Δάνειο: Ανεβαίνουν τα επιτόκια και μαζί ο λογαριασμός. Πώς η ακρίβεια αυξάνει τον πιστωτικό κίνδυνο. Τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
Ορατό είναι το ενδεχόμενο ανόδου των ονομαστικών επιτοκίων στο μέλλον λόγω της αυστηροποίησης της ενιαίας νομισματικής πολιτικής του Ευρωσυστήματος.
Παράλληλα, ανοδικές πιέσεις στα ονομαστικά επιτόκια αναμένονται από τυχόν επιδείνωση του πιστωτικού κινδύνου, καθώς η άνοδος των τιμών έχει περιορίσει το διαθέσιμο εισόδημα των νοικοκυριών και τα κέρδη των επιχειρήσεων, ενώ ταυτόχρονα υλοποιείται η απόσυρση των «πανδημικών» μέτρων στήριξης.
Αυτό υπογραμμίζει η Τράπεζα της Ελλάδος στην τελευταία έκθεση Νομισματική Πολιτικής και ήδη από τον Μάιο οι τράπεζες «πέρασαν» τις πρώτες αυξήσεις (0,2%-0,4%) στα επιτόκια των νέων στεγαστικών δανείων με σταθερά επιτόκιο και ενώ βρισκόμαστε εν αναμονή της αύξησης του βασικού επιτοκίου της ΕΚΤ εντός του μήνα, τράπεζες και δανειολήπτες προετοιμάζονται για νέα αύξηση τον Σεπτέμβριο.
Σε ό,τι αφορά στα στεγαστικά δάνεια, η σταθεροποίηση του επιτοκίου κάτω από 3% τα τελευταία χρόνια και η σημαντική ενίσχυση του μεριδίου των νέων δανείων σταθερού επιτοκίου άνω των 10 ετών περιορίζει σημαντικά τον επιτοκιακό κίνδυνο για τα νοικοκυριά και βοηθά στην ομαλή εξυπηρέτηση του χρέους στεγαστικής πίστης.
Δάνειο: Κυμαινόμενο και σταθερό επιτόκιο
Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, τα στεγαστικά σταθερού επιτοκίου αντιπροσώπευαν το 37% των στεγαστικών το πρώτο τετράμηνο του 2022 από 7% κατά μέσο όρο την περίοδο 2011-2017 και έναντι 30% το 2021.
Υπενθυμίζεται ότι για τα υφιστάμενα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου οι τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να «γυρίσουν» σε σταθερό επιτόκιο που διαμορφώνεται μεταξύ 3,4% – 4,2% ώστε να προστατευθούν από απότομες επιτοκιακές αναταράξεις και ενώ βρισκόμαστε σε περιβάλλον έντονης αβεβαιότητας.
Δάνειο: Στα χαμηλά τα επιτόκια το 2022
Στην έκθεση Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας που δημοσίευσε τον Μάιο, η ΤτΕ εκτιμούσε ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αναμένεται να παραμείνουν σε χαμηλό επίπεδο για ολόκληρο το 2022, «ασκώντας μικρή μόνο επίδραση στο κόστος εξυπηρέτησης του χρέους των νοικοκυριών».
Σημειώνεται ότι τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με το euribor θα αρχίσουν να επηρεάζονται από τη στιγμή που το euribor από αρνητικό «γυρίσει» σε μηδενικό.
Δάνειο: Εντονες πιέσεις στα καταναλωτικά
Η Τράπεζα της Ελλάδος εκτιμά ότι οι πιέσεις στο κόστος εξυπηρέτησης θα είναι εντονότερες στην καταναλωτική πίστη, δεδομένου ότι τα δάνεια αυτής της κατηγορίας συνδέονται με μικρότερες διάρκειες και κυμαινόμενο επιτόκιο.
Αλλωστε, λόγω των αυξήσεων στα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων, κατά κύριο λόγο, υπήρξε ελαφρά αύξηση του κόστους τραπεζικού δανεισμού των νοικοκυριών το 2022.
Ειδικότερα, το μεσοσταθμικό επιτόκιο δανεισμού των νοικοκυριών διαμορφώθηκε κατά μέσο όρο σε 4,9%, κατά 11 μ.β. υψηλότερα σε σύγκριση με τη μέση τιμή του προηγούμενου έτους (4,8%).
Το επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων καθορισμένης διάρκειας αυξήθηκε περαιτέρω, κατά 41 μ.β, έναντι της μέσης τιμής του 2021 και διαμορφώθηκε κατά μέσο όρο σε 10,4%
Η εν λόγω αύξηση εν μέρει οφείλεται στη μείωση του μεριδίου των καταναλωτικών δανείων καθορισμένης διάρκειας με παροχή εξασφαλίσεων, τα οποία κατά κανόνα προσφέρονται με χαμηλότερο κατά περισσότερο από μία ποσοστιαία μονάδα επιτόκιο έναντι των καταναλωτικών δανείων χωρίς εξασφαλίσεις.
Παράλληλα, το μεσοσταθμικό επιτόκιο στα δάνεια μη καθορισμένης διάρκειας, που περιλαμβάνουν, κατά σειρά μεγέθους του υφιστάμενου υπολοίπου, τις πιστωτικές κάρτες, τα ανοικτά δάνεια και τις υπεραναλήψεις από λογαριασμούς όψεως, αυξήθηκε κατά 16 μ.β. σε 14,7%.
Όσον αφορά τη σχετική σπουδαιότητα των δύο κατηγοριών πιστώσεων καθορισμένης διάρκειας (στεγαστικών-καταναλωτικών), η ακαθάριστη ροή νέων δανείων καθορισμένης διάρκειας προς τα νοικοκυριά ισοκατανέμεται μεταξύ στεγαστικών (50%) και καταναλωτικών (50%) δανείων το 2022, όπως και το 2021.
Δάνειο: Τώρα ή ποτέ! Το λάθος που δεν πρέπει να κάνεις
Θες να πάρεις στεγαστικό δάνειο; Μην κάνεις το λάθος και το αφήσεις για αργότερα. Η αύξηση των επιτοκίων θα είναι αδιανόητη και καταστροφική. Τι πρέπει να κάνετε. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr .
Αύξηση στη μηνιαία δόση του στεγαστικού τους δανείου θα δουν υφιστάμενοι, αλλά και νέοι δανειολήπτες, με κυμαινόμενα και σταθερά επιτόκια, εάν η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) προχωρήσει –όπως έχουν ήδη προεξοφλήσει οι αγορές– σε αύξηση των επιτοκίων.
Με τις σχετικές αποφάσεις να λαμβάνονται πιθανότατα τον επόμενο μήνα, κατά τη διάρκεια του οποίου θα λάβει χώρα η συνεδρίαση του διοικητικού συμβουλίου της εποπτικής αρχής, οι τράπεζες έχουν ξεκινήσει να «τρέχουν» διάφορα σενάρια, αναφορικά με τον αντίκτυπο που θα έχει μία αύξηση έως 100 μονάδες βάσης, τόσο για τους δανειολήπτες, όσο και για τις ίδιες.
«Ακόμη και εάν η ΕΚΤ αυξήσει τα επιτόκια, το Euribor, δηλαδή, το επιτόκιο αναφοράς που ακόμη είναι αρνητικό δεν θα επηρεαστεί πολύ.
Σε πρώτη φάση, λοιπόν, δεν βλέπουμε άμεση αύξηση στα κυμαινόμενα επιτόκια στα στεγαστικά δάνεια.
Στον αντίποδα, θα αυξηθούν τα επιτόκια στα σταθερά στεγαστικά δάνεια», σχολιάζουν στο newmoney αρμόδιες πηγές.
Πιο αναλυτικά, οι υφιστάμενοι δανειολήπτες στη συντριπτική τους πλειοψηφία έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο συνήθως είναι Euribor+spread.
Για ένα δάνειο 100.000 ευρώ με ονομαστικό επιτόκιο στο 3,04%, διάρκειας 15 ετών, η μηνιαία δόση υπολογίζεται σε 698 ευρώ.
Μετά την αύξηση του επιτοκίου κατά μισή μονάδα η δόση θα ανέλθει στα 723 ευρώ (επιπλέον 25 ευρώ/μήνα), ενώ εάν το επιτόκιο διαμορφωθεί στο 4,04%, τότε η δόση διαμορφώνεται στα 748 ευρώ (+50 ευρώ/μήνα).
Εάν η διάρκεια του δανείου έχει οριστεί στην 20ετία, τότε η αρχική δόση των 563 ευρώ αυξάνεται στα 588 ευρώ και 614 ευρώ αντίστοιχα, ενώ για δάνεια 30ετίας η μηνιαία δόση θα επιβαρυνθεί κατά 28 ευρώ και 57 ευρώ σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων κατά 0,50% ή 1% αντίστοιχα.
Όσοι έχουν ήδη πάρει δάνειο με σταθερό επιτόκιο προστατεύονται, δεν επηρεάζονται από μία ενδεχόμενη αύξηση επιτοκίων, γιατί έχουν «κλειδώσει» μία ισοτιμία.
«Είναι χαρακτηριστικό πως σχεδόν το 90% των δανείων που χορηγήθηκαν τα τελευταία χρόνια ήταν με σταθερό επιτόκιο», σχολιάζουν οι ίδιες πηγές, σημειώνοντας πως οι νέοι πελάτες είναι εκείνοι που θα κληθούν να πληρώσουν ακριβότερα τα στεγαστικά δάνεια.
«Το σταθερό επιτόκιο, επειδή ακριβώς ανεβαίνουν ραγδαία τα swap rates, σίγουρα θα αυξηθεί. Και πάλι, ωστόσο, οι αυξήσεις δεν θα είναι πολύ μεγάλες, τουλάχιστον σε πρώτη φάση.
Εκτίμησή μας είναι πως αυτές θα κυμανθούν μεταξύ 20 έως μάξιμουμ 40 μονάδες βάσης», προσθέτουν. Σύμφωνα με στοιχεία που είχε παρουσιάσει το newmoney, η αύξηση στο στεγαστικό χαρτοφυλάκιο «άγγιξε» πέρυσι το 50%, με τις συνολικές χορηγήσεις των δανείων να προσεγγίζουν τα 900 εκατ. ευρώ από περίπου 600 εκατ. ευρώ το 2019, ενώ οι εκτιμήσεις ήθελαν τη στεγαστική πίστη να φθάνει εφέτος στο επίπεδο του 1,5 δισ. ευρώ.
Όσον αφορά στον αντίκτυπο για τις τράπεζες, η αύξηση των επιτοκίων κατά μισή μονάδα θα επιφέρει αύξηση των επιτοκιακών εσόδων κατά 250 εκατ. ευρώ και κατά μία μονάδα επιπλέον έσοδα κατά περίπου 400 με 500 εκατ. ευρώ.
Υπενθυμίζεται πως οι τέσσερις συστημικές τράπεζες εμφάνισαν καθαρά επιτοκιακά έσοδα περί το 1,5 δισ. ευρώ.
Δάνειο: Ποιες επιλογές έχουν οι δανειολήπτες
Δύο είναι οι επιλογές που έχουν οι δανειολήπτες, προκειμένου να μετριάσουν τις συνέπειες των αποφάσεων της ΕΚΤ:
• Να αλλάξουν το επιτόκιο από κυμαινόμενο σε σταθερό, προκειμένου να «κλειδώσουν» την ισοτιμία πριν τις αυξήσεις.
«Αυτός που είχε κυμαινόμενο και αποφασίζει να αλλάξει σε σταθερό έχει περιθώριο μέχρι να ληφθούν οι σχετικές αποφάσεις για αύξηση των επιτοκίων, προκειμένου να λάβει ευνοϊκότερη τιμολόγηση», τονίζουν οι παραπάνω πηγές, υπενθυμίζοντας πως πλέον η μετάπτωση από το ένα καθεστώς στο άλλο είναι χωρίς ποινή για τους δανειολήπτες.
• Να αιτηθούν την επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής που θα μειώσει σημαντικά την μηνιαία δόση του δανείου. Απαραίτητη προϋπόθεση, βέβαια, είναι να υπάρχει επιπλέον διάρκεια, ενώ σημαντικό ρόλο έχει και το προφίλ του δανειολήπτη, δεδομένου ότι μία τέτοια κίνηση θεωρείται από τον SSM σαν ρύθμιση και άρα, αντιμετωπίζεται διαφορετικά.
Σενάριο ενδεχόμενης αύξησης της τιμής του επιτοκιακού δείκτη Euribor 3m κατά 50 ή 100 μονάδες βάσης και η επίδραση που η αύξηση αυτή θα έχει σε ένα ενδεικτικό μέσο στεγαστικό δάνειο.
Ποσό Δανείου: €100.000, Διάρκεια: 15 έτη, 20 έτη, 30 έτη, Επιτόκιο: Euribor 3m* + 3,50% (ενδεικτικό μέσο περιθώριο)
*Η δόση έχει υπολογιστεί με το τελικό επιτόκιο (ονομαστικό επιτόκιο πλέον 0,12% για στεγαστικά δάνεια).
Δάνειο: Τώρα είναι ευκαιρία – Τα πακέτα που δίνουν οι τράπεζες
Eλκυστικά ξανά τα στεγαστικά δάνεια λόγω χαμηλών επιτοκίων και ακριβών ενοικίων. Σημαντικά αυξημένα το κονδύλια. Τι πακέτα παρέχει η κάθε τράπεζα. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
Προάγγελος νέων αυξήσεων των τιμών πώλησης κατοικιών αποτελεί η συνεχής αύξηση της ζήτησης τόσο για νεόδμητα όσο και για μεταχειρισμένα ακίνητα.
Η εικόνα αυτή αποτυπώνεται ξεκάθαρα στην αγορά στεγαστικής πίστης, όπου οι χορηγήσεις νέων δανείων κινούνται έντονα ανοδικά, με τις τρέχουσες εκτιμήσεις να κάνουν λόγο για 1,2 δισ. ευρώ νέων στεγαστικών δανείων το 2022, από περίπου 900 εκατ. ευρώ το 2021.
Σύμφωνα με στοιχεία της εταιρείας IMS (Individual Mortgage Solutions), τα οποία επικαλείται η Καθημερινή της Κυριακής, το 2021 σημειώθηκε αύξηση κατά 20,3% των νέων αιτήσεων στεγαστικών δανείων, ενώ άνοδο σημείωσε και το μέσο αιτούμενο ποσό χρηματοδότησης, σε 95.000 ευρώ, από 82.000 ευρώ το 2020 και 85.000 ευρώ το 2019.