοικήσεων των τραπεζικών προγραμμάτων παρουσιάστηκε το σχέδιο το οποίο έχει και την έγκριση του SSM. Με βάση αυτό το σχέδιο θα γίνει επιδότηση της μισής επιβάρυνσης της δόσης στεγαστικών δανείων.

Πρόκειται για σχέδιο που καλύπτει μέχρι και 30.000 δανειολήπτες.

Σημειώνεται πως το σχέδιο που καλύπτει μόλις 30.000 ευάλωτα νοικοκυριά προβλέπει ότι οι τράπεζες θα καλύψουν για ένα 12μηνο το 50% της αύξησης των μηνιαίων δόσεων.

Σε σχέση με τις παρεμβάσεις στα επιτόκια καταθέσεων και προμηθειών αυτό που ξεκαθαρίστηκε από τις τράπεζες είναι ότι δεν πρόκειται να υπάρξει μία «ενιαία» απάντηση αφού κάθε τράπεζα θα κινηθεί αυτόνομα. Ουσιαστικά, κάθε τράπεζα θα λάβει τις αποφάσεις της αυτόνομα και ακολούθως θα κάνει ανακοινώσεις είτε αυτές αφορούν αύξηση επιτοκίων καταθέσεων είτε εξορθολογισμό προμηθειών.

Στον SSM η στήριξη ευάλωτων νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια

Το σχέδιο προβλέπει την επιδότηση του 50% της αύξησης της δόσης που έφερε η άνοδος των επιτοκίων.

Στην κρίση του SSM βρίσκεται η πρόταση των τραπεζών για τη στήριξη των ευάλωτων νοικοκυριών. Σύμφωνα με το moneyreview, η επιδότηση θα γίνει μέσω ενός κοινού ταμείου με τη μορφή «κουμπαρά», που θα δημιουργηθεί στην Ειδική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους και στον οποίο θα συνεισφέρουν οι τέσσερις συστημικές τράπεζες, με στόχο την κάλυψη όσων νοικοκυριών πληρούν τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που προβλέπει ο νόμος προκειμένου κάποιος να χαρακτηριστεί ευάλωτος.

Η πρόταση των τραπεζών προβλέπει την επιδότηση των ενήμερων δανειοληπτών, δηλαδή όσων δεν έχουν καθυστερήσει τη δόση του δανείου για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των 3 μηνών, είτε τα δάνεια οφείλονται στις τράπεζες –συστημικές και μη– είτε οφείλονται στα funds. Η δυνατότητα αυτή προτάθηκε από τις τράπεζες προκειμένου να διασφαλιστεί η ίση μεταχείριση όλων των συνεπών δανειοληπτών και να μη δημιουργηθούν ωφελούμενοι δύο ταχυτήτων, αλλά δεν είναι βέβαιο ότι θα εγκριθεί από τον επόπτη. Αυτό γιατί συνδέεται με την κεφαλαιακή ελάφρυνση (Significant Risk Transfer) που απέσπασαν οι τράπεζες όταν η ελληνική πολιτεία διαπραγματεύθηκε τον μηχανισμό του «Ηρακλή» και το λεγόμενο μηδενικό risk weight assets, δηλαδή την πλήρη αποαναγνώριση από τον ισολογισμό της τράπεζας των δανείων που τιτλοποιούσε.

Ο μηχανισμός για την έναρξη καταβολής της επιδότησης θα «πατήσει» στην πλατφόρμα του προγράμματος «Γέφυρα», που λειτουργεί στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Οι δανειολήπτες που πληρούν τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ώστε να χαρακτηριστούν ευάλωτοι, θα μπαίνουν στην πλατφόρμα που θα ανοίξει για αυτόν τον σκοπό και θα κάνουν αίτηση για να λάβουν την επιδότηση. Το ποσό της επιδότησης θα πιστώνεται σε ειδικό λογαριασμό. Η δόση όμως που θα πληρώνουν στην τράπεζα θα είναι αυτή που προκύπτει με βάση τη δανειακή τους σύμβαση και δεν θα είναι μειωμένη. Αρα θα πρόκειται για επιδότηση με τη μορφή επιστροφής του ποσού στον λογαριασμό του δανειολήπτη. Αντίστοιχα το ποσό της επιδότησης θα συγκεντρωθεί από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες σε ένα κοινό ταμείο με τη μορφή ενός «κουμπαρά», μέσω του οποίου θα πιστώνονται από την ΕΓΔΙΧ τα ποσά στους δικαιούχους.

Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες προτείνουν αυτό τον τρόπο της επιδότησης είναι γιατί κάτι τέτοιο δεν προϋποθέτει την αλλαγή της δανειακής σύμβασης με τον δανειολήπτη. Το μοντέλο αυτό κρίθηκε σε συνεργασία με την ΤΤΕ ότι μπορεί να υπερκεράσει τις επιφυλάξεις του επόπτη για το κατά πόσο τα δάνεια αυτά θα πρέπει να αλλάξουν κατηγορία και να χαρακτηριστούν από ενήμερα ως πιθανά για αθέτηση (unlikely to pay). Ανάλογα με το εάν η πρόταση αυτή γίνει αποδεκτή από τον SSM, θα αξιολογηθεί και το τελικό κόστος του μέτρου, που δεν συνίσταται μόνο στο ύψος της επιδότησης, αλλά και στο ύψος των προβλέψεων που θα κληθούν να πάρουν οι τράπεζες με βάση την κατηγοριοποίηση αυτών των δανείων.

Στεγαστικό δάνειο με επιδότηση

Ξεκαθαρίζεται βήμα – βήμα το “καθεστώς” για την απόκτηση πρώτης κατοικίας με κρατική επιδότηση μέσω του νέου προγράμματος “Σπίτι μου” για νέους μέχρι 39 ετών. Το επιτόκιο θα αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο των εμπορικών επιτοκίων και θα είναι μηδενικό για τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες.

Το κυριότερο, με την αποπληρωμή του δανείου θα αποκτήσουν την ιδιοκτησία του σπιτιού. Επιπλέον, το δάνειο θα καλύπτει υψηλότερο ποσοστό της εμπορικής αξίας του ακινήτου (90%) σε σχέση με τα στεγαστικά δάνεια των τραπεζών που καλύπτουν συνήθως έως το 80%.

Αυτό σημαίνει ότι η ιδιωτική συμμετοχή που πρέπει να συνεισφέρουν οι νέοι μειώνεται στο 10% της αξίας του σπιτιού αντί για 20% που προβλέπεται στις συμβάσεις των τραπεζικών στεγαστικών δανείων.

Έχουν προστεθεί σε σχέση με τις αρχικές ανακοινώσεις ορισμένα νέα στοιχεία που αποσκοπούν στην επιτάχυνση υλοποίησης της δράσης αλλά και τη θωράκιση από ενδεχόμενη απόπειρα κατάχρησης. Συγκεκριμένα:

• Τέθηκε ανώτατο όριο 200.000 ευρώ στην αξία της κατοικίας που μπορούν να αγοράσουν οι δικαιούχοι. Έτσι αποτρέπεται το ενδεχόμενο αγοράς πολυτελών κατασκευών με το επιδοτούμενο δάνειο του προγράμματος.
• Απαγορεύεται η αγορά του ακινήτου από συγγενή πρώτου βαθμού του δανειολήπτη.
• Διευκρινίζεται πως δεν θα υπάρχει εγγυητής του δανείου.