Καταναλωτικά δάνεια

Καταναλωτικά δάνεια: Η πανδημία δημιούργησε νέα δεδομένα στα οικονομικά των νοικοκυριών. Η αδυναμία κάλυψης ακόμα και απλών αναγκών οδήγησε τις τράπεζες στο να ανοίξουν την στρόφιγγα της χρηματοδότησης και στα καταναλωτικά δάνεια. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.

Η Γενική Γραμματεία Εμπορίου και Προστασίας Καταναλωτή του υπουργείου Ανάπτυξης και Επενδύσεων ενημερώνει ότι η Ευρωπαϊκή Επιτροπή αναθεώρησε την Οδηγία 2008/48 για την καταναλωτική πίστη, που αφορά δάνεια καταναλωτών για την χρηματοδότηση αγορών αγαθών και υπηρεσιών (διακοπές, αγορές αυτοκινήτου κ.λπ.).

Την αναθεώρηση «επέβαλαν» δύο παράγοντες:

Ο ψηφιακός κόσμος που άλλαξε σημαντικά τον τρόπο αξιολόγησης και επεξεργασίας της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών,

Η πανδημία COVID-19, με τον κρίσιμο αντίκτυπό της στην αγορά καταναλωτικής πίστης.

Έρευνα που διενεργήθηκε σε 21 κράτη- μέλη κατέδειξε ότι 6 στους 10 καταναλωτές αντιμετώπισαν σημαντικές οικονομικές δυσκολίες από την έναρξη της πανδημίας.

Στο πλαίσιο αυτό, η αναθεώρηση της Οδηγίας 2008/48 για την καταναλωτική πίστη κινείται προς τις ακόλουθες, μεταξύ άλλων, κατευθύνσεις:

– Επέκταση του πεδίου εφαρμογής της Οδηγίας ώστε να καλύπτει δάνεια κάτω των 200 ευρώ.

– Υιοθέτηση απαιτήσεων ενημέρωσης κατάλληλων για ψηφιακές συσκευές.

– Παροχή απλής και ευκρινούς ενημέρωσης σχετικά με τις πιστώσεις προς αποφυγή της υπερπληροφόρησης των καταναλωτών.

– Βελτίωση των κανόνων αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών, ώστε να αποφεύγονται φαινόμενα υπερχρέωσής τους.

– Υιοθέτηση ανώτατου ορίου πίστωσης για τους καταναλωτές.

– Υποστήριξη των καταναλωτών που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών διαχείρισης του χρέους τους.

– Θέσπιση κανόνων επαγγελματικής δεοντολογίας και υποχρέωση των παρόχων πιστώσεων και μεσιτών πιστώσεων να διασφαλίζουν ότι τα μέλη του προσωπικού τους διαθέτουν τις κατάλληλες γνώσεις και δεξιότητες σχετικά με τις πιστώσεις.

Η πρόταση της Ε.Ε. για αναθεώρηση της Οδηγίας για την Καταναλωτική Πίστη εντάσσεται στο «Νέο Θεματολόγιο για τους Καταναλωτές» που έχει ως στόχο την επικαιροποίηση του συνολικού στρατηγικού πλαισίου της πολιτικής της για τους καταναλωτές.

Καταναλωτικά δάνεια: Τα στεγαστικά που έχουν γίνει ανάρπαστα

Μετά από χρονιά που έμειναν «παγωμένα» και ασύμφορα, οι τράπεζες «ξεκλειδώνουν» πλέον τα στεγαστικά δάνεια προσφέροντας μάλιστα χαμηλά επιτόκια. Ποια είναι τα στεγαστικά που είναι εξαιρετικά ελκυστικά για τους πολίτες. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.

Η μεγάλη ζήτηση για αγορά ακινήτου που είχε εκδηλωθεί πριν από το δεύτερο lockdown επανήλθε εντονότερη μετά τον Απρίλιο του 2021, με αποτέλεσμα μέσα στο πρώτο εξάμηνο θα έχουν εκταμιευθεί στεγαστικά δάνεια 350 εκατ. ευρώ, όταν σε όλη τη διάρκεια του 2020, το αντίστοιχο ποσό είχε φτάσει τα 600 εκατ. ευρώ.

Οι τράπεζες εκτιμούν ότι εντός του 2021 τα νέα στεγαστικά δάνεια θα ξεπεράσουν τα 800 εκατ. ευρώ, καθώς στο πρώτο τρίμηνο του έτους η αγορά ήταν παγωμένη λόγω του τελευταίου lockdown, ενώ ο Δεκέμβριος παραδοσιακά παρουσιάζει τις περισσότερες εκταμιεύσεις. Σύμφωνα με τις ίδιες εκτιμήσεις, οι συνολικές εκταμιεύσεις προς νοικοκυριά (στεγαστικά και καταναλωτικά) θα ξεπεράσουν φέτος συνολικά το 1,5 δισ. ευρώ.

Η μεγάλη ζήτηση πυροδοτήθηκε από τη μεγάλη κάμψη στις τιμές ακινήτων από το 2008 μέχρι το 2019, οπότε κατεγράφη μείωση κατά περίπου 45%. Σε αυτό συνέβαλε η κρίση, η οποία χτύπησε την αγοραστική δύναμη και τον κατασκευαστικό κλάδο. Έτσι, δεν χτίστηκαν πολλά νέα ακίνητα και το υφιστάμενο στοκ άρχιζε να γερνάει με αποτέλεσμα να πιέζονται οι τιμές παρακάτω.

Το 2019 εμφανίστηκε μία διαθέσιμη ρευστότητα και ζήτηση για αγορά ακινήτων από ιδιώτες (από Ελλάδα και εξωτερικό), η οποία ενισχύθηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, αν και τα lockdown πάγωναν τις μεταβιβάσεις. Έτσι, προέκυψε μια αναβαλλόμενη ζήτηση, η οποία εμφανίστηκε στο γ’ τρίμηνο του 2020 για να διακοπεί στη συνέχεια και να επανέλθει μετά το α’ τρίμηνο του 2021.

Καταναλωτικά δάνεια: Ανάρπαστα τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου

Στη συνολικότερη ζήτηση βοήθησε η αύξηση της ρευστότητας των νοικοκυριών κατά περίπου 11 δισ. ευρώ, το ενδιαφέρον από Έλληνες του εξωτερικού, αλλά κυρίως η δημιουργία νέων στεγαστικών δανείων από τις τράπεζες, εκμεταλλευόμενες τη μείωση των επιτοκίων από τα μέτρα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.

Οι τράπεζες δημιούργησαν και προώθησαν στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο που ξεκινούσαν από το 2,7% με διάρκειες έως 30 έτη.

Καταναλωτικά δάνεια: Ποιοι και τι δάνεια ζητούν

«Σήμερα οι το 85% των εκταμιεύσεων στα νέα στεγαστικά δάνεια αφορούν σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο και μάλιστα για όλη τη διάρκεια του δανείου”, δήλωσε στο Capital.gr, ο κ. Ιάκωβος Γιαννακλής, γενικός διευθυντής λιανικής τραπεζικής της Eurobank, η οποία κατέχει μερίδιο άνω του 30% στην αγορά των στεγαστικών δανείων. Όπως εξηγεί ο κ. Γιαννακλής, η πορεία των εκταμιεύσεων νέων στεγαστικών δανείων στο πρώτο εξάμηνο του 2021 οδηγεί στην εκτίμηση ότι φέτος οι συνολικές νέες εκταμιεύσεις θα ξεπεράσουν τα 800 εκατ. ευρώ, έναντι 600 εκατ. ευρώ το 2020.

Η ίδια τάση επιβεβαιώνεται και από τις υπόλοιπες τράπεζες, Εθνική, Alpha Bank και Πειραιώς, με την κύρια πελατεία να αποτελούν ιδιώτες εντός και εκτός Ελλάδος, ηλικίας 40-55 ετών.

Σημαντικό ποσοστό είναι και Έλληνες του εξωτερικού, του λεγόμενου brain drain. Πρόκειται για ηλικίες που αποτελούν το μέσο αντιπροσωπευτικό προφίλ των ελληνικών τραπεζών, δηλαδή η γενιά της 10ετούς κρίσης που σήμερα έχει τη δυνατότητα και την ανάγκη να αποκτήσει το δικό της σπίτι.

Η διαφορά με τους Έλληνες του εξωτερικού είναι ότι προτιμούν προς το παρόν την αγορά ακινήτου για αξιοποίηση μέσω βραχυπρόθεσμων μισθώσεων και όχι για επιστροφή στην πατρίδα.

Καταναλωτικά δάνεια: Συντηρητικοί δανειολήπτες

Ωστόσο, κοινό χαρακτηριστικό είναι το συντηρητικότερο προφίλ. Προτιμούν ακίνητα ποιοτικά, μικρότερου προϋπολογισμού, και κατά συνέπεια λιγότερων τετραγωνικών μέτρων σε σχέση με τις παλαιότερες δεκαετίες.

Επίσης, ενώ τα στεγαστικά προγράμματα χρηματοδοτούν μέχρι το 85% της αξίας του ακινήτου, η νέα γενιά δανειοληπτών προτιμά το ποσοστό αυτό να κυμαίνεται γύρω στο 50%-65% και το πολύ μέχρι το 70%.

Σε αυτό το συντηρητικότερο προφίλ από εκείνο της προηγούμενης γενιάς, το κλείδωμα του επιτοκίου σε χαμηλά επίπεδα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου αποτέλεσε ένα ακόμα κίνητρο.

Επιπλέον, όπως προκύπτει από τις αντίστοιχες διευθύνσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, το χαμηλό ποσοστό χρηματοδότησης σε σχέση με την αξία του ακινήτου και το συντηρητικό προφίλ έχει οδηγήσε σε εγκρίσεις άνω του 80% των αιτήσεων.

Καταναλωτικά δάνεια: Άλμα αιτήσεων και χορηγήσεων

Αυξημένη κινητικότητα παρουσιάζουν τα στεγαστικά δάνεια, με τους καταναλωτές να στρέφονται στην επιλογή του δανείου για την αγορά ή ανακαίνιση ακινήτου καθώς οι «αλμυρές» τιμές στα ενοίκια, σε συνδυασμό με αποκατάσταση της εμπιστοσύνης, κάνουν την επιλογή αυτή πιο ελκυστική σε σχέση με το παρελθόν.

Είναι ενδεικτικό ότι, σύμφωνα με πηγές της αγοράς, τα αιτήματα για στεγαστικά κατέγραψαν άνοδο της τάξης του 25% το 4ο τρίμηνο του 2020 και το πρώτο το 2021, ενώ οι προβλέψεις για το σύνολο του έτους θέλουν την αύξηση να ξεπερνάει το 30% και τις νέες χορηγήσεις να ανέρχονται στα 800 εκατ. ευρώ.

Σύμφωνα με στελέχη της τραπεζικής αγοράς οι θετικές προοπτικές της αγοράς ακινήτων, μετά τη μεγάλη πτώση των τιμών εξαιτίας της κρίσης που έπληξε τη χώρα την προηγούμενη δεκαετία, αποτελεί ισχυρό πόλο έλξης του ενδιαφέροντος. Παράλληλα οι υψηλές τιμές των ενοικίων στρέφουν πολλά νοικοκυριά στην αγορά ακινήτου καθώς σε πολλές περιπτώσεις η δόση του στεγαστικού δανείου είναι χαμηλότερη του ενοικίου,

Σημειώνεται ότι η στεγαστική πίστη σημείωσε βουτιά στα χρόνια της κρίσης με το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων να διαμορφώνεται σήμερα λίγο υψηλότερα των 41 δισ. ευρώ από 81 δισ. ευρώ που ήταν στις αρχές του 2010.

«Κατά το 2020, σε ιδιαίτερα δύσκολες εποχές λόγω της νέας κρίσης από την πανδημία Covid-19, η συνολική αγορά των στεγαστικών δανείων ανήλθε περίπου στα 600 εκ. ευρώ, ενώ, βάσει των προβλέψεών μας, το 2021 η αγορά ενδέχεται να προσεγγίσει τα 800 εκ. ευρώ, δηλαδή μία αύξηση που μπορεί να ξεπεράσει το 30% και προσβλέπει σε ένα πολλά υποσχόμενο 2022», τονίζει στο Business Daily ο Γιώργος Κεφάλας, Βοηθός Γενικός Διευθυντής, επικεφαλής Γενικής Διεύθυνσης προϊόντων Retail Banking της Eurobank.

Σε ποσοστό 70% τα νέα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται για την αγορά κατοικίας, ενώ το υπόλοιπο 30% για την κατασκευή ή επισκευή υφιστάμενης κατοικίας. Οι πελάτες που ζητούν στεγαστικό δάνειο τα τελευταία έτη διαθέτουν ικανοποιητικό πιστωτικό προφίλ, το οποίο αποτυπώνεται και σε υψηλό ποσοστό εγκρισιμότητας που μπορεί να φθάνει και το 80%. Σημαντικό ωστόσο είναι να καταφέρνουν να συγκεντρώνουν την απαιτούμενη ρευστότητα για να καλύπτουν την ίδια συμμετοχή.

Σχολιάζοντας την κίνηση της αγοράς ακινήτων, ο κ. Κεφάλας εμφανίζεται αισιόδοξος, αναφέροντας πώς η αποτελεσματική, μέχρι στιγμής, διαχείριση της υγειονομικής κρίσης, θα οδηγήσει σε μεσοπρόθεσμη ανάκαμψη και σε θετικές επενδυτικές προοπτικές στην εγχώρια αγορά ακινήτων με το τέλος της πανδημίας. «Βέβαιο είναι ότι θα βιώσουμε αναδιαμόρφωση των κανόνων του παιχνιδιού, καθώς η τηλεργασία και το ηλεκτρονικό εμπόριο θα επηρεάσουν τον τρόπο λειτουργίας και της αγοράς ακινήτων. Στην αγορά των οικιστικών ακινήτων οι τιμές συνέχισαν να παρουσιάζουν αύξηση, αλλά με μειωμένο ρυθμό, 4,2% το 2020 έναντι 7,2% το 2019».