Δάνεια: Η πανδημία του κορονοϊού αφήνει πίσω της τεράστιες πληγές στην ελληνική οικονομία. Πώς θα στηριχθούν οι επιχειρήσεις που επλήγησαν. Ποια χρηματοδοτικά προγράμματα τρέχουν και για ποιους. Δείτε στο xristika.gr όλες τις εξελίξεις.
Απώλειες της τάξης του 1,5% στο ΑΕΠ της χώρας και ζημιά πάνω από 2 δισ. στον κρατικό προϋπολογισμό περιμένει το υπουργείο Οικονομικών στην περίπτωση που επιβεβαιωθεί το απαισιόδοξο σενάριο για τον τουρισμό που κατεβάζει τον πήχη των εισπράξεων στο 40%, έναντι των 18,2 δισ. ευρώ που επράχθησαν το 2019.
Την ώρα που η πραγματική οικονομία δέχεται καθημερινό σφυροκόπημα από την παράταση του Lockdown το υπουργείο Οικονομικών ετοιμάζει την αναθεώρηση του προϋπολογισμού λαμβάνοντας υπόψιν δυο εναλλακτικά σεναρίων για τις τουριστικές εισπράξεις.
Το βασικό σενάριο για το άνοιγμα του τουρισμού προβλέπει εισπράξεις που θα φτάσουν στο 60% των εσόδων του 2019 (που διαμορφώθηκαν στα 18,2 δισ.. ευρώ) δηλαδή περιμένει περίπου 11 δισ. ευρώ. Στο απαισιόδοξο σενάριο, οι εισπράξεις θα περιοριστούν στο 40% των εσόδων του 2019 – δηλαδή σε περίπου 7 δισ. ευρώ.
Σε αυτό το σενάριο το πρωτογενές πλεόνασμα μειώνεται κατά 1,2% και ο ρυθμός ανάπτυξης σημαντικά κατά 1,5%!
Η παράμετρος των τουριστικών εισπράξεων περιπλέκει ακόμα περισσότερο τη δύσκολη εξίσωση ανάκαμψης της οικονομίας που διαμορφώνεται από την άνοιγμα της εστίασης και του λιανεμπορίου. Στην εστίαση, με βάση τα επίσημα στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ η απώλεια του τζίρου το 2020 ήταν της τάξης 2,3 δισ. ευρώ. Επίσης, κάθε 15 μέρες που παραμένει κλειστό το λιανεμπόριο στις κόκκινες περιοχές ο ρυθμός ανάπτυξης της οικονομίας μειώνεται κατά 0,8% – 0,9 % και το πρωτογενές αποτέλεσμα μειώνεται κατά 0,7%.
Αυτά για το μέλλον! Όσον αφορά στο πρώτο δίμηνο του έτους οι 24 ημέρες του σκληρού lockdown (από τις 11 Φεβρουαρίου έως τις 5 Μαρτίου) αφαιρούν από την ανάπτυξη 1,2 ποσοστιαίες μονάδες, πράγμα που σε απόλυτα ποσά σημαίνει ότι η αιμορραγία στο ΑΕΠ ανέρχεται σε 2,140 δισ. ευρώ.
Ταυτόχρονα, η παράταση καταβολής των επιδομάτων των 534 ευρώ με ταυτόχρονη κάλυψη από το κράτος των ασφαλιστικών εισφορών, οι αποζημιώσεις στους ιδιοκτήτες ακινήτων για τα μηδενικά η τα «κουρεμένα ενοίκια», το πάγωμα των πληρωμών δόσεων ρυθμίσεων για οφειλές στο Δημόσιο και η υστέρηση στα έσοδα από φόρους και εισφορές διευρύνουν τη «μαύρη τρύπα» στον προϋπολογισμό κατά 1,869 δισ. ευρώ διογκώνοντας το έλλειμμα κατά 1,05% του ΑΕΠ.
Παράγοντες του υπουργείου Οικονομικών συνεχίζουν να θεωρούν ως πιθανό το εναλλακτικό σενάριο για ανάπτυξη 3,3% το 2021 (έναντι 4,8 που ήταν το βασικό σενάριο) και ξεκαθαρίζουν ότι η διασωλήνωση τη πραγματικής της οικονομίας με τον κρατικό προϋπολογισμό θα συνεχιστεί μέχρι να εμφανιστούν τα πρώτα σημάδια ανάπτυξης!
Με ενέσεις ρευστότητας, μέσα από διάφορα προγράμματα, τα υπουργεία Οικονομικών και Ανάπτυξης θα ενισχύσουν το κεφάλαιο κίνησης (και όχι μόνο) των επαγγελματιών, τα στεγαστικά δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων, ενώ θα “καλυφθούν” και ορισμένες από τις πάγιες δαπάνες που δεν μπορούν να ενταχθούν στα προγράμματα που ήδη τρέχουν.
Ειδικότερα:
- Επιστρεπτέα 6: Έχουν υποβληθεί ήδη 721. 395 αιτήσεις και το διαθέσιμο ποσό θα ξεπεράσει τα 500 εκατ. Ευρώ
- Επιστρεπτέα 7: Θα ξεκινήσει τον ερχόμενο Απρίλιο και το ποσό που θα δοθεί να ανέχεται σε 1 δισ.. ευρώ.
- “Γέφυρα 1 ”: Προβλέπεται η επιδότηση δόσεων των στεγαστικών δανείων για φυσικά πρόσωπα που πλήττονται από την πανδημία και για διάστημα 9 μηνών. Ο προϋπολογισμός ανέρχεται σε 380 εκατ. ευρώ
- “Γέφυρα 2”: Πρόκειται για ένα νέο πρόγραμμα που θα επιδοτεί την δόση σε επιχειρηματικά δάνεια για διάστημα 8 μηνών και με προϋπολογισμό 300 εκατ. ευρώ
- Επιδότηση τόκων: Είναι ένα στοχευμένο πρόγραμμα επιδότησης των τόκων ενήμερων επιχειρηματικών δανείων για τους μήνες Ιανουάριο έως και Μάρτιο του 2021, με προϋπολογισμό 200 εκατ. ευρώ.
- Επιδότηση Παγίων δαπανών: Με προϋπολογισμό 500 εκατ. ευρώ σχεδιάζεται να επιδοτηθούν, για έξοδα λειτουργίας οι επιχειρήσεις που ανήκουν στους άμεσα πληττόμενους κλάδους της οικονομίας
Δάνεια: Τα χρηματοδοτικά εργαλεία
Τραπεζικός Δανεισμός
Ο Τραπεζικός Δανεισμός είναι σήμερα ο πιο συνηθισμένος τρόπος χρηματοδότησης. Οι τράπεζες προσφέρουν δύο μεγάλες κατηγορίες δανείων προς τις επιχειρήσεις:
A. Τα δάνεια Κεφαλαίου Κίνησης, τα οποία είναι μικρής διάρκειας και έχουν σκοπό τη βελτίωση της ρευστότητας της επιχείρησης
B. Τα Μακροπρόθεσμα δάνεια που περιλαμβάνουν τα δάνεια εγκατάστασης και τα δάνεια επαγγελματικού εξοπλισμού.
Αναμένουμε τα εγγυημένα δάνεια για τις μικρές επιχειρήσεις τα οποία θα δώσουν μια ανάσα στην αγορά, αν είναι τόσο ευέλικτα όσο ακούγονται.
Εθνικό Ταμείο Επιχειρηματικότητας και Ανάπτυξης (ΕΤΕΑΝ)
Δάνεια τα οποία εγγυάται το δημόσιο από 30% έως 70%.
Επιχειρηματικά Κεφάλαια (Venture Capital)
Μεσο-μακροπρόθεσμες επενδύσεις υψηλής απόδοσης και υψηλού κινδύνου με συμμετοχή στα ίδια κεφάλαια νέων ή ταχέως αναπτυσσόμενων μη εισηγμένων επιχειρήσεων
Ιδιώτες Επενδυτές (Business Angels)
Οι επιχειρηματικοί άγγελοι είναι εξαιρετικά εύποροι ιδιώτες που επιθυμούν να επενδύσουν μέρος των πλεοναζόντων κεφαλαίων τους σε νέες επιχειρήσεις § Συχνά, οι εν λόγω ιδιώτες είναι εξαιρετικά δραστήριοι επιχειρηματίες με σημαντική εμπειρία από τη διαχείριση των δικών τους εταιρειών
Πρακτόρευση Απαιτήσεων (Factoring)
Η πρακτόρευση επιχειρηματικών απαιτήσεων εφαρμόζεται από τις τράπεζες και τις ανώνυμες εταιρείες που έχουν ως αποκλειστικό σκοπό αυτή τη δραστηριότητα § Το Factoring αποτελεί δέσμη χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, οι οποίες καλύπτουν τις ανάγκες των επιχειρήσεων που πωλούν προϊόντα ή παρέχουν υπηρεσίες με βραχυπρόθεσμη πίστωση στους οφειλέτες τους
Θερμοκοιτίδες Επιχειρήσεων (Business Incubators)
Οι Θερμοκοιτίδες είναι τυποποιημένοι χώροι οι οποίοι δημιουργούνται για να παρέχουν ένα περιβάλλον που προσφέρει κοινές υποδομές και ειδικές υπηρεσίες, για ένα χρονικό διάστημα ( 3 έως 5 ετών) διευκολύνοντας το ξεκίνημα και την ανάπτυξη νέων καινοτόμων επιχειρήσεων, οι οποίες στη συνέχεια μετακινούνται σε δικούς τους επαγγελματικούς χώρους και τη θέση τους στη Θερμοκοιτίδα καταλαμβάνουν άλλες νεώτερες επιχειρήσεις.
Ανάλογα με τον σκοπό και το χαρακτήρα τους, οι θερμοκοιτίδες χωρίζονται στις παρακάτω βασικές κατηγορίες :
- Τεχνολογικές Θερμοκοιτίδες που στοχεύουν στην ανάπτυξη της τεχνολογίας και συνήθως βρίσκονται στο περιβάλλον Τεχνολογικών Επιστημονικών Πάρκων.
- Εξειδικευμένες Θερμοκοιτίδες οι οποίες φιλοξενούν επιχειρήσεις ενός συγκεκριμένου αντικειμένου. Αναφέρεται ως παράδειγμα η Θερμοκοιτίδα Agripolis στην Πάντοβα της Ιταλίας που προωθεί την αγροτική ανάπτυξη.
- Θερμοκοιτίδες που δημιουργούνται για τη διευκόλυνση μικρών νέων θυγατρικών ή για την εκκίνηση εμπορικών προσπαθειών από το τμήμα Έρευνας και Ανάπτυξης (R & D) μιας μεγάλης εταιρείας.
Χρηματοδοτική Μίσθωση (Leasing)
Το leasing είναι μια σύγχρονη μέθοδος μεσο-μακροπρόθεσμης χρηματοδότησης για την απόκτηση παγίων στοιχείων § H επιχείρηση επιλέγει τον εξοπλισμό ή το ακίνητο που θεωρεί κατάλληλο για τις ανάγκες του, η εταιρία leasing το αγοράζει και στη συνέχεια το μισθώνει για μια προσυμφωνημένη χρονική περίοδο
Δάνεια: Κλειδί το business plan
Για να μπορέσει μια επιχείρηση να τα αντλήσει χρήματα με τους παραπάνω τρόπους χρειάζονται κάποιες αυστηρές προϋποθέσεις. Για παράδειγμα είδαμε για το εργαλείο του ΤΕΜΠΜΕ που το δημόσιο εγγυόταν ένα μεγάλο ποσοστό της χρηματοδότησης, οι τράπεζες εκτός από το κέρδος αναζητούσαν από τις επιχειρήσεις ένα πλάνο 5ετιας, ένα mini business plan. Αυτό είναι σε κάθε περίπτωση το… κλειδί.
Δυστυχώς στην ελληνική οικονομία ο όρος business plan είναι ακόμη άγνωστος, είτε λόγω κόστους, είτε λόγω ότι μέχρι πρότινος κανείς δεν το αναζητούσε.
Οι εταιρείες οι οποίες έχουν κέρδος, ή ισχυρό cash flow με ένα καλά δομημένο business plan μπορούν να αντλούν κεφάλαια (ΕΣΠΑ, τραπεζικός δανεισμός κτλ.) ώστε να μπορέσουν συνεχίσουν το επενδυτικό πλάνο τους και να ισχυροποιήσουν την θέση τους σε μια δύσκολη εποχή.
Γνωρίζοντας, ότι τα παραπάνω τα βρίσκουμε σε εταιρείες πολύ μεγάλες και οργανισμούς, θα πρέπει να αναλογιστούμε αν για το εάν η ελληνική οικονομία θα βγει συντεταγμένα από την υγειονομική κρίση με εταιρίες μόνο μεγάλου μεγέθους ή αν και οι μικρές επιχειρήσεις θα προσαρμοστούν στα νέα επιχειρηματικά μοντέλα και θα βγουν και εκείνες πιο δυνατές.
Δεδομένα δεν είναι εύκολο, αλλά αν δεν υπάρξει «μετάλλαξη» τόσο δεν θα είναι εύκολο για καμία επιχείρηση να βγάλει το κεφάλι της πάνω από το κύμα και να μην πνιγεί.
Δάνεια: Δείτε αν δικαιούστε «κούρεμα» έως και 70%
Ποιοι και πώς σας δίνουν την δυνατότητα να μειώσετε σημαντικά το δάνειό σας. Όλες οι λεπτομέρειες στο xristika.gr.
«Κούρεμα» έως 70% προτείνουν οι servicers στα δάνεια νοικοκυριών και επιχειρήσεων, με τις επίμαχες μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις να τηρούνται από σχεδόν οκτώ στους 10 δανειολήπτες με εξαίρεση μία μικρή… ανάπαυλα λόγω της υγειονομικής κρίσης.
Πιο αναλυτικά, σύμφωνα με τον πρόεδρο του Δ.Σ. των Εταιριών Διαχείρισης
Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις, κ. Αναστάσιο Πανούση, από τα δύο δισ. ευρώ που έχουν ρυθμίσει και αφορούν κατά 2/3 δάνεια σε νοικοκυριά και κατά ένα 1/3 δάνεια σε επιχειρήσεις, το ύψος του haircut προσεγγίζει το ποσοστό του 65 – 70%.
«Άρα, η συντριπτική πλειοψηφία των ρυθμίσεων που έχουμε κάνει είναι βιώσιμες και μακροπρόθεσμες», ανέφερε χαρακτηριστικά, στο πλαίσιο σχετικής συζήτησης στη Βουλή την περασμένη Παρασκευή και συνέχισε:
«Αναφορικά με την τηρησιμότητα των ρυθμίσεων, οι οποίες έχουν γίνει, η μεγάλη πλειοψηφία των δανειοληπτών – και αναφέρομαι και στα τραπεζικά, αλλά και στα τιτλοποιημένα χαρτοφυλάκια που διαχειριζόμαστε – η μεγάλη πλειοψηφία τηρεί τις ρυθμίσεις και για τις δύο μεγάλες κατηγορίες δανείων.
Στα στεγαστικά κυμαίνεται στο 75% – 80% και στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις η τηρησιμότητα είναι στο 70% με 75%».
Σύμφωνα με τον ίδιο, η τηρησιμότητα βελτιώνεται διαχρονικά τα τελευταία χρόνια, με την εξαίρεση της πανδημίας, η οποία έχει επηρεάσει αρνητικά – τουλάχιστον για δύο τρίμηνα, ήτοι το β’ και γ’ τρίμηνο του 2020 – οπότε και υπήρξε μία ανατροπή, μία τάση αναστροφής αυτής της τηρησιμότητας.
«Τώρα, όμως, αρχίζει και ανακάμπτει, επιστρέφοντας σταδιακά στα προ κρίσης επίπεδα», πρόσθεσε.
Όσον αφορά στους πλειστηριασμούς, ο κ. Πανούσης υπογράμμισε πως αυτοί δεν είναι αυτοσκοπός. «Πρώτα και πάνω απ’ όλα βρίσκουμε λύσεις.
Αυτή είναι η προτεραιότητά μας. Ένα μη εξυπηρετούμενο δάνειο είναι ένα πρόβλημα και η επιδίωξή μας είναι να βρούμε τρόπο να εξυπηρετηθεί βιώσιμα και μακροπρόθεσμα.
Γιατί; Επειδή αυτό είναι και η επαγγελματική μας υποχρέωση, αλλά και το οικονομικό μας όφελος. Τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως, παράδειγμα, οι πλειστηριασμοί, είναι μόνο η έσχατη λύση.
Δεν θέλουμε να φτάνουμε εκεί και δεν είναι προς το συμφέρον κανενός, ούτε φυσικά το δικό μας, αφού είναι λύσεις κοστοβόρες και χρονοβόρες», κατέληξε.
Αξίζει να αναφερθεί ότι οι servicers διαχειρίζονται για λογαριασμό τραπεζικών ιδρυμάτων και επενδυτών δάνεια, αξίας περίπου 100 δισ. ευρώ, τα οποία προέρχονται από διαφορετικά δανειακά χαρτοφυλάκια όλων των κατηγοριών.
Δάνεια: Πάρε τώρα επιδότηση έως 55% – Ποιοι δικαιούνται έως και 10 εκατ. ευρώ
Επιδοτήσεις έως 55% για τη δημιουργία ή εκσυγχρονισμό επιχειρήσεων. Ποιοι κλάδοι επιδοτούνται από τον Αναπτυξιακό νόμο. Απίστευτα ποσά για τους δικαιούχους. Δείτε στο xristika.gr όλες τις λεπτομέρειες.
Όπως αναφέρει η εταιρεία VK PREMIUM Σύμβουλοι Επιχειρήσεων, επιδοτήσεις έως 55% και ύψους έως €10.000.000 προσφέρουν τα καθεστώτα του Αναπτυξιακού Νόμου 4399/2016 με προθεσμία υποβολής αιτήσεων έως τις 31 Μαρτίου 2021.
Ενδεικτικοί κλάδοι και δραστηριότητες που μπορούν να υπαχθούν στα καθεστώτα επιδοτήσεων
Τουρισμός
- Ίδρυση ή επέκτασης ξενοδοχείων τουλάχιστον 3*
- Ίδρυση, επέκταση και εκσυγχρονισμός camping τουλάχιστον 3*
- Ίδρυση και εκσυγχρονισμός σε παραδοσιακά ή διατηρητέα κτήρια τα οποία ανήκουν ή αναβαθμίζονται σε κατηγορία τουλάχιστον 2*
- Τουριστικές Εγκαταστάσεις (συνεδριακά κέντρα, κέντρα θαλασσοθεραπείας, κέντρα αναζωογόνησης – spa)
Μεταποίηση
- Παραγωγή χυμών φρούτων και λαχανικών
- Παραγωγή ειδών αρτοποιίας και αλευρωδών προϊόντων
- Παραγωγή μακαρονιών, λαζανιών, κουσκούς και παρόμοιων αλευρωδών προϊόντων
- Ποτοποιία – Ζυθοποιία – Παραγωγή Οίνου
- Μονάδες παραγωγής κρεατοσκευασμάτων και προϊόντων με βάση το κρέας, αλλαντικών, μονάδες διαχείρισης ζωικών υποπροϊόντων, σφαγεία, τεμαχιστήρια
- Μονάδες αξιοποίησης γάλακτος και παραγωγής γαλακτοκομικών προϊόντων
- Ελαιοτριβεία, ραφιναρίες ελαιολάδου, σπορελαιουργεία, μονάδες επεξεργασίας βρώσιμων ελαιών
- Παραγωγή αλεύρων, ξήρανση δημητριακών, επεξεργασία για παραγωγή βύνης, αμύλου, γλουτένης
- Επεξεργασία νέων –εναλλακτικών –καινοτόμων καλλιεργειών (ιπποφαές, αρώνια, γκότζι μπέρι, κρανιά, αλόη κ.λπ.).
- Άνθη (τυποποίηση και εμπορία ανθέων).
Αθλητισμός – Υγεία
- Γήπεδα (4×4, 5×5 κ.λπ.) ποδοσφαίρου, καλαθοσφαίρισης, αντισφαίρισης κ.λπ.
- Κολυμβητήρια (πισίνες)
- Κέντρα αποθεραπείας και αποκατάστασης
Αποθήκευση
- Υπηρεσίες μεταφοράς με διαχείριση της αλυσίδας εφοδιασμού προς τρίτους (logistics)
Φάρμακα
- Παραγωγή βασικών φαρμακευτικών προϊόντων και φαρμακευτικών παρασκευασμάτων
- Μονάδες επεξεργασίας για τελικά προϊόντα φαρμακευτικής κάνναβης
Πρωτογενής Τομέας
- Εκμεταλλεύσεις όλων των τύπων και παραγωγικών συστημάτων φυτικής παραγωγής
- Κτηνοτροφικές εγκαταστάσεις, βοοτροφικές ή χοιροτροφικές ή αιγοπροβατοτροφικές ή πτηνοτροφικές μονάδες
Πληροφορική
- Κατασκευή ηλεκτρονικών υπολογιστών και περιφερειακού εξοπλισμού
- Κατασκευή μονάδων μνήμης
- Παραγωγή πρωτοτύπων λογισμικού
- Επεξεργασία δεδομένων, καταχώρηση και συναφείς δραστηριότητες – δικτυακές πύλες
Είδη ενισχύσεων που προβλέπονται από τον νέο Αναπτυξιακό νόμο
- Φορολογική απαλλαγή
- Επιχορήγηση δαπανών του επενδυτικού σχεδίου
- Επιδότηση χρηματοδοτικής μίσθωσης
- Επιδότηση κόστους για νέες θέσεις εργασίας
Μέγιστο ποσό επιδότησης: έως €10.000.000.
Προθεσμία υποβολής αιτήσεων: έως 31 Μαρτίου 2021.
Επιλέξιμες δαπάνες ενισχύσεων
- Κατασκευή, επέκταση, εκσυγχρονισμός κτιριακών εγκαταστάσεων και διαμόρφωση του περιβάλλοντος χώρου.
- Αγορά και εγκατάσταση καινούριων σύγχρονων μηχανημάτων, εξοπλισμού, τεχνικών εγκαταστάσεων και μεταφορικών μέσων εσωτερικής διακίνησης.
- Μισθώματα χρηματοδοτικής μίσθωσης καινούργιων μηχανημάτων.
- Μισθολογικό κόστος
- Εξοπλισμός και συστήματα μηχανοργάνωσης
- Συμβουλευτικές υπηρεσίες
- Συστήματα ERP – CRM
- Συστήματα διασφάλισης ποιότητας, πιστοποιήσεις, προμήθεια και εγκατάσταση λογισμικού και συστήματα οργάνωσης της επιχείρησης.
H VK PREMIUM Σύμβουλοι Επιχειρήσεων αναλαμβάνει τον έλεγχο επιλεξιμότητας της επιχείρησης, καθώς και τη σύνταξη και υποβολή της σχετικής αίτησης για τη λήψη της επιδότησης.
Περισσότερες πληροφορίες δείτε εδώ ή στο τηλέφωνο 210-6835560.
Δάνεια: Έχεις καφετέρια, μπαρ ή εστιατόριο; Έτσι θα πάρεις χρηματοδότηση
Στο εμπόριο το ¼ των χρηματοδοτήσεων. Μόλις 0,54% της νέας ρευστότητας κατευθύνθηκε στην εστίαση. Ανοιχτός ο δρόμος για δανειοδότηση επαγγελματιών που δραστηριοποιούνται στην εστίαση. Δείτε στο xristika.gr όλες τις εξελίξεις.
Από τις νέες εκταμιεύσεις, ύψους άνω των 20,5 δισ. ευρώ πέρυσι, άνω των 5 δισ. ευρώ κατευθύνθηκαν στο εμπόριο. Μόλις 0,54% της νέας ρευστότητας για τις επιχειρήσεις κατευθύνθηκε στην εστίαση. Τα πιστοδοτικά κριτήρια και όχι η ανάγκη χρηματοδότησης των επιχειρήσεων, θα ανοίξει την πόρτα των τραπεζών για νέα δάνεια 15 δισ. ευρώ φέτος.
Περίπου το ¼ της νέας χρηματοδότησης που έδωσαν οι τράπεζες στις επιχειρήσεις το 2020, απορρόφησε το εμπόριο. Στον κλάδο του εμπορίου κατευθύνθηκε ρευστότητα άνω των 5 δισ. ευρώ, ποσοστό 24,50% του συνόλου των χρηματοδοτήσεων από το τραπεζικό σύστημα, οι οποίες ξεπέρασαν την περυσινή χρονιά του κορονοϊού, τα 20,5 δισ. ευρώ.
Σύμφωνα με στοιχεία που παρέθεσε στην Διαρκή Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της Βουλής την περασμένη Παρασκευή ο Πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Γιώργος Χαντζηνικολάου, από το σύνολο των νέων δανείων, ύψους 20,552 δισ. ευρώ, το εμπόριο έλαβε μακράν τη μερίδα του λέοντος και ακολούθησαν οι κατηγορίες λοιπών κλάδων (ποσοστό 9,14%), μεταφορών (πλην ναυτιλίας) και αποθήκευσης (8,52%), πετρελαιοειδών (7,65%), ναυτιλίας (7,46%), καταλυμάτων (6,72%), βιομηχανίας τροφίμων, ποτών και καπνού (5,65%) και ενέργειας (5,61%).
Όλοι οι παραπάνω επιχειρηματικοί τομείς έλαβαν νέο δανεισμό άνω του 1 δισ. ευρώ έκαστος και συνολικά ο δανεισμός τους ανήλθε στο 75,25% των νέων εκταμιεύσεων. Σημειώνεται ότι από τις νέες χρηματοδοτήσεις των 20,5 δισ. ευρώ, ποσό περίπου 3,6 δισ. ευρώ αφορά σε εκταμιεύσεις μέσω των χρηματοδοτικών προγραμμάτων της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας (περίπου 944 εκατ. ευρώ, ή ποσοστό 26,22% μέσω του ΤΕΠΙΧ ΙΙ και περίπου 2,66 δισ. ευρώ, ή ποσο73,78% μέσω του Εγγυοδοτικού).
Ο κλάδος της εστίασης, ο οποίος έχει δεχτεί βαρύτατο πλήγμα από το κλείσιμο της Οικονομίας για την αποτροπή εξάπλωσης της πανδημίας, βρίσκεται στον πάτο της λίστας των εκταμιεύσεων επιχειρηματικών δανείων το 2020, με ποσοστό συμμετοχής μόλις 0,54%, που αντιστοιχεί σε νέο δανεισμό περίπου 112 εκατ. ευρώ.
Η εικόνα αυτή είναι αποκαλυπτική α) για το πόσο διστακτικές είναι οι τράπεζες στο να δώσουν νέα δάνεια με αυξημένο κίνδυνο αυτά να καταστούν κόκκινα, και β) για το πόσο το θέμα της χρηματοδότησης επιχειρήσεων χωρίς πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό, θα αναδειχθεί σε μέγα ζήτημα, απαιτώντας κρατικές παρεμβάσεις.
Ο Πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών έθεσε πολύ συγκεκριμένα και αυστηρά τα όρια της πιστωτικής επέκτασης για τις τράπεζες, τα οποία δεν είναι ανάλογα της πλεονάζουσας ρευστότητας στο τραπεζικό σύστημα.
Επιχειρήσεις και ιδιώτες που δεν ικανοποιούν τα βασικά τραπεζικά κριτήρια έμειναν και θα μένουν εκτός τραπεζικής χρηματοδότησης, καθώς το τραπεζικό σύστημα δεν μπορεί και δεν πρέπει να επαναλάβει τα λάθη του παρελθόντος.
«Όση κατανόηση και να υπάρχει για την κρίση που περνάμε, οι τράπεζες δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα εποπτικά και πιστοδοτικά κριτήρια που διέπουν την λειτουργία τους, και πιο συγκεκριμένα δεν μπορούν να δώσουν δάνεια σε οικονομικές μονάδες όταν η ικανότητα εξυπηρέτησης και η δυνατότητα αποπληρωμής των δανείων ή δεν υπάρχει ή δεν μπορεί να τεκμηριωθεί», τόνισε ο Πρόεδρος της ΕΕΤ κ. Χαντζηνικολάου, ξεκαθαρίζοντας ότι το τραπεζικό σύστημα δεν μπορεί να ανταποκριθεί σε αυτή την πρόκληση.
Ποιοι ιδιώτες και επιχειρήσεις, λοιπόν, δεν πληρούν τα πιστοδοτικά κριτήρια και άρα αποκλείονται από τον νέο τραπεζικό δανεισμό;
Είναι αυτοί που ως οικονομικές μονάδες έχουν μη εξυπηρετούμενα δάνεια, είτε γιατί έχουν αρρύθμιστες φορολογικές ή ασφαλιστικές εισφορές, είτε γιατί έχουν ξεπεράσει τα όρια των κρατικών επιχορηγήσεων, είτε έχουν αρνητικά ίδια κεφάλαια, ή γιατί είναι ήδη υπερδανεισμένες. Με άλλα λόγια, ανήκουν σε μια κατηγορία που για τις ανάγκες του δανεισμού τις καθιστά προβληματικές ως προς την πιθανότητα αποπληρωμής των συνολικών υποχρεώσεών τους.
Γιατί οι τράπεζες δεν πρόκειται να δείξουν ελαστικότητα στην εφαρμογή των πιστοδοτικών κριτηρίων, παρά τις αυξημένες ανάγκες για δανεισμό που έχει δημιουργήσει η πανδημική κρίση;
Διότι, όπως ξεκαθάρισε ο Πρόεδρος της ΕΕΤ, οι τράπεζες είναι εποπτευόμενες οικονομικές μονάδες, γιατί δέχονται καταθέσεις και αναλαμβάνουν την υποχρέωση να επιστρέψουν αυτές τις καταθέσεις όταν οι καταθέτες τις απαιτήσουν. Και για να είναι αυτό δυνατόν, τα δάνεια τα οποία δίνουν πρέπει να είναι επίσης εισπράξιμα. Εάν τα δάνεια σταματούν να είναι εισπράξιμα, υπονομεύεται η ικανότητα των τραπεζών να ανταποκριθούν στην υποχρέωση επιστροφής των καταθέσεων στους καταθέτες. Γι’ αυτό οι τράπεζες είναι εποπτευόμενες επιχειρήσεις, και ο κύριος στόχος της εποπτείας τους είναι διττός: αφενός να διασφαλίζεται η ποιότητα των δανείων που χορηγούν και άρα η ικανότητα αποπληρωμής των καταθετών, αφετέρου οι τράπεζες να διατηρούν μίνιμουμ ίδια κεφάλαια για να καλύψουν τυχόν ζημιές, που συμβαίνουν όπως σε κάθε επιχείρηση.
«Αν το τραπεζικό σύστημα διοχετεύσει την ρευστότητα που έχει – δηλαδή τα χρήματα των καταθέσεων και τα δικά του κεφάλαια – σε δανειολήπτες που δεν ικανοποιούν τα εποπτικά και πιστοδοτικά κριτήρια, θα δημιουργηθεί ένα νέο κύμα κόκκινων δανείων, θα μας πάει ένα βήμα πίσω (και ίσως παραπάνω) στην ηράκλεια προσπάθεια που κάνουμε να μειώσουμε τα κόκκινα δάνεια που κληρονομήσαμε από την πολυετή κρίση», είπε ο κ. Χαντζηνικολάου.
Σημειώνεται ότι και για τα δάνεια που χορηγούν οι τράπεζες μέσω της Ελληνικής Αναπτυξιακής Τράπεζας και φέρουν κρατικές εγγυήσεις, ισχύουν επίσης πιστοδοτικά κριτήρια βάσει προϋποθέσεων κοινών για όλες τις ευρωπαϊκές χώρες.
Όπως προκύπτει, λοιπόν, οι τράπεζες θα επικεντρωθούν στις υγιείς ή βιώσιμες οικονομικές μονάδες για νέο δανεισμό και θα καταβάλλουν κάθε προσπάθεια για να ρυθμίσουν τις οφειλές και να εξυγιάνουν όσες κρίνονται τώρα ως μη bankable, με στόχο να τις βοηθήσουν να δημιουργήσουν τις προϋποθέσεις για να έχουν ξανά πρόσβαση σε νέο δανεισμό. Στο πλαίσιο της προσπάθειας αυτής εντάσσεται η τακτική που έχουν ακολουθήσει εκτεταμένα οι τράπεζες εν μέσω της πανδημικής κρίσης, αξιολογώντας την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους με βάση τα ιστορικά οικονομικά τους στοιχεία προ Covid.
Σημειώνεται ότι στην πρώτη κατηγορία, των bankable οικονομικών μονάδων, το τραπεζικό σύστημα αναμένεται να εκταμιεύσει φέτος νέα δάνεια 15 δισ. ευρώ.