Τράπεζες: Οι τράπεζες θα μειώσουν την προμήθεια για εμβάσματα έως 5.000 ευρώ στα 0,5 ευρώ και θα εφαρμόσουν νέες χρεώσεις για μεγαλύτερα ποσά.
Παράλληλα, καταργούνται χρεώσεις για πληρωμές μέσω web και mobile banking σε Δημόσιο και οργανισμούς, μηδενίζονται προμήθειες για συναλλαγές σε ΑΤΜ και μειώνονται οι προμήθειες για αγορές μέσω POS.
Ειδικότερα, από την ερχόμενη Πέμπτη, 9 Ιανουαρίου, οι τράπεζες θα πρέπει να μειώσουν τις χρεώσεις για όλα τα εμβάσματα έως 5.000 ευρώ, ορίζοντας το κόστος στα 0,5 ευρώ.
Αυτό σημαίνει ότι, αν κάποιος θέλει να στείλει 3.000 ευρώ μέσω τραπεζικού εμβάσματος, η προμήθεια θα είναι μόλις 0,5 ευρώ, ανεξάρτητα από το αν η αποστολή γίνει άμεσα, μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα, ή αν χρειαστούν μία ή περισσότερες ημέρες για την ολοκλήρωση της συναλλαγής.
Για ποσά άνω των 5.000 ευρώ, οι τράπεζες θα πρέπει να αναπροσαρμόσουν τις χρεώσεις τους, αλλά χωρίς να κάνουν διάκριση στο κόστος μεταξύ άμεσων και μη άμεσων συναλλαγών.
Για παράδειγμα, είτε κάποιος στείλει 10.000 ευρώ και τα χρήματα φτάσουν άμεσα στον παραλήπτη είτε χρειαστούν δύο ημέρες, το κόστος θα παραμείνει το ίδιο.
Μέχρι το τέλος Ιανουαρίου, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να μηδενίσουν τις προμήθειες για ορισμένες πληρωμές που γίνονται μέσω web ή mobile banking.
Αυτές περιλαμβάνουν οφειλές προς το Δημόσιο, όπως φόρους ή ασφαλιστικές εισφορές, καθώς και πληρωμές λογαριασμών σε εταιρείες ενέργειας, τηλεπικοινωνιών ή ύδρευσης.
Για παράδειγμα, αν κάποιος εξοφλήσει τον λογαριασμό του ηλεκτρικού ρεύματος μέσω της εφαρμογής mobile banking της τράπεζάς του, δεν θα πληρώσει καμία επιπλέον χρέωση.
Επιπλέον, σε περιοχές όπου υπάρχει μόνο ένα ΑΤΜ συγκεκριμένης τράπεζας, η χρέωση για αναλήψεις μετρητών θα καταργηθεί. Σήμερα, σε τέτοιες περιπτώσεις, οι χρήστες μπορεί να πληρώνουν προμήθεια για κάθε ανάληψη. Από την Πέμπτη, όμως, αυτή η χρέωση θα μηδενιστεί.
Παράλληλα, οι πελάτες που θέλουν να δουν το υπόλοιπο του λογαριασμού τους σε ΑΤΜ άλλης τράπεζας δεν θα πληρώνουν πλέον τη χρέωση των 0,2 ευρώ που ισχύει σήμερα.
Μια άλλη σημαντική αλλαγή αφορά τις προπληρωμένες κάρτες. Αν κάποιος φορτίσει μια τέτοια κάρτα με ποσό έως 100 ευρώ, η προμήθεια, που σήμερα είναι περίπου 1 ευρώ, θα καταργηθεί πλήρως. Για μεγαλύτερα ποσά φόρτισης, οι χρεώσεις ενδέχεται να συνεχίσουν να ισχύουν.
Τέλος, η χρήση χρεωστικών, πιστωτικών και προπληρωμένων καρτών σε αγορές μικρής αξίας θα γίνει πιο οικονομική, καθώς η προμήθεια για συναλλαγές μέσω POS μειώνεται κατά 50%.
Αυτό σημαίνει ότι οι συναλλαγές έως 20 ευρώ θα επιβαρύνονται με το μισό κόστος σε σχέση με σήμερα.
Για παράδειγμα, ένας καταναλωτής που αγοράζει καφέ ή ψωμί και πληρώνει με κάρτα θα δει μικρότερη προμήθεια στη συναλλαγή, ενισχύοντας έτσι τη χρήση καρτών στη μικρή λιανική.
Τράπεζες: Αλλάζουν οι αναλήψεις από ΑΤΜ – Πώς θα τις κάνουμε πλέον
Νέα μέτρα για το τραπεζικό ανακοινώθηκαν, κατά τη διάρκεια της συζήτησης στη Βουλή για τον προϋπολογισμό 2025 και τα μέτρα για αναλήψεις μετρητών και μεταφορές μέσω ebanking έχουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον.
Τις αλλαγές και τα μέτρα για το τραπεζικό σύστημα ανακοινώθηκαν από τον Υπουργό Επικρατείας Άκη Σκέρτσο. μέσα στα μέτρα έχουμε και αλλαγές στις αναλήψεις των μετρητών από τα ATMs.
Όπως εξήγησε ο υπουργός, πλέον θα είναι μηδενική η χρέωση για ανάληψη μετρητών από ATM άλλης τράπεζας, από αυτή που τηρείται ο λογαριασμός μας, σε απομακρυσμένες και νησιωτικές περιοχές, όπου δεν υπάρχουν κοντά ATM για παραπάνω από μία τράπεζα. Επιπλέον πανελλαδικά, θα είναι μηδενική η χρέωση για ερώτηση υπολοίπου λογαριασμού ή καρτών σε ATM άλλων τραπεζών, από περίπου 0,2 ευρώ που ισχύει σήμερα.
Πάμε να δούμε αναλυητικά όλα τα μέτρα που ανακοινώθηκαν για τις τράπεζες, τα ΑΤΜs και τις ηλεκτρονικές τους υπηρεσίες:
- Μηδενική χρέωση για πληρωμή λογαριασμών και οφειλών προς το δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία, ΟΤΑ, εταιρίες ενέργειας, ύδρευσης, τηλεπικοινωνιών και ασφαλιστικές εταιρίες, μέσω ψηφιακών δικτύων (web-banking/mobile-banking) (από 0,6 ευρώ που κοστίζει σήμερα στις περισσότερες περιπτώσεις).
- Δραστική μείωση των προμηθειών μεταφοράς χρημάτων μεταξύ τραπεζών: Μέγιστο ύψος χρέωσης 0,5 ευρώ για αποστολή χρημάτων (εξερχόμενο έμβασμα) και 0,5 ευρώ για λήψη χρημάτων (εισερχόμενο έμβασμα), για ποσά έως 5.000€ ανά έμβασμα, για φυσικά πρόσωπα και ελεύθερους επαγγελματίες, μεταξύ τραπεζών. Αφορά τόσο απλά εμβάσματα, όσο και άμεσες μεταφορές πίστωσης (SEPA). Αυτό αντιστοιχεί σε μείωση του κόστους για τις εν λόγω προμήθειες από 50% έως και 80% αναλόγως την τράπεζα και το είδος εμβάσματος (από 1 έως 2,5 ευρώ που κοστίζει σήμερα).
- Μηδενική χρέωση για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ άλλης τράπεζας από αυτή που τηρείται ο λογαριασμός σε απομακρυσμένες και νησιωτικές περιοχές όπου υπάρχει ATM μόνο μίας τράπεζας. Επιπλέον πανελλαδικά, μηδενική χρέωση για ερώτηση υπολοίπου λογαριασμού ή καρτών σε ATM άλλων Τραπεζών (από περίπου 0,2 ευρώ που ισχύει σήμερα).
- Μειωμένο κόστος συναλλαγών κατά 50% με κάρτες για αγορές μικρής λιανικής έως 20 ευρώ (από 10 ευρώ που θεσμοθετήθηκε πρόσφατα).
- Μηδενική χρέωση για φόρτιση προπληρωμένων καρτών για ποσό φόρτισης έως 100 ευρώ (από περίπου 1 ευρώ που ισχύει σήμερα).
- Διευρύνεται η χρήση του IRIS με την καθιέρωση διακριτών ορίων ώστε να υπάρχει δυνατότητα για άμεσες και δωρεάν μεταφορές χρημάτων μεταξύ φυσικών προσώπων έως 500 ευρώ ημερησίως, πέραν των 500 ημερησίως για άμεσες πληρωμές σε ελεύθερους επαγγελματίες/ατομικές επιχειρήσεις.
- Διπλασιασμός του ΕΝΦΙΑ για κενά οικιστικά ακίνητα που έχουν στην ιδιοκτησία τους οι τράπεζες και οι servicers, ώστε να διοχετευτούν στην αγορά.
- Ενισχύεται ο ανταγωνισμός στο χρηματοπιστωτικό σύστημα και η πρόσβαση σε δανεισμό, απαλείφοντας τους περιορισμούς στη χρηματοδότηση από τις Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων.
- Ενισχύεται η διαφάνεια και το πλαίσιο ενημέρωσης των πολιτών, οι οποίοι πλέον θα μπορούν να συγκρίνουν επιτόκια καταθέσεων και πιστώσεων, καθώς και χρεώσεις που συνδέονται με τους λογαριασμούς πληρωμών. Η πληροφόρηση αυτή θα είναι διαθέσιμη στον ιστοχώρο της ΤτΕ.
- Εθελοντική Συνεισφορά των συστημικών τραπεζών: Οι συστημικές τράπεζες θα διαθέσουν ποσό €100 εκατ., ενισχύοντας τους διαθέσιμους πόρους του προγράμματος «Μαριέττα Γιαννάκου» για την ανακατασκευή ακόμη περισσότερων σχολείων.
Τράπεζες: Πότε ξεκινά η μείωση των προμηθειών – Πόσα θα γλυτώσουμε
Μέτρα που θα αποτελέσουν «μαστίγιο και καρότο» για τις τράπεζες και τους διαχειριστές κόκκινων δανείων περιλαμβάνει το πακέτο παρεμβάσεων που θα ανακοινώσει σήμερα ο πρωθυπουργός στη Βουλή, με στόχο τη μείωση των προμηθειών στις συναλλαγές, την αξιοποίηση κατοικιών που βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια τραπεζών και servicers και τη σμίκρυνση της διαφοράς επιτοκίων καταθέσεων-χορηγήσεων.
Μετά από εβδομάδες άτυπων συζητήσεων και διαβουλεύσεων με τους τραπεζίτες, το κυβερνητικό οικονομικό επιτελείο έχει ετοιμάσει δέσμη “ρεαλιστικών” και άμεσα εφαρμόσιμων μέτρων, τα οποία εκτιμάται ότι θα αποφέρουν σημαντικό όφελος σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις, βελτιώνοντας ταυτόχρονα το κλίμα στην αγορά και στην οικονομία.
Σύμφωνα με τελευταίες πληροφορίες, ο σχεδιασμός περιλαμβάνει ρυθμίσεις και παρεμβάσεις που:
- Θα οδηγήσουν σε μειώσεις έως 50% των προμηθειών σε συνήθεις καθημερινές συναλλαγές
- Θα παρακινήσουν και θα διευκολύνουν τις τράπεζες και τους servicers να βγάλουν στην αγορά μεγάλο αριθμό κατοικιών και άλλων ακινήτων, που έχουν αποκτηθεί μέσω πλειστηριασμών και μένουν αναξιοποίητα στα χαρτοφυλάκια τους, επειδή έχουν πολλές εκκρεμότητες προς τακτοποίηση (πολεοδομικές, φορολογικές, κληρονομικής φύσεων κλπ).
- Στις καθημερινές συναλλαγές
- Οι μειώσεις προμηθειών θα αφορούν μια μεγάλη γκάμα συναλλαγών που πραγματοποιούνται συνήθως μέσω καρτών και e-banking, όπως οι αγορές προϊόντων και υπηρεσιών σε καταστήματα λιανικής, η πληρωμή λογαριασμών, οι μεταφορές μικρών χρηματικών ποσών από τράπεζα σε τράπεζα, η διατήρηση ανοιχτών λογαριασμών και καρτών, οι ανανεώσεις καρτών κλπ.
Προς αναπλήρωση μέρους της απώλειας εσόδων που θα υποστούν οι τράπεζες, θα τους παρασχεθούν διευκολύνσεις ώστε να εξασφαλίσουν έσοδα/κέρδη από άλλους τομείς εργασιών.
Στο “αντισταθμιστικό πακέτο” περιλαμβάνονται και οι διευκολύνσεις προκειμένου να μπορούν πωλούν κατασχεμένα ακίνητα, τα οποία δεν είναι τώρα μεταβιβάσιμα λόγω ελλείψεων και εκκρεμοτήτων στους φακέλους τους.
Η λύση που έχει συζητηθεί είναι να δοθεί η δυνατότητα να πωλούνται σε όποια κατάσταση βρίσκονται, με ελλείψεις, ατέλειες και εκκρεμότητες τις οποίες θα αναλαμβάνουν να τακτοποιήσουν οι αγοραστές.
Αδιευκρίνιστο παραμένει αν το κυβερνητικό οικονομικό επιτελείο υιοθέτησε τελικά την αρχική σκέψη να επιβληθεί αυξημένος ΕΝΦΙΑ στα διακρατούμενα
Πρωτεύον ζήτημα για την κυβένηση αποτελούν για την κυβέρνηση και τα επιτόκια. Εκεί δεν μπορεί να παρέμβει και να επιβάλει κανόνες. Αναγκάζεται να περιοριστεί σε ένα παιχνίδι πιέσεων και “εκβιασμών”, ζητώντας από τις τράπεζες αφ’ ενός να περιορίσουν το επιτοκιακό περιθώριο (διαφορά μεταξύ χορηγήσεων-καταθέσεων) και αφ’ ετέρου να χαλαρώσουν τα κριτήρια χορηγήσεων σε μικρομεσαίους και στα στεγαστικά δάνεια.
Αναμένει κάποια αποτελέσματα και σ’ αυτό το μέτωπο, αλλά όχι ιδιαίτερα σημαντικά. Οι τράπεζες θα κινηθούν στην πεπατημένη, φροντίζοντας να διασφαλίσουν τα κέρδη τους και να αποφύγουν αύξηση των επισφαλειών.
Αναμένεται πάντως ότι μετά την μείωση του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ και τις επικείμενες νέες μειώσεις, θα προχωρήσουν σε μικρές μειώσεις “συμβολικού” χαρακτήρα σε επιμέρους κατηγορίες δανείων.
Τράπεζες: Θυρίδες… τέλος – Τι θα γίνει με τις καταθέσεις
Μεγάλες Αμερικανικές τράπεζες έχουν αρχίσει να μειώνουν σημαντικά τις θυρίδες που διαθέτουν για τους πελάτες τους, καθώς πιστεύουν πως δεν τις συμφέρει οικονομικά, δημιουργώντας μια τάση η οποία μάλιστα μπορεί κάποια στιγμή να φτάσει στην Ευρώπη.
Η συγκεκριμένη αλλαγή επηρεάζει σημαντικά και τους ενοικιαστές των θυρίδων, καθώς οι τράπεζες είτε τις περιορίζουν είτε τις κλείνουν οριστικά. Από την δική τους πλευρά οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι οι θυρίδες δημιουργούν μεγαλύτερο κόστος από όσο πραγματικά αξίζουν και τις χαρακτηρίζουν πλέον ως αναχρονιστικές.
Πολλοί είναι αυτοί που στις ΗΠΑ στρέφονται πλέον σε πιο παραδοσιακούς τρόπους όπως τα χρηματοκιβώτια στα σπίτια τους για να αποθηκεύουν τα περιουσιακά τους στοιχεία.
Οι θυρίδες δεν αποφέρουν πολλά κέρδη στις Αμερικανικές τράπεζες. Ενδεικτικό είναι το γεγονός πως η μεγαλύτερη τράπεζα των ΗΠΑ, JPMorgan Chase, είχε ανακοινώσει το 2021 ότι θα σταματήσει να προσφέρει νέες θυρίδες στους πελάτες. Ακόμη, η Santander Bank σταμάτησε να νοικιάζει θυρίδες από πέρσι λόγω της χαμηλής ζήτησης και η PNC Bank ανακοίνωσε ότι θα ανοίξει εκατό νέα υποκαταστήματα στα οποία όμως δεν θα προσφέρει την υπηρεσία των θυρίδων στους πελάτες της.
Μέχρι και οι ελάχιστες πλέον τράπεζες που εξακολουθούν να προσφέρουν αυτή την υπηρεσία μειώνουν σημαντικά τις θυρίδες που διατίθενται για τους πελάτες τους.
Τράπεζες: Οι εκτιμήσεις των επενδυτικών οίκων
Οι ξένοι επενδυτικοί οίκοι, μετά την ανακοίνωση του 9μήνου, ανανεώνουν την «ψήφο» εμπιστοσύνης στις ελληνικές τράπεζες και αυξάνουν τις τιμές- στόχους. Τα ισχυρά αποτελέσματα των τραπεζών για το εννεάμηνο του 2024 επιβεβαίωσαν την άποψη ότι οι πρόσφατες βελτιώσεις κερδοφορίας είναι βιώσιμες, επισημαίνει ο οίκος αξιολόγησης Fitch.
Χτίζουν σταθερά ισχυρή κερδοφορία οι ελληνικές τράπεζες, σύμφωνα με τον οίκο αξιολόγησης S&P , ενώ εκτιμά ως θετική την απόφαση να επιταχύνουν την απόσβεση των DTCs και σημειώνει ότι το ελληνικό τραπεζικό σύστημα εισέρχεται σε νέα εποχή.
Η S&P εκτιμά ότι η λειτουργική κερδοφορία θα παραμείνει ανθεκτική το 2024 και το 2025, καθώς οι χορηγήσεις δανείων θα αυξάνονται κατά 5%-6% ετησίως.
«Οι ελληνικές τραπεζικές μετοχές είναι η απόλυτη αγοραστική ευκαιρία στην Ευρώπη» σύμφωνα με την Axia, ενώ εκτιμά ότι «έφτασε η ώρα των βιώσιμων αποδόσεων». Διατηρεί τις συστάσεις αγορά για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες, με τιμές-στόχους σε Alpha Bank τα 2,50 ευρώ, Eurobank τα 3,00 ευρώ, στην Εθνική τα 10,50 ευρώ και στην Πειραιώς τα 5,30 ευρώ, εξηγώντας ότι οι μετοχές τους είναι «φτηνές» εν συγκρίσει με τις ευρωπαϊκές τράπεζες.
Οι τέσσερις ελληνικές τράπεζες είναι διαπραγματεύσιμες με μέσο όρο δείκτη τιμής προς λογιστική αξία (P/B) για το 2025 στις 0,64 φορές, που αντιστοιχεί σε μέση μερισματική απόδοση 10%, καθιστώντας τον κλάδο πιο ελκυστικό έναντι των τραπεζών της ΕΕ.
Η ελκυστικότητα του ελληνικού τραπεζικού κλάδου αυξάνεται σύμφωνα με την Bank of America, καθώς προσφέρουν φθηνές αποτιμήσεις, αυξανόμενες αποδόσεις και ισχυρή αύξηση των δανείων.
Η BofA δίνει σύσταση αγοράς και για τις τρεις τράπεζες και δίνει τιμή- στόχο για την Alpha Bank τα 2,06 ευρώ, για τη Eurobank τα 2,84 ευρώ, για την Εθνική τα 8,44 ευρώ και για την Πειραιώς τα 5,32 ευρώ.
Οι ελληνικές τράπεζες, σύμφωνα με την UBS, είναι από τις φθηνότερες τράπεζες σε Ευρώπη και αναδυόμενες αγορές, ενώ στα αποτελέσματα του γ’ τριμήνου εμφάνισαν καλύτερη από την αναμενόμενη ανθεκτικότητα των καθαρών εσόδων από τόκους (NII), λόγω των καθαρών επιτοκιακών περιθωρίων που διατηρήθηκαν (ιδίως λόγω του ευνοϊκότερου μείγματος καταθέσεων) και της ισχυρής εταιρικής.
Οι τιμές στόχοι είναι για την Εθνική τα 11,20 ευρώ και για την Πειραιώς τα 5,70 ευρώ, με συστάσεις αγοράς και αποτελούν τις κορυφαίες επιλογές του οίκου από την Ελλάδα. Παράλληλα, συστάσεις αγορά δίνει και για Alpha Bank και Eurobank και αυξάνει τις τιμές στόχους στα 2,42 ευρώ και τα 2,75 ευρώ αντιστοίχως.
Τράπεζες: Καταργούν τις κάρτες – Πώς θα κάνουμε συναλλαγές
Η τεχνολογία και η πρόοδός της φέρνουν αλλαγές ακόμη στις καθημερινές μας συνήθειες και συναλλαγές, ανάμεσα σε αυτές και η χρήση των πλαστικών καρτών.
Σύντομα οι πιστωτικές κάρτες θα αποτελέσουν παρελθόν και οι συναλλαγές με βιομετρικά στοιχεία θα έχουν έρθει στην καθημερινότητά μας έως το 2030, ενισχύοντας την ασφάλεια και την ευκολία στις συναλλαγές.
Αξίζει να σημειωθεί πως κολοσσοί όπως η Amazon και η Apple έχουν εισάγει βιομετρικά με το Face ID.
Σύμφωνα με τον νέο σχεδιασμό, πέρα από το πρόσωπο θα χρησιμοποιείται ακόμη και όλη η παλάμη για την επαλήθευση των συναλλαγών, κάτι το οποίο προφανώς θα προσφέρει μεγαλύτερο περιβάλλον ασφάλειας στους χρήστες.
Να σημειωθεί πως οι φυσικές κάρτες δεν θα καταργηθούν άμεσα, ωστόσο ο στόχος είναι μέσα στην επόμενη εξαετία να έχουν αντικατασταθεί πλήρως.
Παράλληλα, αυτό προϋποθέτει πως οι χρήστες θα έχουν και τον κατάλληλο εξοπλισμό που θα υποστηρίζει τέτοιες λειτουργίες, όπως τερματικά POS σε καταστήματα ή smartphones και tablets με αναγνώριση δακτυλικού αποτυπώματος ή προσώπου.
Οι τομείς που πιθανότατα θα υιοθετήσουν πρώτοι αυτή την τεχνολογία περιλαμβάνουν το λιανικό εμπόριο, τον τραπεζικό τομέα και τις βιομηχανίες υγείας και φιλοξενίας.
Η ακρίβεια της βιομετρικής τεχνολογίας είναι γενικά πολύ υψηλή, με ποσοστά επιτυχίας που κυμαίνονται από 95% έως 99%, ανάλογα με τη συσκευή και τη μέθοδο που χρησιμοποιείται (αναγνώριση προσώπου, δακτυλικού αποτυπώματος, σάρωση παλάμης).
Ωστόσο, μπορεί να υπάρχουν παράγοντες που επηρεάζουν την ακρίβεια, όπως οι συνθήκες φωτισμού στην αναγνώριση προσώπου ή η φθορά δακτυλικών αποτυπωμάτων.
Οι πρώτες χώρες που θα εφαρμόσουν τη βιομετρική τεχνολογία πληρωμών είναι εκείνες με ανεπτυγμένη τεχνολογική υποδομή, όπως οι ΗΠΑ, το Ηνωμένο Βασίλειο, η Γερμανία, η Γαλλία και η Ιαπωνία.