Δάνεια: Πτώχευση ή ρύθμιση δανείου; Τι με συμφέρει;

Δάνεια: Στη δίνη της αποπληρωμής οι δανειολήπτες αναζητούν την πιο συμφέρουσα λύση. Τι συμφέρει τελικά; «Κοκκίνισμα και πτώχευση ή μήπως ρύθμιση; Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.

Το ζήτημα του ιδιωτικού χρέους είναι ένα από τα σοβαρότερα και δυσκολότερα προς επίλυση προβλήματα της ελληνικής οικονομίας.

Χιλιάδες νοικοκυριά και ιδιώτες, έμποροι, επαγγελματίες, επιχειρηματίες είναι ακόμα, μετά από μια δεκαετία και περισσότερο, εγκλωβισμένοι σε χρέη που είχαν αναληφθεί πολλά χρόνια πριν , έχουν αφεθεί, ή έχουν ρυθμιστεί και μετά έχουν ξαναγίνει ληξιπρόθεσμα.

Κουβαλούν χρέη που συνεχώς αυξάνονται και δεν ξεμπερδεύουν με τίποτα.

«Θέλω να ξεμπερδέψω, θέλω να ξεμπλέξω, δεν θέλω να αφήσω χρέη στα παιδιά μου» είναι μια πολύ συχνή φράση που ακούμε στα δικηγορικά γραφεία όσοι ασχολούμαστε με το αντικείμενο αυτό. Η αγωνία είναι λογική, το άγχος μέσα σε μια οικογένεια δικαιολογημένο, για να δούμε όμως μπορεί να γίνει αυτό;

Από τον Ιούνιο του 2021 εφαρμόζεται στην Ελλάδα ο νόμος 4738/2020, δηλαδή ο πτωχευτικός νόμος. Ο νόμος αυτός μοιράζεται στον εξωδικαστικό μηχανισμό και στην πτώχευση.

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός αποτελεί μια καθολική ρύθμιση χρεών προς Τράπεζες και Δημόσιο. Υλοποιείται μέσω ειδικής πλατφόρμας που έως τώρα είχε σοβαρές τεχνικές δυσκολίες.

Πλέον μετά από μια τηλεφωνική γραμμή τεχνικής υποστήριξης που καθοδηγεί τους συμβούλους, ξεπερνούνται οι δυσκολίες της πλατφόρμας, οριστικοποιούνται αιτήσεις που εκκρεμούν ακόμα και από τον Ιούνιο του 2021 και δειλά, δειλά έχουν αρχίσει να εμφανίζονται οι πρώτες προτάσεις ρύθμισης από το Δημόσιο δηλαδή προτάσεις ρύθμισης από την Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία.

Και; Τι αποτέλεσμα έχουμε; Όπως βλέπουμε από τις προτεινόμενες ρυθμίσεις που τίθενται στον οφειλέτη προς αποδοχή, ή απόρριψη δεν υπάρχουν τα μεγάλα κουρέματα και οι διαγραφές που ίσως ανέμεναν οι οφειλέτες, αλλά παρέχονται προτάσεις που ρυθμίζουν την οφειλή σε 240 δόσεις, δηλαδή 20 έτη.

Προσοχή όμως, η συνολική οφειλή που τελικά θα αποπληρωθεί αυξάνεται σημαντικά λόγω τοκισμού της οφειλής. Άρα οι οφειλέτες πρέπει να είναι πολύ προσγειωμένοι για να μην απογοητευτούν από την προτεινόμενη ρύθμιση από το Δημόσιο, στην περίπτωση που ανέμεναν σημαντικές διαγραφές.

Οι διμερείς διαπραγματεύσεις με τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων στην περίπτωση των τραπεζικών οφειλών είναι μια ακόμα διέξοδος για δανειολήπτες.

Δηλαδή η προσέγγιση της εταιρείας που διαχειρίζεται το δάνειο και η προσπάθεια επίτευξης ρύθμισης δανείου με έναν βιώσιμο τρόπο.

Αυτός είναι ένα τρόπος πιο άμεσος από τον εξωδικαστικό μηχανισμό, καθώς στην περίπτωση αυτή η ρύθμιση δεν γίνεται μέσω μιας απρόσωπης πλατφόρμας, αλλά υπάρχει έστω μία στοιχειώδης ανθρώπινη επικοινωνία, έστω τηλεφωνικά, έστω με Mail με ένα ανθρώπινο όν (καλές οι πλατφόρμες, αλλά χρειάζεται και λίγη ανθρώπινη παρέμβαση καμιά φορά) με το στέλεχος που διαχειρίζεται την υπόθεση του δανείου.

Στην περίπτωση αυτή τι προσδοκίες μπορεί να έχει ο οφειλέτης;

Στις διμερείς διαπραγματεύσεις πρέπει να γίνει κατανοητό ότι τα δύο μέρη εταιρεία και δανειολήπτης δεν βρίσκονται στην ίδια θέση ισχύος.

Η εταιρεία διαχείρισης απαιτήσεων αποφασίζει τη ρύθμιση που θα προτείνει στον οφειλέτη και δεν αλλάζει αυτό είναι το δυσάρεστο. Ότι δηλαδή δεν πρόκειται ουσιαστικά για διαπραγμάτευση, αλλά για τελεσίγραφο προς το δανειολήπτη.

Στην πραγματικότητα παρατείνεται το χρέος χρονικά ώστε να δημιουργηθεί μια σχετικά χαμηλή μηνιαία δόση που να μπορεί να αποπληρώνει κάθε μήνα ο δανειολήπτης.

Στις ρυθμίσεις βλέπουμε ότι υπάρχουν και διαγραφές, αφού πλέον οι οφειλές που μπορεί να είναι πολλά χρόνια ληξιπρόθεσμες έχουν γίνει δυσθεώρητες.

Μπορεί να υπάρξει μερική διαγραφή, αλλά σίγουρα απομένει ένα σοβαρό ποσό προς αποπληρωμή που παρατείνεται για πολλά έτη με εκτοκισμό ασφαλώς και διαμορφώνεται μια βιώσιμη μηνιαία δόση, ανάλογα με τα εισοδήματα και τα έξοδα διαβίωσης του δανειολήπτη.

Τι κερδίζει ο δανειολήπτης στην περίπτωση αυτή; Την προστασία της περιουσίας του, καθώς αποπληρώνοντας μια μηνιαία δόση το δάνειο δεν είναι κόκκινο και δεν κινδυνεύει ο οφειλέτης με μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Να σημειωθεί ότι είναι χιλιάδες οι πλειστηριασμοί που εκκρεμούν.

Στην πραγματικότητα με μια διμερή ρύθμιση ένας δανειολήπτης δεν λύνει το πρόβλημα, αλλά το παρατείνει, νιώθει ότι κερδίζει χρόνο προστατεύοντας την περιουσία του από μέτρα εκτέλεσης.

Το χρέος αυξάνεται λόγω του εκτοκισμού, ενώ σε πολλές περιπτώσεις μετά από 4 ή 5 έτη, μπορεί κάτι να συμβεί που να ανατρέψει την καταβολή των δόσεων και θα γίνει πάλι ληξιπρόθεσμο.

Δηλαδή ο οφειλέτης δεν ξεμπλέκει με το πρόβλημα, αλλά το παρατείνει.

Όμως υπάρχει το θετικό ότι διατηρεί την ακίνητη περιουσία του αλώβητη και ακέραιη και δεν ανατρέπεται η κατάσταση της περιουσίας τους.

Τη λύση αυτή επιλέγουν οι οφειλέτες μεγαλύτερης ηλικίας που δεν επιθυμούν να βρεθούν αντιμέτωποι με καμία ανατροπή της ακίνητης περιουσίας τους, καθώς για τους οφειλέτες αυτούς η ακίνητη περιουσία έχει όχι μόνο οικονομική, αλλά και συναισθηματική αξία και κοινωνικό κύρος.

Μια άλλη λύση που πλέον υπάρχει στην ελληνική νομοθεσία είναι η πτώχευση. Η πτώχευση που κηρύσσεται με δικαστική απόφαση και οδηγεί σε καθολική διαγραφή χρεών με απώλεια όμως κινητής και ακίνητης περιουσίας.

Δηλαδή η πτώχευση δεν αποτελεί ρύθμιση χρεών, ή μερική διαγραφή χρεών, αλλά επιφέρει ολική διαγραφή όλων των χρεών σε Τράπεζες, Δημόσιο και ιδιώτες.

Με την πτώχευση πραγματικά ξεμπλέκεις από τα χρέη και μέσα σε διάστημα από ένα έως τρία έτη επέρχεται πλήρης απαλλαγή. Η διαδικασία εκκινεί μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας, και «περνάει» στο αρμόδιο δικαστήριο, όπου γίνεται συζήτηση της υπόθεσης και εκδίδεται δικαστική απόφασης και όλα αυτά σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Γίνεται δημοσίευση στο Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας. Ήδη έχουν αρχίσει να εκδίδονται οι πρώτες αποφάσεις πτωχεύσεων μικρού αντικειμένου από περιφερειακά Ειρηνοδικεία.

Οι πιστωτές, όπως αναφέρει η Δικηγόρος Άννα Κορσάνου στο Πρώτο Θέμα, έχουν δικαίωμα να αντιδράσουν με άσκηση παρεμβάσεων και προσφυγών κατά της απαλλαγής, μόνο όμως αν υπάρχουν συγκεκριμένοι λόγοι που αναφέρονται στο νόμο.

Η πτώχευση συμφέρει οφειλέτες με πολύ υψηλές οφειλές που δεν είναι αδύνατον να αποπληρωθούν. Συμφέρει οφειλέτες νεότερης ηλικίας που έχουν μπροστά τους πολλά χρόνια εργασιακής και παραγωγικής ζωής.

Για παράδειγμα ένας οφειλέτης 40 ετών που έχει κληρονομήσει χρέη 500.000 ευρώ, ή 1.000.000 ευρώ, ή ένας οφειλέτης που δεν πήγε καλά μια προηγούμενη επιχειρηματική δραστηριότητα, δεν θα μπορέσει ποτέ να τα αποπληρώσει και συνεχώς θα αυξάνονται λόγω του εκτοκισμού. Αυτός ο άνθρωπος δεν γίνεται για το υπόλοιπο της ζωής του να έχει τόσα πολλά χρέη.

Με την πτώχευση έχει την ευκαιρία να απαλλαγεί από όλες τις οφειλές του και να συνεχίσει τη ζωή του, ή μια νέα επαγγελματική δραστηριότητα χωρίς οφειλές.

Η πτώχευση συμφέρει οφειλέτες χωρίς ακίνητη περιουσία, ή με περιουσία χαμηλής αξίας σε σχέση και με τις οφειλές τους. Στην περίπτωση αυτή πραγματικά ξεμπλέκεις από τα χρέη με τη συνέπεια όμως την απώλεια της περιουσίας.

Για την ομάδα των ευάλωτων δανειοληπτών επιφυλάσσεται δυνατότητα υποβολής αιτήματος μεταβίβασης ή μίσθωσης της κύριας κατοικίας σε φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης που ακόμα δεν έχει συσταθεί.

Θεωρώ όμως ότι με τη βεβαίωση του ευάλωτου δανειολήπτη η κυρία κατοικία ευάλωτων οφειλετών προστατεύεται.

Δάνεια: Επιδότηση 3.150 ευρώ

«Αποκαλυπτήρια» με τη σχετική κατάθεση του νομοσχεδίου στη Βουλή για το νέο πρόγραμμα για την επιδότηση στεγαστικών δανείων με ποσά από 70 έως και 210 ευρώ τον μήνα. Μέσω του προγράμματος το κράτος καλύπτει μέρος των δόσεων των πλέον αδύναμων νοικοκυριών και επιπλέον «προστατεύει» την κύρια κατοικία. Οι «ευάλωτοι», εφόσον αποδείξουν την οικονομική τους αδυναμία αποφεύγουν τους πλειστηριασμούς.

Προστασία για ακίνητα που πρόκειται να βγουν στο «σφυρί» παρέχει το νέο πρόγραμμα, αλλά μόνον στην περίπτωση που συνιστούν την κύρια κατοικία ενός «ευάλωτου» νοικοκυριού.

Μόνον τότε μπορεί να μπει «φρένο» στην διαδικασία εφόσον ο ιδιοκτήτης προσκομίσει τις απαραίτητες βεβαιώσεις.

Δάνεια: Πώς γλιτώνουν τους πλειστηριασμούς τα νοικοκυριά

Ένα «ευάλωτο» νοικοκυριό με χρέη μπορεί να γλιτώσει τον πλειστηριασμό για ολόκληρο το 2022 και έως ότου συσταθεί ο περιβόητος φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων.

Το Δημόσιο συνεισφέρει, στις δόσεις που είναι αναγκαίες, για την αναστολή της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης που έχει εκκινήσει από επισπεύδοντα πιστωτή κατά της κύριας κατοικίας του οφειλέτη, ή της διαδικασίας εκποίησης αυτής στο πλαίσιο της πτώχευσης.

Η επιδότηση παρέχεται μέχρι τη μεταβίβαση της κύριας κατοικίας στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης και για χρονικό διάστημα που δεν μπορεί να υπερβεί τους δεκαπέντε (15) μήνες, όποιο από τα δύο γεγονότα προηγηθεί.

Η προθεσμία των δεκαπέντε (15) μηνών ξεκινά από την ημερομηνία έγκρισης της αίτησης. Με το πέρας των δεκαπέντε (15) μηνών, ή από τη λειτουργία του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, όποιο από τα δύο γεγονότα προηγηθεί, παύει αυτοδικαίως η συνεισφορά του Δημοσίου.

Δάνεια: Η διαδικασία αίτησης για επίδομα έως 210 ευρώ τον μήνα

Η διαδικασία διεξάγεται μέσω ψηφιακής πλατφόρμας ηλεκτρονικής υποβολής και διαχείρισης αιτήσεων, η οποία αναπτύσσεται από τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων και Δημόσιας Διοίκησης, σε συνεργασία με την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Στην πλατφόρμα παρέχεται πρόσβαση μέσω της Ενιαίας Ψηφιακής Πύλης της Δημόσιας Διοίκησης (gov.gr – ΕΨΠ).

Αρμόδια υπηρεσία για τη διαπίστωση της πλήρωσης των κριτηρίων που ισχύουν και την έγκριση της αίτησης, ορίζεται η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Υπουργείου Οικονομικών.

Να σημειωθεί πως:

• Απαγορεύεται η υποβολή δεύτερης αίτησης από το ίδιο φυσικό πρόσωπο.
• Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά, με τη χρήση των κωδικών – διαπιστευτηρίων της Γενικής Γραμματείας Πληροφοριακών Συστημάτων Δημόσιας Διοίκησης του Υπουργείου Ψηφιακής Διακυβέρνησης (taxisnet). Μέσω της ταυτοποίησης, ανακτώνται αυτόματα από τις βάσεις δεδομένων της Φορολογικής Διοίκησης τα ακόλουθα στοιχεία:

α) Πλήρη στοιχεία του αιτούντος και ειδικότερα το ονοματεπώνυμο, το πατρώνυμο, ο Αριθμός Φορολογικού Μητρώου, ο δηλωμένος Αριθμός Μητρώου Κοινωνικής Ασφάλισης και οι Κωδικοί Αριθμοί Δραστηριότητας, αν ο δικαιούχος είναι επιτηδευματίας.

β) Πλήρη στοιχεία του συζύγου ή του συμβιούντος και των εξαρτώμενων μελών του και ειδικότερα το ονοματεπώνυμο, το πατρώνυμο, ο Αριθμός Φορολογικού Μητρώου, ο δηλωμένος Αριθμός Μητρώου Κοινωνικής Ασφάλισης και οι Κωδικοί Αριθμοί Δραστηριότητας, αν είναι επιτηδευματίες.

Δάνεια: Τι πρέπει να γνωρίζουν όσοι υποβάλλουν αίτηση

Ο αιτών συμπληρώνει το τηλέφωνο, τη διεύθυνση ηλεκτρονικής αλληλογραφίας του, τα οποία δύναται να αντληθούν από το Εθνικό Μητρώο Επικοινωνίας εφόσον έχουν καταχωρισθεί σε αυτό από τον αιτούντα και επισυνάπτει ή βεβαιώνει, κατά περίπτωση, τα ακόλουθα:

α) τη βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη, που έχει εκδώσει σύμφωνα με την περ. β του άρθρου 217 του ν. 4738/2020 και την υπό στοιχεία 96550 ΕΞ 2021 κοινή απόφαση των Υπουργών Οικονομικών και Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων (Β’ 3571), το αργότερο τρεις (3) μήνες πριν την αίτηση του παρόντος, στην οποία έχει επιβεβαιωθεί και η κύρια κατοικία του ευάλωτου οφειλέτη,

β) κατά περίπτωση, είτε το απόσπασμα κατασχετήριας έκθεσης, είτε τη διακήρυξη περί διενέργειας πλειστηριασμού, ή την απόφαση περί κήρυξής του σε κατάσταση πτωχεύσεως.

γ) Ότι έχει κηρυχθεί σε κατάσταση πτώχευσης ή ότι σε βάρος της κύριας κατοικίας του επισπεύδεται αναγκαστική εκτέλεση από ενυπόθηκο ή προσημειούχο πιστωτή και είχε τη δυνατότητα να ενταχθεί στη διαδικασία του άρθρου 219 του ν. 4738/2020 κατά τον χρόνο έναρξης της ισχύος του νόμου αυτού.

δ) Ότι δεσμεύεται οριστικά και αποδέχεται να προβεί στη μεταβίβαση της κύριας κατοικίας στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, σύμφωνα με τη διαδικασία του άρθρου 219 του ν. 4738/2020, μόλις αυτός συσταθεί και το αργότερο εντός του χρονικού διαστήματος της παρ. 2 του άρθρου 22.

ε) Ότι δεν έχει περιέλθει σε κατάσταση ευάλωτου οφειλέτη λόγω απόκρυψης ή μεταβίβασης περιουσιακών στοιχείων σε τρίτα πρόσωπα, καθώς και ότι δεν αποκτήθηκαν περιουσιακά στοιχεία μετά την έκδοση της βεβαίωσης ευάλωτου.

στ) Ότι τα στοιχεία βάσει των οποίων εκδόθηκε η βεβαίωση ευάλωτου είναι αληθή.

ζ) Ότι παρέχει άδεια στους χρηματοδοτικούς φορείς και στο Δημόσιο για πρόσβαση, επεξεργασία και διασταύρωση των δεδομένων που περιλαμβάνονται στην αίτηση και στη βεβαίωση ευάλωτου, καθώς και άλλων δεδομένων του που βρίσκονται στην κατοχή των χρηματοδοτικών φορέων, για τους σκοπούς του παρόντος.

η) Σε περιπτώσεις ελευθέρων επαγγελματιών, υπεύθυνη δήλωση ότι δεν έχουν υπερβεί τα όρια που προβλέπονται για τις ενισχύσεις ήσσονος σημασίας.

Η υποβολή της αίτησης συνεπάγεται αυτοδίκαια την άρση του απορρήτου των τραπεζικών καταθέσεων για τον έλεγχο της πλήρωσης των κριτηρίων.