Έκτακτη ανακοίνωση σοκ για τις ελληνικές τράπεζες και το Δημόσιο – Χάθηκαν εκατομμύρια

Τράπεζες: Μετά από πολλά χρόνια η κεντρική τράπεζα της Ελλάδας, στον ισολογισμό της για το 2023 (θα δοθεί στη δημοσιότητα το 2024) δεν θα εμφανίσει κέρδη. Και έτσι δεν θα δώσει μέρισμα στους μετόχους της για το 2023.

Τι σημαίνει αυτό; Πώς καθώς το Ελληνικό Δημόσιο είναι μεταξύ των μετόχων της, δεν θα λάβει το μέρισμα εκατομμυρίων. Συγκεκριμένα η απώλεια εσόδων για το ελληνικό Δημόσιο υπολογίζεται στα 400 εκατ. ευρώ. Αυτό ήταν το κέρδος που έλαβε το 2022.

Η δυσάρεστη είδηση για το Δημόσιο αποκαλύφθηκε στο προσχέδιο του κρατικού προϋπολογισμού του 2024. Η αποκάλυψη βρίσκεται στη σελίδα 37. Αναφέρεται το εξής: «Από τους λοιπούς φόρους παραγωγής προβλέπονται έσοδα ύψους 718 εκατ. ευρώ, μειωμένα κατά 435 εκατ. ευρώ έναντι της εκτίμησης του 2023, κυρίως λόγω της ενσωμάτωσης πρόβλεψης περί μη απόδοσης μερίσματα από την ΤτΕ»

Όπως αναφέρει η εφημερίδα Ναυτεμπορική το Δημόσιο γνωρίζει εδώ και πολύ καιρό τη δυσάρεστη εξέλιξη.

Αιτία για αυτό είναι τα πολύ υψηλά επιτόκια με τα οποία χρεώνεται πλέον η ΤτΕ για τα διαθέσιμα των φορέων του Δημοσίου συνολικού ύψους 40 δις ευρώ που είναι κατατεθειμένα σε αυτήν καθώς και για τα διαθέσιμα συνολικού ύψους άλλων 30 δις. ευρώ των εμπορικών τραπεζών.

Βέβαια, από την άλλη το Δημόσιο αναμένεται να λάβει 600 εκατ. ευρώ από τις αποδόσεις των καταθέσεων των διαθεσίμων του στην ΤτΕ. Κερδισμένες αναμένεται αν είναι περισσότερο οι εμπορικές τράπεζες της χώρας.

Δωρεάν 500 ευρώ από τράπεζες (Εθνική, Περαιώς, Alphabank) – Το κόλπο

Τράπεζες: Όλο και πιο δημοφιλής η υπηρεσία που προσφέρουν Εθνικη, Eurobank, Πειραιώς, Alphabank, η Παγκρήτια Τράπεζα και η Τράπεζα της Ελλάδος με δωρεάν συναλλαγές έως και 500 ευρώ.

Μιλάμε για το σύστημα IRIS, το οποίο χρησιμοποιούν πάνω από 2 εκατ. Έλληνες και το οποίο επεκτείνεται ακόμη περισσότερο.

Πλέον, μετά τις ανακοινώσεις του Κυριάκου Μητσοτάκη στη ΔΕΘ για επέκταση του IRIS, ήδη η Τράπεζα της Ηπείρου ανακοίνωσε ότι θα ενταχθεί στο εν λόγω πρόγραμμα. Στο επόμενο διάστημα, σύμφωνα με το υπ. Οικονομίας, θα υπάρξει δέσμη μέτρων για την προώθηση της εταιρείας. 

Πώς διακινείτε 500 ευρώ χωρίς καμία χρεώση από τις τράπεζες

Το… κόλπο για την αποφυγή κρυφών χρεώσεων είναι εξαιρετικά απλό και ειδικά για όσους έχουν smartphone γίνεται μέσα σε ελάχιστα δευτερόλεπτα.

Παράδειγμα: Είστε για φαγητό με φίλους και ένας από την παρέα πληρώνει ολόκληρο το ποσό. Αν δεν υπάρχουν μετρητά με την υπηρεσία IRIS που βρίσκεται στην εφαρμογή της τράπεζάς, μεταφέρεται αμέσως το μερίδιο που σας αναλογεί σε αυτόν που πλήρωσε χωρίς να χρεωθείτε. Αν εσείς έχετε Πειραιώς και ο φίλος σας έχει Alphabank, δεν υπάρχει καμία χρεώση. Απλά στέλνετε μέσω της εφαρμογής το ποσό στο κινητό τηλέφωνο του φίλου σας.

Η μόνη προϋπόθεση είναι να είναι και οι δύο εγγεγραμμένοι στην υπηρεσία IRIS.

Νέες αλλαγές στο IRIS

Μιλώντας στα «ΝΕΑ» η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ ΑΕ Σταυρούλα Καμπουρίδου αναφέρθηκε στην πορεία εξέλιξης των μεγεθών της υπηρεσίας και των τριών υπο-προϊόντων της.

Πρόκειται για τις υπηρεσίες:

IRIS Person to Person για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ φίλων σε πραγματικό χρόνο.

RIS Person to Business για την πληρωμή ελεύθερων επαγγελματιών και μικρών επιχειρήσεων χωρίς καθυστέρηση

IRIS ecommerce που αφορά στην πληρωμή επιχειρήσεων eShop.

Οπως επισημαίνει η ίδια, «στο IRIS P2P, στο οποίο αναφέρθηκε και ο Πρωθυπουργός, έχουμε 1,92 εκατομμύρια χρήστες αυτή τη στιγμή, ενώ ο ρυθμός εγγραφής των χρηστών είναι σταθερός, περίπου 65.000 – 70.000 τον μήνα. Ο στόχος μας είναι να φτάσουμε τα 4 εκατομμύρια γιατί τόσους υπολογίζουμε τους χρήστες του mobile banking στη χώρα. Το 1,92 εκατ. χρήστες είναι όντως εντυπωσιακό γιατί το 2020 ήταν μισό εκατ., όταν ακόμη δεν είχε υιοθετηθεί κοινή επωνυμία της υπηρεσίας από όλες τις τράπεζες».

Σύμφωνα με τη CEO της ΔΙΑΣ, στόχος είναι να διαδοθεί ακόμη περισσότερο η συγκεκριμένη υπηρεσία και να βγει από τη λεγόμενη «φούσκα» των εν δυνάμει χρηστών, είτε αυτοί βρίσκονται στα Γρεβενά, είτε στα Χανιά. «Δεν αφορά μόνο τους Millenials ή την GenZ», προσθέτει χαρακτηριστικά. Στο πλαίσιο αυτό, επισημαίνει ότι αυτή τη στιγμή, «τις πρώτες 20 ημέρες του Σεπτεμβρίου έχουμε κάνει περίπου 1,25 εκατομμύρια συναλλαγές. Οταν το 2020, τρία χρόνια πριν, στο ίδιο χρονικό διάστημα είχαμε μόνο 45.000 συναλλαγές, αλλά και πάλι αν το αντιπαραβάλλουμε με ό,τι συμβαίνει σε αντίστοιχα σχήματα σε Ευρώπη και Ασία (Πολωνία, Ινδία κ.λπ.) είναι μικρός ο αριθμός σε σύγκριση με εκεί που μπορούμε να φτάσουμε».

Σε ό,τι αφορά το IRIS Person to Business για την πληρωμή ελεύθερων επαγγελματιών και μικρών επιχειρήσεων, η Σταυρούλα Καμπουρίδου ανέφερε πως είναι εγγεγραμμένοι 115.000 χρήστες και ο μέσος ρυθμός εγγραφής είναι περίπου 110 την ημέρα». Αλλά – όπως σημειώνει – δεν γίνονται συναλλαγές. «Κάτι πρέπει να γίνει σε αυτό το κομμάτι, έχουμε 115.000 χρήστες και το πρώτο εικοσαήμερο του Σεπτεμβρίου στο P2B έγιναν μόνο 5.000 συναλλαγές».

Τέλος, υπάρχει και ο καινοτόμος τρόπος πληρωμής σε ηλεκτρονικό κατάστημα που προσφέρει τη δυνατότητα πληρωμής των αγορών, με χρέωση λογαριασμού πληρωμών μέσω του e-banking ή του mobile banking της εκάστοτε τράπεζας.

Φόβοι για νέο κραχ: Απίστευτο θρίλερ με τις ελληνικές τράπεζες

Στο κόκκινο η αγωνία των ελληνικών τραπεζών καθώς οι δυσκολίες για το μέλλον έχουν αρχίσει να φαίνονται.

Σημείο καμπής στην πορεία των ελληνικών τραπεζών προς την επιστροφή στις διανομές μερισμάτων στους μετόχους θα αποτελέσουν τα stress tests των ευρωπαϊκών τραπεζών, τα αποτελέσματα των οποίων αναμένονται στα τέλη αυτού του μήνα.

Στις τραπεζικές διοικήσεις επικρατεί συγκρατημένη αισιοδοξία για τα αποτελέσματα των ελέγχων, όμως υπάρχει επιφυλακτικότητα για τις κινήσεις του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού της ΕΚΤ, ο οποίος έχει εκπέμψει σήματα για αυστηροποίηση του ελέγχου.

Όπως τόνισε ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννης Στουρνάρας την Τρίτη, οι ελληνικές τράπεζες δεν αποτελούν πλέον την κακή εξαίρεση μεταξύ των τραπεζών της ευρωζώνης:

Υπό το πρίσμα των θετικών προοπτικών για την ελληνική οικονομία και της σημαντικής βελτίωσης που έχει επιτευχθεί τα τελευταία έτη αναφορικά με την εξυγίανση των ισολογισμών των ελληνικών τραπεζών, μπορούμε πλέον να πούμε με βεβαιότητα ότι το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, όπως άλλωστε και η ελληνική οικονομία, έπαψαν να είναι τα ‘μαύρα πρόβατα’ της ευρωζώνης και πλέον μπορούν να ατενίζουν το μέλλον με αισιοδοξία.

Με έντονο ενδιαφέρον αναμένονται στα τέλη του μήνα τα αποτελέσματα της πανευρωπαϊκής άσκησης προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων (stress tests) που θα αξιολογήσουν την ανθεκτικότητα των ελληνικών και ευρωπαϊκών τραπεζών σε ένα δυσμενές σενάριο.

Οι ελληνικές τράπεζες έχουν μπει σε αυτή την άσκηση με υψηλούς δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας, που υπερβαίνουν με άνεση τα ελάχιστα όρια, γι’ αυτό και υπήρχε εξαρχής αισιοδοξία ότι στο δυσμενές σενάριο οι δείκτες θα παρέμεναν πάνω από τα ελάχιστα όρια και δεν θα επηρέαζε αρνητικά αυτή η άσκηση την αξιολόγηση από την ΕΚΤ των σχεδίων τους να αρχίσουν να μοιράζουν μερίσματα από το 2024 και το 2025 (πρώτα η Eurobank και η Εθνική, ακολούθως η Alpha Bank και η Πειραιώς).

Από τα μέσα Ιουνίου, άρχισε να διαφαίνεται όμως οι πρόθεση των εποπτών να δυσκολέψουν την άσκηση, καθώς διαπιστώθηκε από την Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (EBA), που έχει την ευθύνη για τους ελέγχους σε όλες τις ευρωπαϊκές τράπεζες, ότι τα πρώτα αποτελέσματα που έστελναν οι τράπεζες ήταν… υπερβολικά καλά και θα υπήρχε κίνδυνος να θεωρήσουν οι αγορές ότι τα stress tests ήταν πολύ εύκολα και στερούνται αξιοπιστίας.

Σημειώνεται ότι υπάρχει ένας άτυπος διεθνής ανταγωνισμός ανάμεσα στις εποπτικές αρχές και ήδη οι μεγάλες αμερικανικές και βρετανικές τράπεζες έχουν περάσει με επιτυχία τους δικούς τους ελέγχους, με τις αγορές να αποδέχονται την αξιοπιστία τους, κάτι που αυξάνει την πίεση στις ευρωπαϊκές αρχές να εμφανίσουν ένα επιτυχές αποτέλεσμα, που θα κριθεί από τις αγορές ως αξιόπιστο.

Έτσι, από τα μέσα Ιουνίου και μετά άρχισαν να φθάνουν στις ευρωπαϊκές τράπεζες μηνύματα αυστηροποίησης των ελέγχων από τους επόπτες:

• Όπως είχε μεταδώσει το Bloomberg, η EBA ενημέρωσε τις τράπεζες που είχαν στείλει στοιχεία ότι δεν θα πρέπει να επαναπαύονται στα ικανοποιητικά αποτελέσματα που υπήρχαν, καθώς στη συνέχεια η ευρωπαϊκή αρχή σκόπευε να ελέγξει με αυστηρότητα τα αποτελέσματα που είχαν εκδώσει οι ίδιες οι τράπεζες, με βάση τα δύο σενάρια που είχαν δοθεί (βασικό και δυσμενές).
• Λίγο αργότερα, ο επικεφαλής του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού της ΕΚΤ, Αντρέα Ενρία, ο οποίος έχει την ευθύνη για το σκέλος του ελέγχου που αφορά τις τράπεζες της ευρωζώνης, δήλωσε ότι αποφασίσθηκε να προστεθεί ένα ακόμη σενάριο στα δύο που υπήρχαν ήδη, το οποίο θα περιλαμβάνει εξαιρετικά δυσμενείς προβλέψεις για την οικονομία και τις αγορές, μετά την εμπειρία των τραπεζικών καταρρεύσεων στις ΗΠΑ και της Credit Suisse στην Ελβετία. Το νέο σενάριο, όπως είπε ο επικεφαλής του SSM, θα είναι το χειρότερο που έχει τεθεί ως τώρα στην ιστορία των τραπεζικών stress tests. Οι υποθέσεις του δεν έχουν γίνει ακόμη γνωστές, όμως θα περιλαμβάνουν πολύ βαθύτερη ύφεση από το δυσμενές σενάριο που έχει ανακοινωθεί, όπως και πολύ χειρότερες υποθέσεις για πτώση των μετοχών και των αξιών στα ακίνητα.
• Το εξαιρετικά δύσκολο αυτό τεστ θα αναδείξει τις πιθανές κεφαλαιακές ανάγκες των τραπεζών σε πολύ δυσμενείς συνθήκες, ωστόσο δεν θα χρησιμοποιηθεί από τον SSM για να ζητηθούν αυξήσεις στα κεφάλαια, καθώς οι σχετικοί υπολογισμοί θα συνεχίσουν να γίνονται με βάση το «απλό» δυσμενές σενάριο που είχε ήδη ανακοινωθεί στις αρχές του έτους. Σίγουρα, όμως, τα αποτελέσματα με βάση το «μαύρο» σενάριο θα επηρεάσουν τις αξιολογήσεις που θα κάνει ο SSM στα αιτήματα των τραπεζών να εγκριθούν από τους επόπτες διανομές μερισμάτων.

Παρά το γεγονός ότι αναγνωρίζεται πως οι ευρωπαϊκές τράπεζες βρίσκονται σε πολύ καλή θέση, με υψηλά επίπεδα κεφαλαιακής επάρκειας και ισολογισμούς με σχετικά χαμηλούς κινδύνους, οι εποπτικές αρχές δεν παύουν να βρίσκονται σε επιφυλακή, καθώς υπάρχουν πολλές εστίες οικονομικής αβεβαιότητας.

Αυτό τον προβληματισμό σκιαγράφησε ο Γιάννης Στουρνάρας με την ομιλία του στο FinForum 2023, την Τρίτη, σημειώνοντας ότι «οι κίνδυνοι για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα παγκοσμίως έχουν αυξηθεί τον τελευταίο χρόνο και οι ευρωπαϊκές τράπεζες έχουν να αντιμετωπίσουν σημαντικές προκλήσεις.