Δάνεια: «Ασπίδα» προστασίας για τους δανειολήπτες από τους servicers. «Κούρεμα» οφειλών έως και 28% στον εξωδικαστικό για τους ευάλωτους. Λουκέτα και πρόστιμα έως €500.000 στις εταιρείες διαχείρισης που δεν τηρούν τους κανόνες. Αποφυγή πλειστηριασμών με τον εξωδικαστικό συμβιβασμό. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.
Στενό «κορσέ» στους servicers και διαχειριστές απαιτήσεων από δάνεια «φοράει» η κυβέρνηση, προκειμένου να προστατεύσει τους δανειολήπτες -και ιδιαίτερα τους πιο ευάλωτους. Υπενθυμίζεται ότι ευάλωτοι θεωρούνται οι δανειολήπτες που έχουν οικογενειακό εισόδημα 15.000 ευρώ, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ ανά τέκνο και έως τις 21.000 και αξία περιουσίας μέχρι 120.000 ευρώ.
Μεταξύ άλλων, προβλέπεται για τους servicers απαγόρευση παρενόχλησης κατά την επικοινωνία και ένα αυστηρό πλαίσιο διαφάνειας και καλύτερης ενημέρωσης των δανειοληπτών.
«Οι servicers πρέπει να αντιμετωπίζουν τον δανειολήπτη ως Eυρωπαίο πολίτη» ανέφερε χαρακτηριστικά ο Κωστής Χατζηδάκης, σημειώνοντας ότι στο νομοσχέδιο προβλέπονται και αυστηρές κυρώσεις έως 500.000 ευρώ, καθώς και ανάκληση αδείας σε περίπτωση παραβίασης των ισχυουσών διατάξεων.
Καθώς μέχρι σήμερα η μία στις δύο ρυθμίσεις χρεών που παράγονται από τον εξωδικαστικό μηχανισμό απορρίπτονται από τους servicers, με το νομοσχέδιο που ανακοίνωσε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης, οι εταιρείες διαχείρισης δανείων θα αναγκάζονται να αποδεχτούν όλες τις ρυθμίσεις που θα παράγονται στο εξής.
Αν, δε, έχουν διαφορετική άποψη για το αν πραγματικά είναι ή όχι ευάλωτος ο δανειολήπτης, τότε θα πρέπει να προσφεύγουν οι ίδιοι στα δικαστήρια, για να προσβάλουν την απόφαση υπέρ του δανειολήπτη.
Ταυτόχρονα, αλλάζει και ο τρόπος υπολογισμού των ρυθμίσεων που παράγονται μέσω της πλατφόρμας, ώστε να προσφέρουν μεγαλύτερα κουρέματα έως και 28%, σε σχέση με το σημερινό καθεστώς.
Παράλληλα, προστατεύεται η προσωπική ζωή των οφειλετών. Το νομοσχέδιο προβλέπει και δημοσιοποίηση παραβάσεων των τραπεζών που παραβιάζουν τον Κώδικα Δεοντολογίας για τα δάνεια. Έτσι, θα βγαίνουν στα «μανταλάκια» όσοι καταπατούν τη νομοθεσία προστασίας των δανειοληπτών, χωρίς να πρέπει να αναμένεται πρώτα η εκδίκαση τυχόν δικαστικών προσφυγών εκ μέρους των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Άμεσα τίθεται σε εφαρμογή η διάταξη που θα προβλέπει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να λαμβάνει ειδική προσωπική ενημέρωση για κάθε πληροφορία που αφορά το δάνειο και την οφειλή του, μέσω ειδικής πλατφόρμας που θα φτιάξουν οι πιστωτές.
Με το ίδιο νομοσχέδιο ανοίγει παράθυρο και για όσους ευάλωτους ζητήσουν μεταφορά της κατοικίας τους στον φορέα διαχείρισης ακινήτων, όταν αυτός δημιουργηθεί.
Στην πράξη καταργείται η υποχρέωση καταβολής μισθωμάτων επί 12 έτη από τον οφειλέτη, αφού, εάν το επιθυμεί και βρει τα χρήματα, να προβεί ο ίδιος σε επαναγορά νωρίτερα, αποκτώντας ξανά το σπίτι του στο οποίο διαμένει με ενοίκιο.
Επιπλέον, ο Φορέας θα έχει τη δυνατότητα να εξαγοράζει το ακίνητο του ευάλωτου οφειλέτη ο όποιος προστατεύεται, σε τιμή κατά 30% μειωμένη από την τρέχουσα εμπορική αξία, την οποία θα ορίζει πραγματογνώμων. Αυτή η μεγάλη έκπτωση όμως θα περνάει και στον δανειολήπτη, στην περίπτωση που αποφασίσει τελικά να προβεί στην επαναγορά της κατοικίας του. Έτσι και αυτός θα το επαναγοράζει σε τιμή κατά 30% μειωμένη από την τρέχουσα εμπορική αξία.
Με άλλες διατάξεις, δε, θα μπορούν στον εξωδικαστικό να μπαίνουν επίσης και κληρονόμοι χρεών από επιχειρήσεις που έχουν κλείσει.
Δάνεια: Προστασία από πλειστηριασμούς
Πέραν της προστασίας από πλειστηριασμούς που εξασφαλίζει η υπαγωγή στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ο κύριος Κωστής Χατζηδάκης υπενθύμισε ότι υπάρχουν και άλλοι τρόποι και προγράμματα που ενισχύουν τους ευάλωτους και προστατεύουν τις κατοικίες τους. Ωστόσο σε πολλές περιπτώσεις δεν κάνει χρήση, όπως για παράδειγμα το ενδιάμεσο πρόγραμμα επιδότησης για ευάλωτους μέχρι να δημιουργηθεί ο φορέας ακινήτων, όπου ελάχιστοι μόνο έχουν κινητοποιηθεί για να ενταχθούν.
Χαμηλή ανταπόκριση έχει και το πρόγραμμα στέγασης και εργασίας που βρίσκεται σε ισχύ και εξασφαλίζει στους δικαιούχους και στέγη, αλλά και εργασία.
Αντίστοιχα και στο πρόγραμμα επιδότησης δανείων που εξήγγειλαν οι τράπεζες, από περίπου 50.000 δυνητικά δικαιούχους, μόνο 7.000 έχουν ενταχθεί! Και αυτό επειδή ενδεχομένως η διαδικασία απαιτεί και έλεγχο των περιουσιακών τους στοιχείων.
Ταυτόχρονα, εκατοντάδες χιλιάδες διμερείς συμβάσεις έχουν συναφθεί απευθείας μεταξύ servicers και οφειλετών, όπως τόνισε.
Με άλλες διατάξεις επίσης θα προβλέπεται η δυνατότητα αναχρηματοδότησης υφιστάμενων οφειλών ή παροχής νέων δανείων από εταιρείες παροχής πιστώσεων που θα είναι διαφορετικές από τις τράπεζες. Ωστόσο, και οι ίδιες θα μπορούν να δημιουργήσουν τέτοιες εταιρείες, ώστε να θα λειτουργούν με μεγαλύτερη ευελιξία ως σε σχέση με τις τραπεζικές υποχρεώσεις που έχουν σήμερα.
Σε κάθε περίπτωση, όλες αυτές οι εταιρείες θα εποπτεύονται επίσης και από την Τράπεζα της Ελλάδος. Μέχρι σήμερα λειτουργούν ήδη ορισμένες που παρέχουν κυρίως καταναλωτικά δάνεια, ενώ στο εξής θα μπορούν να δίνουν και στεγαστικά, ενώ υπό προϋποθέσεις θα μπορούν να δίνουν και επιχειρηματικά για όσους έχουν ενεργή ρύθμιση ή θέλουν να χρηματοδοτήσουν παλιά τους δάνεια -και οι οποίοι το τραπεζικό σύστημα δεν τους δέχεται εύκολα σήμερα.
Τέλος, μέχρι τέλος του χρόνου θα υπάρχει και η δυνατότητα υποχρεώσεις των επαγγελματιών και επιχειρήσεων να δέχονται υποχρεωτικά άμεσες πληρωμές μέσω του συστήματος IRIS, εξασφαλίζοντας πολύ χαμηλότερες τραπεζικές χρεώσεις τόσο για τους καταναλωτές, όσο και για τις επιχειρήσεις.
Δάνεια: Έχεις δάνειο σε Πειραιώς, Alpha, Eurobank; Κόλπο για να πληρώνεις λιγότερα
Μία νέα υπηρεσία στο gov.gr που αφορά όσους έχουν δάνεια στις τράπεζες «έσκασε» τις τελευταίες ημέρες και είναι ευνοϊκή για τους καταναλωτές.
Μιλάμε για τον Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, ο οποίος θεσπίστηκε τώρα και θα βοηθήει στις συναλλαγές των πολιτών με τις τράπεζες για τα δάνεια.
Από τις 16 Οκτώβρη τέθηκε σε εφαρμογή η νέα ηλεκτρονική διαδικασία διμερών ρυθμίσεων δανείων σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών του ν. 4224/2013.
Τι είναι ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών
Οι δανειοληπτες, είτε φυσικά είτε νομικά πρόσωπα, με τη νέα διαδικασία θα μπορούν να ρυθμίσουν τα δάνειά τους απευθείας με την εκάστοτε τράπεζα, σε διμερές επίπεδο αποκλειστικά, μέσω αίτησής τους στη νέα ψηφιακή πλατφόρμα «Κώδικα Δεοντολογίας», η οποία υποστηρίζεται από τη Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Με την ηλεκτρονική υποβολή:
- Διευκολύνεται και επιταχύνεται η εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών προς όφελος των πολιτών καθώς το σύνολο των απαιτούμενων περιουσιακών και εισοδηματικών στοιχείων θα ανακτάται άνευ κόστους για τον πολίτη από τις βάσεις δεδομένων.
- Εξασφαλίζεται η δομημένη διεξαγωγή των προβλεπόμενων διαδικασιών και προθεσμιών και για τα δύο μέρη ώστε να παρέχεται η καταλληλότερη λύση (προσωρινή ή οριστική διευθέτηση των δανείων), κατόπιν αξιολόγησης.
- Ενισχύεται η διαφάνεια της διαδικασίας σε όλα τα στάδια της αίτησης με την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος.
Η πλατφόρμα είναι προσβάσιμη μέσω του gov.gr στην ενότητα «Περιουσία και Φορολογία» και την υποενότητα «Διαχείριση Οφειλών», στον παρακάτω σύνδεσμο:
ΜΠΕΙΤΕ ΕΔΩ
Για την άμεση εξυπηρέτηση και ενημέρωση των ενδιαφερομένων, η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους εντάσσει από σήμερα την υπηρεσία με τίτλο «Κώδικας Δεοντολογίας» στο σύστημα κράτησης myEGDIXlive. Οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες, που θα προγραμματίσουν κράτηση (με τηλεφωνική εξυπηρέτηση στο 213.212.5730 ή με τηλεδιάσκεψη στην ψηφιακή πύλη myEGDIX.live.gov.gr), μέσω της ψηφιακής υπηρεσίας, θα έχουν τη δυνατότητα να ενημερώνονται από τους εκπροσώπους Γενικής Γραμματείας, για θέματα που αφορούν τη δημιουργία και υποβολή της αίτησής τους στην εν λόγω πλατφόρμα.
Δεν είναι πλάκα: Δωρεάν 15.000 ευρώ τον μήνα από Alpha, Πειραιώς, Εθνική, Eurobank
Τα τραπεζικά συστήματα εναρμονίζονται με την τεχνολογία, τις εξελίξεις και την αμεσότητα που χρειάζονται οι πολίτες και συνεχώς προσφέρουν νέα προγράμματα και υπηρεσίες.
Μία από αυτές είναι και η υπηρεσία IRIS, η οποία έχει μπει στη ζωή όλων και έχει κάνει τις καθημερινές μας συναλλαγές ευκολότερες και πιο γρήγορες. Χωρίς έξτρα χρεώσεις μία μεγάλη παρέα μπορεί να ανταλλάξει χρήματα μέσα σε δύο δευτερόλεπτα από οποιαδήποτε τράπεζα χωρίς να χρεωθεί προμήθεια.
Μάλιστα, μηνιαίως όσοι διαθέτουν την υπηρεσία Iris έχουν τη δυνατότητα να μεταφέρουν δωρεάν έως 15.000 ευρώ τον μήνα, δηλαδή 500 ευρώ την ημέρα. Δεν κρύβονται έξτρα χρεώσεις και προμήθειες.
Η υπηρεσία IRIS επιτρέπει στους χρήστες να μεταφέρουν χρήματα από τράπεζα σε τράπεζα, να εξοφλούν λογαριασμούς (συμπεριλαμβανομένων των οφειλών προς το Δημόσιο) και να πραγματοποιούν τις ηλεκτρονικές τους αγορές μέσα σε μόλις δύο δευτερόλεπτα, εντελώς δωρεάν.
Δωρεάν 500 ευρώ από τράπεζες (Εθνική, Περαιώς, Alphabank) – Το κόλπο
Τράπεζες: Όλο και πιο δημοφιλής η υπηρεσία που προσφέρουν Εθνικη, Eurobank, Πειραιώς, Alphabank, η Παγκρήτια Τράπεζα και η Τράπεζα της Ελλάδος με δωρεάν συναλλαγές έως και 500 ευρώ.
Μιλάμε για το σύστημα IRIS, το οποίο χρησιμοποιούν πάνω από 2 εκατ. Έλληνες και το οποίο επεκτείνεται ακόμη περισσότερο.
Πλέον, μετά τις ανακοινώσεις του Κυριάκου Μητσοτάκη στη ΔΕΘ για επέκταση του IRIS, ήδη η Τράπεζα της Ηπείρου ανακοίνωσε ότι θα ενταχθεί στο εν λόγω πρόγραμμα. Στο επόμενο διάστημα, σύμφωνα με το υπ. Οικονομίας, θα υπάρξει δέσμη μέτρων για την προώθηση της εταιρείας.
Πώς διακινείτε 500 ευρώ χωρίς καμία χρεώση από τις τράπεζες
Το… κόλπο για την αποφυγή κρυφών χρεώσεων είναι εξαιρετικά απλό και ειδικά για όσους έχουν smartphone γίνεται μέσα σε ελάχιστα δευτερόλεπτα.
Παράδειγμα: Είστε για φαγητό με φίλους και ένας από την παρέα πληρώνει ολόκληρο το ποσό. Αν δεν υπάρχουν μετρητά με την υπηρεσία IRIS που βρίσκεται στην εφαρμογή της τράπεζάς, μεταφέρεται αμέσως το μερίδιο που σας αναλογεί σε αυτόν που πλήρωσε χωρίς να χρεωθείτε. Αν εσείς έχετε Πειραιώς και ο φίλος σας έχει Alphabank, δεν υπάρχει καμία χρεώση. Απλά στέλνετε μέσω της εφαρμογής το ποσό στο κινητό τηλέφωνο του φίλου σας.
Η μόνη προϋπόθεση είναι να είναι και οι δύο εγγεγραμμένοι στην υπηρεσία IRIS.
Νέες αλλαγές στο IRIS
Μιλώντας στα «ΝΕΑ» η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ ΑΕ Σταυρούλα Καμπουρίδου αναφέρθηκε στην πορεία εξέλιξης των μεγεθών της υπηρεσίας και των τριών υπο-προϊόντων της.
Πρόκειται για τις υπηρεσίες:
IRIS Person to Person για τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ φίλων σε πραγματικό χρόνο.
RIS Person to Business για την πληρωμή ελεύθερων επαγγελματιών και μικρών επιχειρήσεων χωρίς καθυστέρηση
IRIS ecommerce που αφορά στην πληρωμή επιχειρήσεων eShop.
Οπως επισημαίνει η ίδια, «στο IRIS P2P, στο οποίο αναφέρθηκε και ο Πρωθυπουργός, έχουμε 1,92 εκατομμύρια χρήστες αυτή τη στιγμή, ενώ ο ρυθμός εγγραφής των χρηστών είναι σταθερός, περίπου 65.000 – 70.000 τον μήνα. Ο στόχος μας είναι να φτάσουμε τα 4 εκατομμύρια γιατί τόσους υπολογίζουμε τους χρήστες του mobile banking στη χώρα. Το 1,92 εκατ. χρήστες είναι όντως εντυπωσιακό γιατί το 2020 ήταν μισό εκατ., όταν ακόμη δεν είχε υιοθετηθεί κοινή επωνυμία της υπηρεσίας από όλες τις τράπεζες».
Σύμφωνα με τη CEO της ΔΙΑΣ, στόχος είναι να διαδοθεί ακόμη περισσότερο η συγκεκριμένη υπηρεσία και να βγει από τη λεγόμενη «φούσκα» των εν δυνάμει χρηστών, είτε αυτοί βρίσκονται στα Γρεβενά, είτε στα Χανιά. «Δεν αφορά μόνο τους Millenials ή την GenZ», προσθέτει χαρακτηριστικά. Στο πλαίσιο αυτό, επισημαίνει ότι αυτή τη στιγμή, «τις πρώτες 20 ημέρες του Σεπτεμβρίου έχουμε κάνει περίπου 1,25 εκατομμύρια συναλλαγές. Οταν το 2020, τρία χρόνια πριν, στο ίδιο χρονικό διάστημα είχαμε μόνο 45.000 συναλλαγές, αλλά και πάλι αν το αντιπαραβάλλουμε με ό,τι συμβαίνει σε αντίστοιχα σχήματα σε Ευρώπη και Ασία (Πολωνία, Ινδία κ.λπ.) είναι μικρός ο αριθμός σε σύγκριση με εκεί που μπορούμε να φτάσουμε».
Σε ό,τι αφορά το IRIS Person to Business για την πληρωμή ελεύθερων επαγγελματιών και μικρών επιχειρήσεων, η Σταυρούλα Καμπουρίδου ανέφερε πως είναι εγγεγραμμένοι 115.000 χρήστες και ο μέσος ρυθμός εγγραφής είναι περίπου 110 την ημέρα». Αλλά – όπως σημειώνει – δεν γίνονται συναλλαγές. «Κάτι πρέπει να γίνει σε αυτό το κομμάτι, έχουμε 115.000 χρήστες και το πρώτο εικοσαήμερο του Σεπτεμβρίου στο P2B έγιναν μόνο 5.000 συναλλαγές».
Τέλος, υπάρχει και ο καινοτόμος τρόπος πληρωμής σε ηλεκτρονικό κατάστημα που προσφέρει τη δυνατότητα πληρωμής των αγορών, με χρέωση λογαριασμού πληρωμών μέσω του e-banking ή του mobile banking της εκάστοτε τράπεζας.