Έχεις χρέη στις τράπεζες; Έγινε αυτό που όλοι φοβόντουσαν

Δάνεια: Τέλος εποχής για τον νόμο Κατσέλη. Τη σκυτάλη παίρνει ο νέος πτωχευτικός. Τελευταία ευκαιρία για επικαιροποίηση των στοιχείων όσων έχουν ενταχθεί στον παλιό νόμο. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.

Ολιγοήμερη παράταση «σκούπα» σε όσους δανειολήπτες είχαν κάνει αίτηση στον νόμο Κατσέλη και δεν έχουν προλάβει έως σήμερα να επικαιροποιήσουν ηλεκτρονικά τα στοιχεία στην πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους αναμένεται να δώσει το υπουργείο Δικαιοσύνης.

Μέχρι σήμερα 35.000 οφειλέτες που είχαν καταθέσει αίτηση στα Ειρηνοδικεία προκειμένου να ρυθμίσουν τα χρέη τους προς τις τράπεζες έχουν μπει στην πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού χρέους και έχουν επανυποβάλει ηλεκτρονικά την αίτησή τους προκειμένου να μην χάσουν την προστασία του νόμου.

Ο νόμος Κατσέλη αποτέλεσε ομπρέλα προστασίας για δεκάδες χιλιάδες οφειλέτες την τελευταία 10ετία, αλλά οι καθυστερήσεις στην εκδίκαση αυτών των υποθέσεων, πολλές από τις οποίες είχαν πάρει δικάσιμο για το 2030, λειτούργησε και ως καταφύγιο για στρατηγικούς κακοπληρωτές, προκειμένου να αποφύγουν τη διευθέτηση του χρέους τους με τις τράπεζες.

Η επικαιροποίηση των στοιχείων αυτών των υποθέσεων αποτέλεσε πρωτοβουλία για την εξυγίανση αυτών των περιπτώσεων, καθώς συνοδεύτηκε με την υποχρέωση άρσης του φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου όσων επανυπέβαλαν ηλεκτρονικά την αίτησή τους, προκειμένου να διαπιστωθεί η ακρίβεια των στοιχείων τους.

Η επικαιροποίηση ξεκίνησε τον Ιανουάριο με καταληκτική ημερομηνία τα τέλη Ιουνίου και η ολιγοήμερη παράταση που μελετά το υπουργείο Δικαιοσύνης θα δοθεί προκειμένου όσοι δεν πρόλαβαν να επικαιροποιήσουν τα στοιχεία τους να μην χάσουν την προστασία του νόμου.

Έτσι, η επικαιροποίηση λειτουργεί ως ξεκαθάρισμα, αφού μέσω της πλατφόρμας οι αρχές και οι πιστωτές – είτε είναι τράπεζες είτε εταιρείες διαχείρισης – αντλούν όλα τα στοιχεία σε σχέση με τα εισοδήματα, την ακίνητη περιουσία του ή τις καταθέσεις του οφειλέτη, αλλά και τη μεταβολή που έχει υπάρξει τα τελευταία χρόνια, έτσι ώστε να διαπιστωθεί αφενός εάν δικαιούνται την προστασία του νόμου και αφετέρου αν είναι ή όχι είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές, μεταβιβάζοντας π.χ. περιουσιακά τους στοιχεία με δόλιο τρόπο για να διασφαλίζουν την προστασία.

Με τον τρόπο αυτόν, η αξιολόγηση και η εκδίκαση αυτών των υποθέσεων θα επιταχυνθεί και σύμφωνα με τις εκτιμήσεις η οριστική εκκαθάριση όλων των εκκρεμών υποθέσεων του νόμου Κατσέλη θα έχει ολοκληρωθεί έως και το πρώτο τρίμηνο του 2022. Προκειμένου να επισπευστεί το κλείσιμο όλων αυτών των υποθέσεων, η διαδικασία συζήτησης θα πραγματοποιηθεί χωρίς την παρουσία μαρτύρων και χωρίς την παρουσία των διαδίκων ή των πληρεξουσίων δικηγόρων τους.

Δάνεια: Ρυθμίστε ΤΩΡΑ όλα τα χρέη σας σε 240 και 420 δόσεις

Εκατομμύρια χαμόγελα σκόρπισε το Υπουργείο Οικονομικών με ανακοίνωσή του, καθώς ενημέρωσε για το πρόγραμμα ρύθμισης χρεών από 240 έως 420 δόσεις!

Επιπλέον, σε αντίθεση με τον προηγούμενο εξωδικαστικό μηχανισμό που αφορούσε μόνο επιχειρήσεις, ο νέος μηχανισμός αφορά τόσο τα φυσικά όσο και τα νομικά πρόσωπα.

Διευκρινίζεται ακόμα ότι έχει ληφθεί ειδική πρόνοια, ώστε μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, να υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισης δανείων για τα οποία έχει παρασχεθεί η εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.

Με τη ρύθμιση όλων των οφειλών, επιτυγχάνονται τα ακόλουθα:

• Αναστολή των διαδικασιών αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως διαταγές πληρωμής, κατασχέσεις τραπεζικών λογαριασμών, καθώς και δεσμεύσεις και πλειστηριασμοί στην κινητή και ακίνητη περιουσία του οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της 1ης κατοικίας, καθώς και της επαγγελματικής στέγης.
• Αποπληρωμή των οφειλών προς το Δημόσιο (ΑΑΔΕ, ΟΤΑ κ.λπ.) και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΦΚΑ, ΚΕΑΟ κ.λπ.) σε χρονικό διάστημα έως 20 ετών. Για πρώτη φορά στην Ελλάδα παρέχεται αποπληρωμή σε έως 240 δόσεις, δηλαδή σε διπλάσιο αριθμό δόσεων από ό,τι προβλεπόταν μέχρι σήμερα. Αριθμός που μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις, για οφειλές προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
• Διαγραφή μέρους της οφειλής, υπό τις προϋποθέσεις και τα κριτήρια που καθορίζονται από το ισχύον θεσμικό πλαίσιο.

Επιπροσθέτως, η Κυβέρνηση, επιδεικνύοντας αίσθημα κοινωνικής δικαιοσύνης, χορηγεί στα ευάλωτα νοικοκυριά επιδότηση της δόσης των δανείων με υποθήκη/προσημείωση στην 1η κατοικία, ύψους έως 210 ευρώ μηνιαίως (ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού) για 5 έτη.

Ενώ, στον νέο μηχανισμό, έχουν ενσωματωθεί ειδικές δικλείδες ασφαλείας, ώστε να μην υπάρξει κατάχρηση ευνοϊκών ρυθμίσεων από στρατηγικούς κακοπληρωτές.

Με την έναρξη λειτουργίας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, ολοκληρώνεται με επιτυχία η εφαρμογή του Νόμου 4738/2020 για τη «Ρύθμιση Οφειλών και την Παροχή 2ης Ευκαιρίας» και η χώρα μας εναρμονίζεται με το Ευρωπαϊκό Θεσμικό Πλαίσιο (ήτοι, Ευρωπαϊκή Οδηγία 1023/2019).

Ενός Νόμου που αποδεικνύει έμπρακτα ότι η Κυβέρνηση αντιμετωπίζει αποφασιστικά, με όρους κοινωνικής δικαιοσύνης και οικονομικής αποτελεσματικότητας, το μεγάλο οικονομικό και κοινωνικό πρόβλημα της υπερχρέωσης των νοικοκυριών.

Και ταυτόχρονα, εξασφαλίζει τη διατήρηση της αναγκαίας κουλτούρας πληρωμών.

Οι διαδικασίες ρύθμισης οφειλών διενεργούνται μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας του νέου εξωδικαστικού μηχανισμού που σχεδίασε και ανέπτυξε η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Οικονομικών, σε συνεργασία με τη Γενική Γραμματεία Ψηφιακής Διακυβέρνησης και Απλούστευσης Διαδικασιών και τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης του Υπουργείου Ψηφιακής Διακυβέρνησης, από την οποία υποστηρίζεται διαρκώς και φιλοξενείται στις υποδομές της. Συνοπτικά, η διαδικασία ρύθμισης οφειλών νοικοκυριών και επιχειρήσεων περιλαμβάνει τα ακόλουθα στάδια:

1. Δημιουργία αίτησης στην ηλεκτρονική πλατφόρμα (http://www.keyd.gov.gr/ ή http://ofeiles.gov.gr).
2. Άρση του απορρήτου του/της συζύγου, εξαρτώμενων μελών, συνοφειλετών και εγγυητών (εάν υπάρχουν) και άντληση προσωπικών και οικονομικών στοιχείων.
3. Επιβεβαίωση κριτηρίων επιλεξιμότητας και διενέργεια ελέγχων και διασταυρώσεων, με σκοπό τον αποκλεισμό στρατηγικών κακοπληρωτών.
4. Παραγωγή, από την πλατφόρμα, μιας αυτοματοποιημένης πρότασης ρύθμισης οφειλών, βάσει αλγορίθμου με συγκεκριμένους οικονομικούς κανόνες/παραμέτρους (π.χ. αξία ρευστοποίησης, ικανότητα αποπληρωμής).
5. Διενέργεια ψηφοφορίας επί της πρότασης ρύθμισης οφειλών από τους πιστωτές. Εάν η πλειοψηφία των πιστωτών συμφωνήσει, τότε η πρόταση αποστέλλεται στον οφειλέτη.
6. Αξιολόγηση προτεινόμενης συμφωνίας από τον οφειλέτη.
7. Υπογραφή συμφωνίας αναδιάρθρωσης οφειλών μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών.

Αναλυτικός οδηγός χρήσης της πλατφόρμας, καθώς και συχνές ερωτήσεις-απαντήσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών είναι διαθέσιμα στην ιστοσελίδα της ΕΓΔΙΧ (www.keyd.gov.gr).

Υπενθυμίζεται ότι από την 1η Μαρτίου, οι επιχειρήσεις, καθώς και φυσικά πρόσωπα με επιχειρηματική δραστηριότητα (δηλαδή, ελεύθεροι επαγγελματίες – επιτηδευματίες), μπορούν να ρυθμίσουν όλες τις οφειλές τους, ακολουθώντας τη διαδικασία της εξυγίανσης (http://www.keyd.gov.gr/ryumish_ofeilvn_ejygiansh/), κατόπιν δικαστικής επικύρωσης της συμφωνίας της πλειοψηφίας των πιστωτών.

Νοικοκυριά και επιχειρήσεις που επιθυμούν να λάβουν περαιτέρω ενημέρωση για το θεσμικό πλαίσιο και τις επιλογές διαχείρισης των οφειλών τους, μπορούν να απευθυνθούν σε ένα από τα 50 Κέντρα και Γραφεία Ενημέρωσης και Υποστήριξης Δανειοληπτών της ΕΓΔΙΧ που λειτουργούν πανελλαδικά, κατόπιν ραντεβού στο τηλέφωνο 213.212.57.30.

Δάνεια: Ποιοι δικαιούνται 180, 240 και 420 δόσεις

• Ο μέγιστος αριθμός δόσεων ρύθμισης αποπληρωμής οφειλής προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης είναι 240.
• Στην περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται μέγιστο όριο 420 δόσεων για τα εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων, 240 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων και εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων και 180 δόσεων για μη εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων.
• Για οφειλέτες ΦΠΑ έχει προβλεφθεί από τους χρηματοδοτικούς φορείς το μέγιστο όριο ηλικίας τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώνεται ο αριθμός των δόσεων, εκτός αν συμβληθεί εγγυητής μικρότερης ηλικίας.
• Ο οφειλέτης δεν μπορεί να επιλέξει τον αριθμό των δόσεων που θέλει.
• Οι δόσεις προκύπτουν από ειδικό αλγόριθμο, αυτόματα που αξιολογεί την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, εισοδήματα και περιουσία.
• Η ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου, προσαυξημένο κατά 5%, το οποίο υπολογίζεται ετησίως.
• Η ρύθμιση οφειλών με τους χρηματοδοτικούς φορείς (τράπεζες) επιβαρύνεται με επιτόκιο ίσο με το euribor/libor τριμήνου/μηνός, προσαυξημένο κατά 3,25% για εξασφαλισμένες οφειλές και 4,5% για μη εξασφαλισμένες οφειλές.
• Το ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης για τη ρύθμιση οφειλών με το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ανέρχεται σε 50 ευρώ.
• Σε περίπτωση που η προσφερόμενη λύση από τους χρηματοδοτικούς φορείς προκύπτει από την αντιπρόταση των πιστωτών, προβλέπεται ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης προς χρηματοδοτικού φορείς που ανέρχεται σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξασφάλιση και σε 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξασφάλιση.
• Το νέο πλαίσιο προβλέπει επιδότηση των δανείων πρώτης κατοικίας, στο στάδιο της συνολικής ρύθμισης οφειλών.
• Συμπεριλαμβάνονται όσοι οφειλέτες έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια με εγγύηση την πρώτη κατοικία τους.
• Από την 1η Ιουνίου δεν υπάρχει προστασία της Α΄κατοικίας.

Δάνεια: Ποιοι αποκλείονται

Αν ο οφειλέτης οφείλει μόνο σε μία τράπεζα ή σε ένα πιστωτή δεν μπορεί να ενταχθεί στον μηχανισμό. Ωστόσο αν χρωστάει σε 2 πιστωτές τότε μπορεί να υπαχθεί στη διαδικασία της εξωδικαστικής ρύθμισης.

Δάνεια: «Κλειδί» οι τράπεζες

Ο πτωχευτικός νόμος περνά τώρα στο δεύτερο στάδιο της εφαρμογής του, καλύπτοντας πλέον μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις με τζίρο έως 700.000 ευρώ, επαγγελματίες και υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ενώ ήδη από τον Μάρτιο έχει τεθεί σε εφαρμογή ο εξωδικαστικός μηχανισμός για τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις.

Ο νόμος δίνει τη δυνατότητα να ρυθμισθούν για πολύ μεγαλύτερη χρονική περίοδο από όσο προβλέπουν οι ισχύουσες ρυθμίσεις τα χρέη προς την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία. Ανάλογα με το οικονομικό προφίλ κάθε δανειολήπτη, ο αριθμός των δόσεων θα προσαρμόζεται κατάλληλα, φθάνοντας, σε ακραίες περιπτώσεις έως και τις 240 δόσεις.

Όμως, ο νέος μηχανισμός δεν αποτελεί μια εναλλακτική λύση για όσους χρωστούν μόνο σε Δημόσιο και ταμεία, ώστε να ρυθμίσουν τα χρέη τους σε βάθος 20ετίας, παρακάμπτοντας τις τακτικές ρυθμίσεις που προσφέρονται.

Πρόκειται για ένα μηχανισμό που προσανατολίζεται να καλύψει μόνο εκείνους που χρωστούν ταυτόχρονα σε τράπεζες, ή άλλους χρηματοδοτικούς φορείς και στο Δημόσιο. Σημειώνεται, μάλιστα, ότι τα χρέη πρέπει να ξεπερνούν τα 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε ένα φορέα σε ποσοστό άνω του 90%.

Απαραίτητη προϋπόθεση για την υποβολή αίτησης είναι να υπάρχουν χρέη στο τραπεζικό σύστημα.

Οι τράπεζες έχουν θέση… βασιλιά στο νέο σύστημα, αφού έχουν δικαίωμα, κατά τη διακριτική τους ευχέρεια, να κάνουν δεκτή ή να απορρίψουν μια πρόταση ρύθμισης χρεών από δανειολήπτη, ενώ μπορούν ακόμη και να μην απαντήσουν καν.

Μόνο εάν οι τράπεζες, ή τα funds διαχείρισης «κόκκινων» δανείων αποδεχθούν μια ρύθμιση, ενεργοποιείται η διαδικασία για τη ρύθμιση και των υπόλοιπων χρεών στο Δημόσιο και τα ταμεία.

Σημειώνεται ότι ανάλογη ρύθμιση ίσχυε και στο παρελθόν (ν. 4469/2017), αλλά η εφαρμογή της ήταν τελικά περιορισμένη, καθώς δεν ανταποκρίθηκαν επαρκώς οι τράπεζες.