Στεγαστικό δάνειο: Οι 7+1 ερωτήσεις – απαντήσεις για το «πάγωμα» στα κυμαινόμενα επιτόκια. Το στεγαστικό δάνειο αποτελεί «βραχνά» και μάλιστα για πολλά χρόνια. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
«Φρένο» στις διαδοχικές αυξήσεις επιτοκίων από την Ευρωπαική Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) που έχουν ως συνέπεια την υπέρμετρη αύξηση του κόστους εξυπηρέτησης των δανείων, απειλώντας να τινάξει στον αέρα τις όποιες προσπάθειες μείωσης του προβληματικού στοκ, αποφάσισαν να βάλουν οι τράπεζες.
Μετά την πρόσφατη συνάντηση που είχαν με τον υπουργό Οικονομικών, κ. Χρήστο Σταικούρα και ενόσω είχαν ήδη συμφωνήσει με το άνοιγμα της περιμέτρου των δικαιούχων του προγράμματος επιδότησης, οι τραπεζίτες δεσμεύτηκαν να εξετάσουν την πρόταση περί επιβολής πλαφόν σε όλα τα επιτόκια βάσης (euribor μηνός, τριμήνου, ΕΚΤ και ελβετικού φράγκου), «παγώνοντας» έτσι, την όποια επίδραση από μελλοντικές αυξήσεις. «Πρόκειται για ένα προιόν που ικανοποιεί με οριζόντιο τρόπο τα εποπτικά κριτήρια», σχολιάζουν στο newmoney πηγές προσκείμενες στην Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), επιβεβαιώνοντας, ουσιαστικά, τις πληροφορίες που θέλουν την εποπτική αρχή να έχει ήδη δώσει το «πράσινο φως».
Αν και το σχέδιο δεν έχει ακόμη λάβει την τελική του μορφή, μιας και, όπως παραδέχονται τραπεζικά στελέχη, πρόκειται για μία σύνθετη άσκηση, το newmoney επιχειρεί να δώσει απαντήσεις σε βασικά ερωτήματα.
1) Πώς ακριβώς θα ισχύσει το πλαφόν στα επιτόκια;
Επί της ουσίας οι τράπεζες θα «κλειδώσουν» το επιτόκιο που ίσχυε σε μία συγκεκριμένη ημερομηνία, απορροφώντας οι ίδιες τις όποιες αυξήσεις προκύψουν στο μέλλον.
Έστω, δηλαδή, ότι ως ημερομηνία αναφοράς λαμβάνεται η 31η Μαρτίου.
Τότε, το Euribor ενός μηνός ήταν στο 2,915% και του τριμήνου στο 3,038%. Αυτό πρακτικά σημαίνει πως το επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ, 20ετίας και περιθώριο 2,5% – που καθορίζεται με βάση το ρίσκο του πελάτη, αλλά και μία σειρά άλλων παραγόντων – θα παραμείνει στα σημερινά επίπεδα του 5,5% ανεξαρτήτως της πολιτικής που θα αποφασίσει να ακολουθήσει η ΕΚΤ.
Το κόστος, δηλαδή, θα διαμορφωθεί πέριξ των 695 ευρώ, αυξημένο μεν, κατά 159 ευρώ εν συγκρίσει με τον περασμένο Ιούλιο, σταθερό δε, για το επόμενο κρίσιμο διάστημα που επίκεινται νέες αναπροσαρμογές στα επιτόκια.
2) Ποιους αφορά το «πάγωμα»;
Όλους τους ενήμερους δανειολήπτες με στεγαστικά, αλλά και επισκευαστικά δάνεια, ανεξαρτήτως εάν πρόκειται για κύρια ή δευτερεύουσα κατοικία. Σύμφωνα με πρόχειρες εκτιμήσεις, πρόκειται για περίπου 400.000 με 500.000 δάνεια.
3) Δεν θα υπάρξουν κριτήρια, όπως, για παράδειγμα, στο πρόγραμμα επιδότησης;
Όχι. Σε αντίθεση με το πρόγραμμα επιδότησης ίσης με το 50% της αύξησης των επιτοκίων, όπου έχουν τεθεί συγκεκριμένα κριτήρια (σ.σ. μετά και την τελευταία αύξηση κατά 30% το εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 27.300 ευρώ, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού και η περιουσία τα 234.000 ευρώ), το συγκεκριμένο μέτρο θα είναι οριζόντιο.
4) Τι ισχύει για τα υπόλοιπα δάνεια που έχουν εγγύηση σε κατοικία; Μπορούν να επωφεληθούν του «παγώματος»;
Προς ώρας το σχέδιο των τραπεζών περιλαμβάνει μόνο τα στεγαστικά δάνεια και όχι γενικά όσα έχουν προσημείωση σε κατοικία, όπως, για παράδειγμα, τα επιχειρηματικά.
5) Πόσο θα διαρκέσει;
Οι πληροφορίες θέλουν τις τράπεζες να έχουν συμφωνήσει σε ένα πλαφόν για διάστημα ενός έτους.
6) Τι θα γίνει σε περίπτωση που τα επιτόκια μειωθούν νωρίτερα από το 12μηνο;
Αν και αρμόδιες πηγές εκτιμούν πως είναι μάλλον απίθανο να επέλθει αποκλιμάκωση των επιτοκίων σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα, εντούτοις οι τράπεζες έχουν δεσμευθεί να διακόψουν το «πάγωμα», περνώντας την όποια μείωση στους δανειολήπτες.
7) Ποιο το κόστος της συγκεκριμένης δράσης;
Εκτιμάται πως θα επιβαρύνει τις τράπεζες με ένα ποσό πέριξ των 200 εκατ. ευρώ. Σε συνδυασμό δε και με το πρόγραμμα της επιδότησης, το συνολικό κόστος υπολογίζεται στα 300 με 400 εκατ. ευρώ.
8) Πότε θα τεθεί σε ισχύ;
Επίκεινται άμεσα οι σχετικές ανακοινώσεις, γεγονός που σημαίνει ότι αμέσως μετά τα επίμαχα δάνεια θα αρχίσουν να λειτουργούν ως σταθερά.
Στεγαστικό δάνειο: Τα 5 απαραίτητα δικαιολογητικά για αίτηση
Οι δικαιούχοι υποβάλουν αίτηση για να κριθεί η κατ’ αρχήν επιλεξιμότητά τους σε πιστωτικό ίδρυμα που συνεργάζεται με το Πρόγραμμα (απ’ ό,τι είδα δεν έχουν ανακοινωθεί ακόμα οι τράπεζες)
Τα δικαιολογητικά είναι τα εξής:
- Ταυτότητα
- Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης (που δεν έχει εκδοθεί νωρίτερα από 1 μήνα πριν την αίτηση)
- Δήλωσης Φορολογίας Εισοδήματος Φυσικών Προσώπων, του τελευταίου φορολογικού έτους
- Δήλωση στοιχείων ακινήτου (Ε9) του τελευταίου έτους και Πιστοποιητικό Ενιαίου Φόρου Ιδιοκτησίας Ακινήτων (ΕΝ.Φ.Ι.Α.) του τελευταίου έτους
- υπεύθυνη δήλωση του άρθρου 8 του ν. 1599/1986 (Α΄ 75), με την οποία ο αιτών βεβαιώνει ότι τα στοιχεία που δηλώνονται είναι αληθή και πλήρη, τα δικαιολογητικά γνήσια και ότι έχει λάβει γνώση των όρων του Προγράμματος τους οποίους αποδέχεται πλήρως.
Στεγαστικό δάνειο: Ποια είναι τα κριτήρια για το σπίτι
Στην περίπτωση που από τα ως άνω δικαιολογητικά προκύπτει η ύπαρξη ακινήτου, για να κριθεί, εάν αυτό είναι κατάλληλο για την κάλυψη των στεγαστικών αναγκών των αιτούντων, λαμβάνονται υπόψη τα ακόλουθα κριτήρια, που πρέπει να πληρούνται σωρευτικά:
- Το ακίνητο να έχει εμβαδόν ίσο ή μεγαλύτερο από 50 τ.μ., το οποίο προσαυξάνεται κατά 10 τ.μ. για κάθε μέλος της οικογένειας που συγκατοικεί με τον αιτούντα.
- Ο αιτών διαθέτει πλήρη κυριότητα ή επικαρπία επί του ακινήτου κατά ποσοστό άνω του 50%.
- Το ακίνητο βρίσκεται στην ίδια περιφερειακή ενότητα με τον τόπο εργασίας ή άσκησης επαγγέλματος του αιτούντος.
- Το ακίνητο έχει χρήση κατοικίας.
Στεγαστικό δάνειο: Οι όροι της τράπεζας
Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από σειρά δικαιολογητικών για το καθένα από τα κριτήρια επιλεξιμότητας. Οι τράπεζες ελέγχουν την πλήρωση των προϋποθέσεων (ηλικιακό όριο, εισόδημα, έλλειψη ακινήτου κατάλληλου προς κατοικία) για κάθε αιτούντα.
Εάν αυτές πληρούνται, τότε αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα του ενδιαφερομένου με βάση τους εσωτερικούς τους κανονισμούς και αποφασίζουν για την προέγκριση ή όχι δανείου και τα κριτήρια πιστοδότησης εντός 60 ημερών από την υποβολή της αίτησης. Η προέγκριση ισχύει για 60 ημέρες από τη γνωστοποίησή της στον αιτούντα.
Η τράπεζα ενημερώνει τον αιτούντα για την προέγκριση και αυτός, εντός της προθεσμίας των 60 ημερών, οφείλει να γνωστοποιήσει στην τράπεζα το αιτούμενο ποσό δανείου, που δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 150.000 ευρώ, το ακίνητο που προτίθεται να αγοράσει και την τιμή του, που δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ, σύμφωνα με το συμβόλαιο αγοράς και να προσκομίσει τα έγγραφα που απαιτούνται, ώστε η τράπεζα να κάνει τον απαραίτητο έλεγχο.
Αν η προθεσμία παρέλθει άπρακτη, η οικονομική προέγκριση παύει να ισχύει.
Εάν προσκομιστούν εμπρόθεσμα όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά, τότε, σε συνέχεια επικοινωνίας της τράπεζας με την ΕΑΤ, η ΕΑΤ δεσμεύει το ποσό του αιτούμενου δανείου, μέχρι να ολοκληρωθεί η διαδικασία τελικής έγκρισης ή εν μέρει έγκρισης ή απόρριψης του δανείου από την τράπεζα και εντάσσει τη συγκεκριμένη αίτηση στο πρόγραμμα.
Στη συνέχεια:
Η τράπεζα διενεργεί νομικό και τεχνικό έλεγχο επί του ακινήτου και γνωστοποιεί τα αποτελέσματα στην ΕΑΤ. Εάν από τον έλεγχο προκύψει ότι πληρούνται οι προϋποθέσεις ως προς το ακίνητο για τη λήψη δανείου, υποβάλλει στην ΕΑΤ τη σχετική δανειακή σύμβαση. Η ΕΑΤ ελέγχει τα στοιχεία που υποβλήθηκαν και εγκρίνει τη σύμβαση, εκτός και αν α) ο υποψήφιος δανειολήπτης έχει αιτηθεί δάνειο ή έχει καταρτίσει σύμβαση με άλλη τράπεζα στο πλαίσιο του προγράμματος ή β) το ποσό που αναγράφεται στη σύμβαση υπερβαίνει το ποσό που είχε δεσμευτεί ή το 90% του συμβολαίου αγοράς ή γ) τα καταχωρημένα στοιχεία είναι λανθασμένα.
Η υπογραφή σύμβασης με τον τελικό αποδέκτη, η εγγραφή υποθήκης ή προσημείωσης υποθήκης επί του ακινήτου, που θα διασφαλίζει το δάνειο και η εκταμίευση του συνολικού ποσού της σύμβασης πραγματοποιείται εντός έξι μηνών από την έγκριση της ΕΑΤ. Η παραπάνω προθεσμία παρατείνεται κατά δύο μήνες, αν η αίτηση για εγγραφή υποθήκης ή προσημείωσης έχει υποβλ