Δάνεια: Μετά από χρονιά που έμειναν «παγωμένα» και ασύμφορα, οι τράπεζες «ξεκλειδώνουν» πλέον τα στεγαστικά δάνεια προσφέροντας μάλιστα χαμηλά επιτόκια. Ποια είναι τα στεγαστικά που είναι εξαιρετικά ελκυστικά για τους πολίτες. Όλες οι εξελίξεις στο xristika.gr.
Η μεγάλη ζήτηση για αγορά ακινήτου που είχε εκδηλωθεί πριν από το δεύτερο lockdown επανήλθε εντονότερη μετά τον Απρίλιο του 2021, με αποτέλεσμα μέσα στο πρώτο εξάμηνο θα έχουν εκταμιευθεί στεγαστικά δάνεια 350 εκατ. ευρώ, όταν σε όλη τη διάρκεια του 2020, το αντίστοιχο ποσό είχε φτάσει τα 600 εκατ. ευρώ.
Οι τράπεζες εκτιμούν ότι εντός του 2021 τα νέα στεγαστικά δάνεια θα ξεπεράσουν τα 800 εκατ. ευρώ, καθώς στο πρώτο τρίμηνο του έτους η αγορά ήταν παγωμένη λόγω του τελευταίου lockdown, ενώ ο Δεκέμβριος παραδοσιακά παρουσιάζει τις περισσότερες εκταμιεύσεις. Σύμφωνα με τις ίδιες εκτιμήσεις, οι συνολικές εκταμιεύσεις προς νοικοκυριά (στεγαστικά και καταναλωτικά) θα ξεπεράσουν φέτος συνολικά το 1,5 δισ. ευρώ.
Η μεγάλη ζήτηση πυροδοτήθηκε από τη μεγάλη κάμψη στις τιμές ακινήτων από το 2008 μέχρι το 2019, οπότε κατεγράφη μείωση κατά περίπου 45%. Σε αυτό συνέβαλε η κρίση, η οποία χτύπησε την αγοραστική δύναμη και τον κατασκευαστικό κλάδο. Έτσι, δεν χτίστηκαν πολλά νέα ακίνητα και το υφιστάμενο στοκ άρχιζε να γερνάει με αποτέλεσμα να πιέζονται οι τιμές παρακάτω.
Το 2019 εμφανίστηκε μία διαθέσιμη ρευστότητα και ζήτηση για αγορά ακινήτων από ιδιώτες (από Ελλάδα και εξωτερικό), η οποία ενισχύθηκε κατά τη διάρκεια της πανδημίας, αν και τα lockdown πάγωναν τις μεταβιβάσεις. Έτσι, προέκυψε μια αναβαλλόμενη ζήτηση, η οποία εμφανίστηκε στο γ’ τρίμηνο του 2020 για να διακοπεί στη συνέχεια και να επανέλθει μετά το α’ τρίμηνο του 2021.
Δάνεια: Ανάρπαστα τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου
Στη συνολικότερη ζήτηση βοήθησε η αύξηση της ρευστότητας των νοικοκυριών κατά περίπου 11 δισ. ευρώ, το ενδιαφέρον από Έλληνες του εξωτερικού, αλλά κυρίως η δημιουργία νέων στεγαστικών δανείων από τις τράπεζες, εκμεταλλευόμενες τη μείωση των επιτοκίων από τα μέτρα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.
Οι τράπεζες δημιούργησαν και προώθησαν στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο που ξεκινούσαν από το 2,7% με διάρκειες έως 30 έτη.
Δάνεια: Ποιοι και τι δάνεια ζητούν
“Σήμερα οι το 85% των εκταμιεύσεων στα νέα στεγαστικά δάνεια αφορούν σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο και μάλιστα για όλη τη διάρκεια του δανείου”, δήλωσε στο Capital.gr, ο κ. Ιάκωβος Γιαννακλής, γενικός διευθυντής λιανικής τραπεζικής της Eurobank, η οποία κατέχει μερίδιο άνω του 30% στην αγορά των στεγαστικών δανείων. Όπως εξηγεί ο κ. Γιαννακλής, η πορεία των εκταμιεύσεων νέων στεγαστικών δανείων στο πρώτο εξάμηνο του 2021 οδηγεί στην εκτίμηση ότι φέτος οι συνολικές νέες εκταμιεύσεις θα ξεπεράσουν τα 800 εκατ. ευρώ, έναντι 600 εκατ. ευρώ το 2020.
Η ίδια τάση επιβεβαιώνεται και από τις υπόλοιπες τράπεζες, Εθνική, Alpha Bank και Πειραιώς, με την κύρια πελατεία να αποτελούν ιδιώτες εντός και εκτός Ελλάδος, ηλικίας 40-55 ετών.
Σημαντικό ποσοστό είναι και Έλληνες του εξωτερικού, του λεγόμενου brain drain. Πρόκειται για ηλικίες που αποτελούν το μέσο αντιπροσωπευτικό προφίλ των ελληνικών τραπεζών, δηλαδή η γενιά της 10ετούς κρίσης που σήμερα έχει τη δυνατότητα και την ανάγκη να αποκτήσει το δικό της σπίτι.
Η διαφορά με τους Έλληνες του εξωτερικού είναι ότι προτιμούν προς το παρόν την αγορά ακινήτου για αξιοποίηση μέσω βραχυπρόθεσμων μισθώσεων και όχι για επιστροφή στην πατρίδα.
Δάνεια: Συντηρητικοί δανειολήπτες
Ωστόσο, κοινό χαρακτηριστικό είναι το συντηρητικότερο προφίλ. Προτιμούν ακίνητα ποιοτικά, μικρότερου προϋπολογισμού, και κατά συνέπεια λιγότερων τετραγωνικών μέτρων σε σχέση με τις παλαιότερες δεκαετίες.
Επίσης, ενώ τα στεγαστικά προγράμματα χρηματοδοτούν μέχρι το 85% της αξίας του ακινήτου, η νέα γενιά δανειοληπτών προτιμά το ποσοστό αυτό να κυμαίνεται γύρω στο 50%-65% και το πολύ μέχρι το 70%.
Σε αυτό το συντηρητικότερο προφίλ από εκείνο της προηγούμενης γενιάς, το κλείδωμα του επιτοκίου σε χαμηλά επίπεδα μέχρι την αποπληρωμή του δανείου αποτέλεσε ένα ακόμα κίνητρο.
Επιπλέον, όπως προκύπτει από τις αντίστοιχες διευθύνσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, το χαμηλό ποσοστό χρηματοδότησης σε σχέση με την αξία του ακινήτου και το συντηρητικό προφίλ έχει οδηγήσε σε εγκρίσεις άνω του 80% των αιτήσεων.
Δάνεια: Άλμα αιτήσεων και χορηγήσεων
Αυξημένη κινητικότητα παρουσιάζουν τα στεγαστικά δάνεια, με τους καταναλωτές να στρέφονται στην επιλογή του δανείου για την αγορά ή ανακαίνιση ακινήτου καθώς οι «αλμυρές» τιμές στα ενοίκια, σε συνδυασμό με αποκατάσταση της εμπιστοσύνης, κάνουν την επιλογή αυτή πιο ελκυστική σε σχέση με το παρελθόν.
Είναι ενδεικτικό ότι, σύμφωνα με πηγές της αγοράς, τα αιτήματα για στεγαστικά κατέγραψαν άνοδο της τάξης του 25% το 4ο τρίμηνο του 2020 και το πρώτο το 2021, ενώ οι προβλέψεις για το σύνολο του έτους θέλουν την αύξηση να ξεπερνάει το 30% και τις νέες χορηγήσεις να ανέρχονται στα 800 εκατ. ευρώ.
Σύμφωνα με στελέχη της τραπεζικής αγοράς οι θετικές προοπτικές της αγοράς ακινήτων, μετά τη μεγάλη πτώση των τιμών εξαιτίας της κρίσης που έπληξε τη χώρα την προηγούμενη δεκαετία, αποτελεί ισχυρό πόλο έλξης του ενδιαφέροντος. Παράλληλα οι υψηλές τιμές των ενοικίων στρέφουν πολλά νοικοκυριά στην αγορά ακινήτου καθώς σε πολλές περιπτώσεις η δόση του στεγαστικού δανείου είναι χαμηλότερη του ενοικίου,
Σημειώνεται ότι η στεγαστική πίστη σημείωσε βουτιά στα χρόνια της κρίσης με το υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων να διαμορφώνεται σήμερα λίγο υψηλότερα των 41 δισ. ευρώ από 81 δισ. ευρώ που ήταν στις αρχές του 2010.
«Κατά το 2020, σε ιδιαίτερα δύσκολες εποχές λόγω της νέας κρίσης από την πανδημία Covid-19, η συνολική αγορά των στεγαστικών δανείων ανήλθε περίπου στα 600 εκ. ευρώ, ενώ, βάσει των προβλέψεών μας, το 2021 η αγορά ενδέχεται να προσεγγίσει τα 800 εκ. ευρώ, δηλαδή μία αύξηση που μπορεί να ξεπεράσει το 30% και προσβλέπει σε ένα πολλά υποσχόμενο 2022», τονίζει στο Business Daily ο Γιώργος Κεφάλας, Βοηθός Γενικός Διευθυντής, επικεφαλής Γενικής Διεύθυνσης προϊόντων Retail Banking της Eurobank.
Σε ποσοστό 70% τα νέα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται για την αγορά κατοικίας, ενώ το υπόλοιπο 30% για την κατασκευή ή επισκευή υφιστάμενης κατοικίας. Οι πελάτες που ζητούν στεγαστικό δάνειο τα τελευταία έτη διαθέτουν ικανοποιητικό πιστωτικό προφίλ, το οποίο αποτυπώνεται και σε υψηλό ποσοστό εγκρισιμότητας που μπορεί να φθάνει και το 80%. Σημαντικό ωστόσο είναι να καταφέρνουν να συγκεντρώνουν την απαιτούμενη ρευστότητα για να καλύπτουν την ίδια συμμετοχή.
Σχολιάζοντας την κίνηση της αγοράς ακινήτων, ο κ. Κεφάλας εμφανίζεται αισιόδοξος, αναφέροντας πώς η αποτελεσματική, μέχρι στιγμής, διαχείριση της υγειονομικής κρίσης, θα οδηγήσει σε μεσοπρόθεσμη ανάκαμψη και σε θετικές επενδυτικές προοπτικές στην εγχώρια αγορά ακινήτων με το τέλος της πανδημίας. «Βέβαιο είναι ότι θα βιώσουμε αναδιαμόρφωση των κανόνων του παιχνιδιού, καθώς η τηλεργασία και το ηλεκτρονικό εμπόριο θα επηρεάσουν τον τρόπο λειτουργίας και της αγοράς ακινήτων. Στην αγορά των οικιστικών ακινήτων οι τιμές συνέχισαν να παρουσιάζουν αύξηση, αλλά με μειωμένο ρυθμό, 4,2% το 2020 έναντι 7,2% το 2019».
Δάνεια: Αντοχή σε πρωτόγνωρες συνθήκες
O Ιωάννης Θ. Ιωαννίδης, Διευθυντής Προϊόντων Λιανικής Τραπεζικής της Alpha Bank, εξηγεί στο Business Daily, ότι μετά από μία δεκαετία ύφεσης της ελληνικής κτηματαγοράς, το ενδιαφέρον για την απόκτηση κατοικίας έχει αναθερμανθεί αισθητά κατά το τρέχον έτος, κάτι το οποίο αποτυπώνεται τόσο στην επέκταση των εργασιών της στεγαστικής πίστης των τραπεζών όσο και στην αύξηση των συναλλαγών της κτηματαγοράς.
«Ενδεικτικό της δυναμικής της συγκεκριμένης αγοράς αποτελεί το γεγονός ότι η ζήτηση για ακίνητα και στεγαστικά δάνεια επέδειξε ιδιαίτερη αντοχή στις πρωτόγνωρες συνθήκες που διαμορφώθηκαν από την πανδημία του Covid-19, γεγονός που γεμίζει αισιοδοξία τους επαγγελματίες της αγοράς καθώς και τα τραπεζικά ιδρύματα αναφορικά με τις θετικές μελλοντικές προοπτικές», σημειώνει ο κ. Ιωαννίδης.
Αναφέρει ότι, έχοντας αφήσει πίσω τα δύσκολα χρόνια της οικονομικής κρίσης και μέσα σε ένα ευνοϊκό περιβάλλον που χαρακτηρίζεται από χαμηλότερες εμπορικές τιμές ακινήτων σε σχέση με το παρελθόν, με τη σταδιακή ανάκαμψη των διαθέσιμων εισοδημάτων των νοικοκυριών, αλλά και τα ιδιαιτέρως χαμηλά επιτόκια δανεισμού, διαμορφώνονται για τον καταναλωτή οι κατάλληλες ευκαιρίες για την απόκτηση κατοικίας είτε για ιδιοκατοίκηση, είτε για εκμετάλλευση, μέσω του τραπεζικού συστήματος. «H Alpha Bank, σταθερά και αξιόπιστα στο πλευρό των νοικοκυριών, προσφέρει μία πλήρη σειρά στεγαστικών προϊόντων με σκοπό την ικανοποίηση κάθε στεγαστικής ανάγκης των πελατών της, στηρίζοντάς τους έμπρακτα σε κάθε στάδιο της ζωής τους», υπογραμμίζει.
Δάνεια: Το φαινόμενο του ελατηρίου
«Από τις αρχές του 2022 αναμένεται το φαινόμενο του ελατηρίου στην ελληνική κτηματαγορά, ενώ το ενδιαφέρον των υποψήφιων επενδυτών ακινήτων καθ’ όλη την διάρκεια της κρίσης παρέμενε υψηλό με τη μεγαλύτερη ζήτηση να εστιάζεται σε logistics, σε τουριστικά ακίνητα αλλά και σε ακίνητα βιοκλιματικού σχεδιασμού», αναφέρει στο ΒusinessDaily o Γενικός Διευθυντής, Retail Banking & Distribution Networks της Τράπεζας Πειραιώς, Γιάννης Α. Γραμματικός.
Ο κ. Γραμματικός σημειώνει ότι σημαντική ώθηση στις μεταβιβάσεις ακινήτων δίνουν οι πρόσφατες αναπροσαρμογές των αντικειμενικών αξιών, κυρίως στις περιοχές όπου καταγράφονται μεγάλες αυξήσεις, ενώ ευεργετικά για την αγορά προβλέπεται να λειτουργήσει το νέο σχέδιο νόμου σχετικά με την αναβάθμιση των υπηρεσιών του Κτηματολογίου καθώς, μεταξύ άλλων, θα απλοποιήσει σημαντικά τη διαδικασία, που μέχρι τώρα περιλαμβάνει 11 με 17 πιστοποιητικά για μία μόνο μεταβίβαση.