Δάνειο: Έρχεται νέα αύξηση επιτοκίων. Πόσο παραπάνω θα επιβαρυνθούν οι δανειολήπτες που έχουν στεγαστικό δάνειο, τι θα γίνει με τις καταθέσεις. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
Σε ακόμη μία – την τρίτη κατά σειρά από τον περασμένο Ιούλιο – αύξηση επιτοκίων αναμένεται να προχωρήσει αύριο, Πέμπτη, η Ευρωπαική Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), με τους μεν, δανειολήπτες που έχουν στεγαστικό δάνειο να βλέπουν τις δόσεις τους να «φουσκώνουν» και τους δε, καταθέτες να… ανταμείβονται με το σταγονόμετρο.
Ειδικότερα, η αγορά έχει προεξοφλήσει την αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων και αναχρηματοδότησης κατά 75 μονάδες βάσης, στο πλαίσιο της προσπάθειας της κεντρικής τράπεζας να τιθασεύσει τον πληθωρισμό, ο οποίος επιμένει να κινείται σε σχεδόν διψήφια ποσοστά και σίγουρα πολύ πάνω από τον στόχο του 2%.
Αυτό πρακτικά μεταφράζεται αφενός, σε σημαντική αύξηση του κόστους χρηματοδότησης και δη, σε μία περίοδο, όπου νοικοκυριά και επιχειρήσεις προσπαθούν να διαχειριστούν το ήδη αυξημένο κόστος διαβίωσης και λειτουργίας και αφετέρου, σε «τιμωρία» για τους αποταμιευτές, μιας και οι τράπεζες αρνούνται – τουλάχιστον προς ώρας – να περάσουν την όποια αύξηση στα αντίστοιχα προιόντα.
Πιο αναλυτικά, όπως προκύπτει από τα παραδείγματα που παρουσιάζει το newmoney, σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων κατά 0,75% η δόση για ένα μέσο στεγαστικό δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 3% και διάρκεια αποπληρωμής τα 15 έτη, ήτοι 180 μήνες, θα αυξηθεί από τα 696 ευρώ/μήνα στα 733 ευρώ/μήνα (επιπλέον επιβάρυνση κατά περίπου 37 ευρώ).
Εάν η διάρκεια ανέρχεται στα 20 έτη ή 240 μήνες, τότε το μηνιαίο κόστος αυξάνεται στα 39 ευρώ, με τη δόση να διαμορφώνεται στα 600 ευρώ.
Αντιστοίχως, για ένα μέσο επιχειρηματικό τοκοχρεωλυτικό δάνειο, ύψους 200.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 5,5% και διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια, η αύξηση κατά 75 μονάδες βάσης μεταφράζεται σε αύξηση της μηνιαίας δόσης κατά 76 ευρώ/μήνα (από αρχική δόση 2.230 ευρώ σε 2.307 ευρώ).
Αξίζει να αναφερθεί πως οι αυξήσεις της ΕΚΤ «ακουμπούν» πρωτίστως τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που αποτελούν και την πλειονότητα στην Ελλάδα, αλλά και τα νέα δάνεια με σταθερό (σ.σ. εξ άλλου, όπως είχε γράψει το newmoney τα περίπου 27.000 δάνεια που χορηγήθηκαν την τελευταία τριετία με σταθερό επιτόκιο έχουν προκαθορισμένες δόσεις).
Οι τράπεζες, προκειμένου να «κλειδώσουν» μέσω Interest Rate Swap το κόστος χρηματοδότησης των κεφαλαίων που αντλούν από τη διατραπεζική αγορά, έχουν ένα κόστος της τάξεως των 320 ποσοστιαίων μονάδων, στο οποίο προστίθενται και άλλα κόστη, όπως για την κάλυψη του πιστωτικού και λειτουργικού κινδύνου, της διαχείρισης κ.ο.κ..
Αυτό πρακτικά σημαίνει πως η επίμαχη δραστηριότητα αποδεικνύεται μάλλον ασύμφορη, με τις ίδιες να προχωρούν αφενός, σε αυξήσεις στα σταθερά επιτόκια, με, ταυτόχρονη, επαναφορά του «πέναλτι» στην πρόωρη εξόφληση και αφετέρου, σε μειώσεις στα spreads δανεισμού για τα κυμαινόμενα, σε μία προσπάθεια να τα καταστήσουν πιο ελκυστικά.
«Τους τελευταίους μήνες έχουμε προχωρήσαμε σε μειώσεις στα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου 80 και 50 μονάδες βάσης, συνολικά, δηλαδή, -1,30%. Ταυτόχρονα, αυξήσαμε, κατά μέγιστο, 40 και 50 μονάδες βάσης τα προγράμματα σταθερού επιτοκίου, ήτοι +0,9% maximum», τονίζουν στο newmoney αρμόδιες πηγές.
Δάνειο: Οι καταθέσεις
Στον αντίποδα, στο μηδέν παραμένουν τα επιτόκια καταθέσεων, με τις τράπεζες να έχουν μόλις πρόσφατα «περάσει» τις πρώτες, μικρές αυξήσεις, «αγνοώντας» τις δύο προηγούμενες κινήσεις της ΕΚΤ.
Όπως εξηγούν στο newmoney αρμόδια στελέχη, οι λόγοι πίσω από την… αργοπορία είναι αφενός, η πλεονάζουσα ρευστότητα, απόρροια έως ένα βαθμό και των μέτρων στήριξης κατά της πανδημίας και αφετέρου, το γεγονός ότι μέχρι σήμερα ουδέποτε επέβαλαν αρνητικά επιτόκια στις καταθέσεις πελατών τους.
Υπογραμμίζεται πως οι τράπεζες έχουν ήδη τιμολογήσει ευνοϊκά συγκεκριμένες κατηγορίες καταθετών, όπως, για παράδειγμα, τις επιχειρήσεις ή τους λογαριασμούς μισθοδοσίας, εστιάζοντας πλέον την προσοχή τους στις προθεσμιακές καταθέσεις, οι οποίες έτσι κι αλλιώς έχουν αποταμιευτική χροιά.
Στο πλαίσιο αυτό, Alpha Bank και Eurobank προχώρησαν πρώτες σε αναπροσαρμογή των επιτοκίων από τη ζώνη του 0,01% – 0,03% στο 0,02% – 0,20%, ενώ στο ίδιο μήκος κύματος θα κυμανθούν – πιθανότατα μετά τη συνεδρίαση της ΕΚΤ – και οι υπόλοιπες (σ.σ. το μέσο επιτόκιο των προθεσμιακών καταθέσεων στη χώρα μας διαμορφώνεται στο 0,11%).
Δάνειο: Παραδείγματα
Ποσό Δανείου: €100.000, Διάρκεια: 15 έτη ή 20 έτη. Ενδεικτικό Κυμαινόμενο Επιτόκιο συνδεδεμένο με 3m Euribor πλέον περιθωρίου, έστω σήμερα: 3,00%.
|
Ποσό δανείου |
€ 100.000 |
|
|
|
Διάρκεια (μην.) |
180 |
15 έτη |
|
|
Αύξηση Euribor |
Επιτόκιο |
Δόση |
Δ(Δόση) |
|
0,00% |
3,00% |
696,37 € |
|
|
0,25% |
3,25% |
708,52 € |
12,15 € |
|
0,50% |
3,50% |
720,79 € |
24,42 € |
|
0,75% |
3,75% |
733,19 € |
36,82 € |
|
1,00% |
4,00% |
745,72 € |
49,35 € |
|
1,25% |
4,25% |
758,37 € |
62,00 € |
|
1,50% |
4,50% |
771,14 € |
74,77 € |
|
1,75% |
4,75% |
784,04 € |
87,67 € |
|
2,00% |
5,00% |
797,06 € |
100,69 € |
|
2,25% |
5,25% |
810,20 € |
113,83 € |
|
2,50% |
5,50% |
823,47 € |
127,10 € |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Ποσό δανείου |
€ 100.000 |
|
|
|
Διάρκεια (μην.) |
240 |
20 έτη |
|
|
Αύξηση Euribor |
Επιτόκιο |
Δόση |
Δ(Δόση) |
|
0,00% |
3,00% |
560,62 € |
|
|
0,25% |
3,25% |
573,30 € |
12,68 € |
|
0,50% |
3,50% |
586,14 € |
25,52 € |
|
0,75% |
3,75% |
599,15 € |
38,53 € |
|
1,00% |
4,00% |
612,32 € |
51,70 € |
|
1,25% |
4,25% |
625,65 € |
65,03 € |
|
1,50% |
4,50% |
639,15 € |
78,52 € |
|
1,75% |
4,75% |
652,80 € |
92,17 € |
|
2,00% |
5,00% |
666,60 € |
105,98 € |
|
2,25% |
5,25% |
680,57 € |
119,94 € |
|
2,50% |
5,50% |
694,68 € |
134,06 € |
Δάνειο: Τι ισχύει για τα επιχειρηματικά
Ποσό Δανείου: €200.000, Διάρκεια: 10 έτη, Ενδεικτικό Κυμαινόμενο Επιτόκιο συνδεδεμένο με 3m Euribor πλέον περιθωρίου, έστω σήμερα: 5,50%.
|
Ποσό δανείου |
€ 200.000 |
|
|
|
|
Διάρκεια (μην.) |
120 |
10 έτη |
|
|
|
Αύξηση Euribor |
Επιτόκιο |
Δόση |
Δ(Δόση) |
|
|
0,00% |
5,50% |
2.230,47 € |
|
|
|
0,25% |
5,75% |
2.255,73 € |
25,26 € |
|
|
0,50% |
6,00% |
2.281,15 € |
50,68 € |
|
|
0,75% |
6,25% |
2.306,74 € |
76,27 € |
|
|
1,00% |
6,50% |
2.332,49 € |
102,02 € |
|
|
1,25% |
6,75% |
2.358,41 € |
127,94 € |
|
|
1,50% |
7,00% |
2.384,49 € |
154,02 € |
|
|
1,75% |
7,25% |
2.410,73 € |
180,26 € |
|
|
2,00% |
7,50% |
2.437,13 € |
206,67 € |
|
|
2,25% |
7,75% |
2.463,70 € |
233,23 € |
|
|
2,50% |
8,00% |
2.490,42 € |
259,96 € |
*Η δόση έχει υπολογιστεί με το τελικό επιτόκιο (ονομαστικό επιτόκιο πλέον Ν.128/75 0,12% για στεγαστικά δάνεια και 0,60% για επιχειρηματικά δάνεια).