Ρύθμιση οφειλών

Ρύθμιση οφειλών: Σε μια κίνηση που φέρνει τεράστια οικονομική ανάσα για χιλιάδες οφειλέτες, φέρνει ο λεγόμενος εξωδικαστικός μηχανισμός διευθέτησης οφειλών, καθώς θα δίνει 210 ευρώ ως ενίσχυση το μήνα για πέντε χρόνια.

Στην ρύθμιση, μπορούν να ενταχθούν όλα τα φυσικά πρόσωπα εφόσον έχουν συσσωρεύσει χρέη άνω των 10.000 ευρώ. Αν τα χρέη είναι «πράσινα» (δηλαδή εξυπηρετούνται κανονικά) τότε προϋπόθεση για ένταξη στην ρύθμιση είναι να έχουν μειωθεί τα ετήσια εισοδήματα κατά τουλάχιστον 20%.

Κάτι που έχει συμβεί σε εκατοντάδες χιλιάδες πολίτες το 2020 λόγω της πανδημίας. Από την άλλη, αν τα χρέη έχουν κοκκινήσει, αρκεί η αίτηση για να ξεκινήσει η διαδικασία υπαγωγής, δεν απαιτείται καν μείωση εισοδήματος.

Η ρύθμιση, αφού «εξετάσει» διάφορα κριτήρια (εισόδημα, οικογενειακή και περιουσιακή κατάσταση, ηλικία, καταθέσεις, ακίνητα κ.α) θα «βγάλει» μια διάρκεια δόσης και ένα ύψος μηνιαίας καταβολής.

Αν «κομμάτι» της ρύθμισης είναι και η διευθέτηση του χρέους για την κύρια κατοικία, τότε θα εξετάζεται αν ο οφειλέτης πληροί το εισοδηματικό κριτήριο προκειμένου να λάβει και την κρατική αρωγή που φτάνει έως και τα 210 ευρώ ανά μήνα ανάλογα με την σύνθεση της οικογένειας και τα εισοδήματα.

Πώς θα καθορίζεται αν κάποιος θα λαμβάνει ή όχι την ενίσχυση και ποιο θα είναι το ύψος αυτής;

Ουσιαστικά, θα χρησιμοποιούνται τα κριτήρια του επιδόματος στέγασης το οποίο ήδη δίδεται σε εκατοντάδες χιλιάδες πολίτες οι οποίοι νοικιάζουν την κύρια κατοικία τους.

Ρύθμιση οφειλών: «Κούρεμα» έως και 100% – Μην χάσεις την ευκαιρία

Μεγάλη «ανάσα» για χιλιάδες πολίτες. Η «αιωνόβια» ρύθμιση απευθύνεται σε 1,5 εκατομμύριο δυνητικά δικαιούχους που έχουν χρέη τουλάχιστον 10.000 ευρώ (μαζί και με τόκους – προσαυξήσεις) σε Εφορία, τράπεζες, ασφαλιστικά ταμεία ή άλλους πιστωτές.

Αυτόματα με αλγόριθμο το κούρεμα από 75% έως 100% χρεών και προσαυξήσεων. Ακόμα και 180 δόσεις για τα μη εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων. Μην χάσεις αυτή την αυκαιρία. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.

«Αιωνόβια» ρύθμιση χρεών με εξόφληση σε έως και 35 χρόνια, αλλά με «κόφτη» το 85ο έτος της ηλικίας του οφειλέτη, θέτει σε ισχύ τον Ιούνιο το υπουργείο Οικονομικών.

Με λύσεις «πλήρωνε όσα έχεις και μπορείς» (αλλά όχι και «ό,τι προαιρείσθε») η νέα ρύθμιση Σταϊκούρα απευθύνεται σε 1,5 εκατομμύριο δυνητικά δικαιούχους -φυσικά ή νομικά πρόσωπα- που έχουν συνολικά χρέη τουλάχιστον 10.000 ευρώ (μαζί και με τόκους – προσαυξήσεις) σε Εφορία, τράπεζες, ασφαλιστικά ταμεία ή άλλους πιστωτές.

Το νέο σύστημα ευνοεί αυτούς που δεν έχουν υψηλής αξίας ακίνητη περιουσία γιατί κερδίζουν κούρεμα οφειλής.

Αντιθέτως, όποιος διαθέτει μεγάλη περιουσία και χρωστάει θα πληρώνει πιο υψηλή δόση. Αν οι «έχοντες και κατέχοντες» θέλουν χαμηλότερη δόση, θα πρέπει να πουλήσουν τουλάχιστον ένα μέρος από την περιουσία τους.

Ολα θα γίνονται ηλεκτρονικά σε πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Δόσεις και τα «κουρέματα» θα βγαίνουν αυτόματα με αλγόριθμο.

Θα προσφέρει έως 420 δόσεις για χρέη στις τράπεζες και έως 240 δόσεις για χρέη σε Εφορία και Ταμεία. Θα σβήνει έως 75% ή 80% χρέη (κεφάλαιο και βασική ή αρχική οφειλή).

Θα διαγράφει 90%-και 100% από τόκους και προσαυξήσεις. Αρκεί να πληρώνει κάποιος δόσεις από τουλάχιστον 100 ευρώ τον μήνα – που μπορεί και να αυξάνονται σταδιακά μετά τα πρώτα χρόνια.

Η «σούπερ ρύθμιση» αναμένεται να κάνει πρεμιέρα την 1η Ιουνίου και, σύμφωνα με πληροφορίες, θα έχει τα εξής βασικά χαρακτηριστικά:

  • Εντάσονται και όλα τα νέα χρέη, όχι μόνο τα παλιά ως το 2019-2020.
  • Μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής προς Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης: 240 δόσεις (20 χρόνια).
  • Εξασφαλισμένα με εγγυήσεις και υποθήκες δάνεια: μέγιστο όριο 420 δόσεις (35 χρόνια).
  • Μη εξασφαλισμένα δάνεια: έως 240 δόσεις (20 χρόνια).
  • Μη εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων: 180 δόσεις (15 χρόνια).

Προσοχή!

Για φυσικά πρόσωπα οι δόσεις περιορίζονται μέχρι το όριο ηλικίας των 85 ετών του οφειλέτη, εκτός αν μπει εγγυητής μικρότερης ηλικίας.

  • Η ελάχιστη δόση δεν μπορεί να είναι μικρότερη από 50 ευρώ τον μήνα.
  • Ο οφειλέτης πρέπει να έχει χρέος από 10.000 ευρώ και άνω αθροιστικά.
  • Ο οφειλέτης πρέπει να έχει χρέη σε δύο τουλάχιστον πιστωτές: Εφορία και Ταμεία ή τράπεζες και Δημόσιο κ.λπ.
  • Εντάσσονται και όσοι έχουν χρέη μόνο στην Εφορία ή μόνο στα Ταμεία.

Ρύθμιση οφειλών: Κερδισμένοι και χαμένοι

Το νέο σύστημα:

  • Διασώζει 1,5 εκατομμύριο οφειλέτες που χρωστούν πολλά (10.000 ευρώ και άνω) σε Εφορία και ασφαλιστικά ταμεία, αλλά δυσκολεύονται να τα βρουν και να τα δώσουν μαζεμένα.
  • Διευκολύνει τους πιστωτές (Δημόσιο, τράπεζες και ιδιώτες) να μην «πνιγούν» από μπαταχτσήδες που κρύβονταν πίσω από χαριστικές ρυθμίσεις για τους πολλούς. Ετσι, θα μπορούν να δώσουν ξανά ρευστότητα, ευκολίες και πίστωση σε όσους τη χρειάζονται.
  • Ωστόσο:
  • Θεωρητικά το μέτρο αφήνει… εκτός νυμφώνος πολλούς που χρωστούν σε έναν μόνο φορέα ή λιγότερα από 10.000 ευρώ ο καθένας.
    Πρακτικά, όμως, όσοι χρωστούν πολλά συνήθως δεν τα χρωστούν μόνο στην Εφορία (εκτός αν αφορά φόρο ακινήτων ή κληρονομιάς), αλλά και σε Ταμεία ή τράπεζες. Ολοι αυτοί χρωστούν αθροιστικά πάνω από το 90% των οφειλών (π.χ. 103 από τα 108 δισ. στην Εφορία).
  • Αποκλείονται 2,5-3 εκατομμύρια μικροφειλέτες με χρέη κάτω από 10.000 ευρώ. Αλλά 1 εκατομμύριο εξ αυτών χρωστά κάτω από 50 ευρώ μόλις, οπότε οι 240-420 δόσεις θα τους ήταν άχρηστες. Επιπλέον 1,1 εκατομμύρια οφειλέτες χρωστούν από 50 ως 1.500 ευρώ, αλλά -με ελάχιστη δόση τα 50 ευρώ- οι υφιστάμενες 24 ή 48 δόσεις είναι μάλλον αρκετές (24 μήνες x 50=1.200 ευρώ).
  • Στην πράξη αποκλείονται περί τους 300.000-500.000 οφειλέτες που θα είχαν μεν ανάγκη τη ρύθμιση, αλλά χρωστούν λιγότερα από 10.000 ευρώ. Λογιστές εκτιμούν ότι σύντομα κι αυτοί (ίσως μετά από 2-3 μήνες) μπορεί να καταστούν δικαιούχοι στη ρύθμιση, αν τυχόν μείνουν πίσω σε πληρωμές οφειλών και δανείων. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι μόνιμος και το παράθυρο ένταξης παραμένει ανοικτό στο μέλλον.

Ρύθμιση οφειλών: Ο ρόλος των τραπεζών

Στον… παράδεισο της ρύθμισης οφειλών στο Δημόσιο και τα ταμεία έως και σε 240 δόσεις θα μπορούν να φθάσουν από την Τρίτη, 1η Ιουνίου οι υπερχρεωμένοι πολίτες, καθώς τίθεται σε λειτουργία η νέα πλατφόρμα για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, που προβλέπεται στο νέο πτωχευτικό νόμο. Όμως, τα… κλειδιά του παραδείσου θα κρατούν οι τράπεζες, χωρίς την έγκριση των οποίων δεν θα μπορούν να ρυθμίζονται τα χρέη στο Δημόσιο.

Ο πτωχευτικός νόμος περνά τώρα στο δεύτερο στάδιο της εφαρμογής του, καλύπτοντας πλέον μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις με τζίρο έως 700.000 ευρώ, επαγγελματίες και υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ενώ ήδη από τον Μάρτιο έχει τεθεί σε εφαρμογή ο εξωδικαστικός μηχανισμός για τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις.

Ο νόμος δίνει τη δυνατότητα να ρυθμισθούν για πολύ μεγαλύτερη χρονική περίοδο από όσο προβλέπουν οι ισχύουσες ρυθμίσεις τα χρέη προς την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία. Ανάλογα με το οικονομικό προφίλ κάθε δανειολήπτη, ο αριθμός των δόσεων θα προσαρμόζεται κατάλληλα, φθάνοντας, σε ακραίες περιπτώσεις έως και τις 240 δόσεις.

Όμως, ο νέος μηχανισμός δεν αποτελεί μια εναλλακτική λύση για όσους χρωστούν μόνο σε Δημόσιο και ταμεία, ώστε να ρυθμίσουν τα χρέη τους σε βάθος 20ετίας, παρακάμπτοντας τις τακτικές ρυθμίσεις που προσφέρονται. Πρόκειται για ένα μηχανισμό που προσανατολίζεται να καλύψει μόνο εκείνους που χρωστούν ταυτόχρονα σε τράπεζες, ή άλλους χρηματοδοτικούς φορείς και στο Δημόσιο. Σημειώνεται, μάλιστα, ότι τα χρέη πρέπει να ξεπερνούν τα 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε ένα φορέα σε ποσοστό άνω του 90%.

Απαραίτητη προϋπόθεση για την υποβολή αίτησης είναι να υπάρχουν χρέη στο τραπεζικό σύστημα. Οι τράπεζες έχουν θέση… βασιλιά στο νέο σύστημα, αφού έχουν δικαίωμα, κατά τη διακριτική τους ευχέρεια, να κάνουν δεκτή ή να απορρίψουν μια πρόταση ρύθμισης χρεών από δανειολήπτη, ενώ μπορούν ακόμη και να μην απαντήσουν καν. Μόνο εάν οι τράπεζες, ή τα funds διαχείρισης «κόκκινων» δανείων αποδεχθούν μια ρύθμιση, ενεργοποιείται η διαδικασία για τη ρύθμιση και των υπόλοιπων χρεών στο Δημόσιο και τα ταμεία.Σημειώνεται ότι ανάλογη ρύθμιση ίσχυε και στο παρελθόν (ν. 4469/2017), αλλά η εφαρμογή της ήταν τελικά περιορισμένη, καθώς δεν ανταποκρίθηκαν επαρκώς οι τράπεζες.

Οι οφειλέτες θα πρέπει να γνωρίζουν για τον νέο μηχανισμό ότι:

  • Στον μηχανισμό θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί οι οφειλέτες μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον.
  • Κάθε ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο σε δύο μήνες.
  • Η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα με βάση ειδικό αλγόριθμο, που θα υπολογίζει την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη. Με αυτό τον τρόπο θα καθορίζεται αν η εξόφληση των χρεών προς το Δημόσιο και τα ταμεία θα γίνεται σε 240 ή λιγότερες δόσεις (για τα χρέη σε τράπεζες δεν υπάρχει αντίστοιχο πλαφόν δόσεων). Όσοι δεν μπορούν να ρυθμίζουν τα χρέη τους με αυτή τη διαδικασία, θα πρέπει να απευθύνονται στις εφορίες και τα ταμεία για ρυθμίσεις με βάση το ισχύον πλαίσιο σε 24 – 48 δόσεις.
  • Ο οφειλέτης δεν μπορεί να επιλέξει ποια χρέη του θα ρυθμίσει με τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Είναι υποχρεωμένος να δεχθεί μια ρύθμιση όλων των οφειλών σε τράπεζες, εφορίες και ασφαλιστικά ταμεία. Όσοι έχουν ήδη ρυθμίσει δάνειά τους με τις τράπεζες δεν θα έχουν τη δυνατότητα να προσφύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό για να ρυθμίσουν και τα χρέη σε εφορίες και ταμεία.
  • Η υποβολή αίτησης για τον εξωδικαστικό μηχανισμό δεν αναστέλλει πλήρως τις διαδικασίες αναγκαστικής είσπραξης. Μπορεί να διενεργηθεί πλειστηριασμός, ο οποίος είχε προγραμματισθεί εντός 3 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης από τον οφειλέτη καθώς και οποιαδήποτε προπαρασκευαστική διαδικαστική ενέργεια.
  • Η διαδικασία μπορεί να κινηθεί και αντίστροφα, δηλαδή το Δημόσιο, οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, ή οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν να κινήσουν τη διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών, κοινοποιώντας στον οφειλέτη με ηλεκτρονική επιστολή ή με δικαστικό επιμελητή ή με συστημένη επιστολή τη σχετική αίτησή τους.